2026港險榜單：研究了30款產品后，我發現99%的人都在瞎買

你好，我是大賀。

2024年海銀財富700億暴雷，4.66萬名客戶血本無歸。

2025年開年，銀行理財又大面積凈值下跌，近7000只產品集體跳水。

這兩年找我咨詢港險的人越來越多。

但我發現一個問題——大多數人根本不知道怎么選。

有人只看收益率，被**7%、8%**的演示數字忽悠得暈頭轉向。

有人只認大品牌，結果買了不適合自己的產品。

還有人稀里糊涂簽了字，幾年后才發現提取規則根本不是自己想的那樣。

今天我就直說了，不怕得罪人。

我把評價港險的4個核心維度全部拆開講，再給你一份2026年最新榜單。

看完這篇，你至少能避開80%的坑。

評價港險的4個核心維度

很多人買港險，就盯著一個數字——收益率。

銷售給你看一張表，30年翻6倍、7倍，你就心動了。

但這個坑我替你踩過了。

一個產品是否值得買，至少要看4個維度：收益率、分紅實現率、提領密碼、公司實力。

收益率只是演示，能不能拿到手，要看分紅實現率。

分紅好不好，還得看你會不會提取。

提取方式不對，再好的產品也能被你玩廢。

而公司實力，決定了這份保單能不能陪你走完幾十年。

產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

這些東西，銷售不會告訴你。

接下來，我一個一個拆。

維度一：收益率怎么看

先看收益率。

但別被高收益忽悠了，要看的是復利IRR，不是什么"30年翻幾倍"。

翻倍數字是名義收益，沒有考慮時間價值。

真正有意義的是年化復利。

我們直接看數據。

安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段也都很穩定。

中國人壽傲瓏盛世收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保司里最能打的。

你會發現，頭部產品長期IRR都能做到**6.5%**左右。

但短期差異很大——有的產品7年就能回本，有的要8年甚至更久。

這里有個關鍵點：看收益，不能只看30年、40年的終值，還要看你實際用錢的時間點。

如果你10年后要用錢，結果買了一個20年后才發力的產品，那就是錯配。

維度二：分紅實現率的真相

收益率只是演示，能不能拿到手，要看分紅實現率。

這個坑我替你踩過了。

很多人買完港險才發現，分紅實現率這東西，各家差距大得離譜。

這張圖是我們統計的香港保司分紅實現率排名。

中國人壽分紅實現率穩居第一梯隊，歷史數據非常扎實。

安盛分紅實現率在香港保司分紅實現率排行里能排到第二梯隊，也很穩健。

但有些公司就很離譜。

比如中銀人壽，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動太大了。

安盛的智活系列在多個年份保持100%紅利實現率，這個數據是公開可查的。

永明的表現也不錯，卓悅人壽系列2020年甚至達到了110%-115%。

這里我要說一句大實話：如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

很多人買了港險，到了該提取的時候，不管分紅達成多少，按照計劃書上的數字硬提。

結果幾年下來，保單價值越來越低，最后發現虧了。

先看風險再看收益。

分紅實現率不穩定的產品，收益再高也要謹慎。

維度三：提領密碼的秘密

這是銷售不會告訴你的事。

很多人買港險是為了以后提取現金流——給孩子交學費、補充養老金、或者當被動收入。

但大多數人不知道，提取是有"密碼"的。

什么叫提領密碼？

比如588，意思是第8年起每年提取總保費的8%。

555是第5年起每年提取5%。

567是第6年起每年提取7%。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼。

這意味著什么？

如果你想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際。

你不能把產品的極限用盡，要留有余地。

這里有個很多人不知道的秘密：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上。

如果你不提，它其實在一定程度上拖累了保單的收益。

還有個簡單粗暴的小技巧：如果你需要提取，當年分紅達成多少，就提多少比例。

比如你本來打算提總保費的6%，如果分紅達成率是90%，就按照**5.4%**來提。

這樣才能保證保單健康運轉幾十年。

維度四：公司實力怎么評估

港險是幾十年的事，公司靠不靠譜，決定了你的保單能不能安穩走完這幾十年。

先看安盛。

安盛成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強2023年排名48位。

從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團。

再看市場份額。

2025年上半年香港非銀保險市場，友邦111億元標準保費，**11.2%**市場份額，穩居第一。

保誠82億、國壽78億、宏利77億緊隨其后。

中國人壽屬于央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

這些數據說明什么？

頭部公司經過了時間和市場的檢驗，選它們至少不會踩大坑。

特殊場景：保底、派息、養老

除了常規的儲蓄增值，還有幾種特殊需求場景，我單獨講講。

短期高保底：立橋智選儲蓄保

立橋智選儲蓄保優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

這是短期儲蓄的最佳選擇，保證收益比美元存款還高。

但要注意，短期產品受匯率影響大。

如果你看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期派息：太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

保證利息占比超3/4，穩定度非常高。

第30年IRR達4.43%，本金還能翻倍。

如果你想替代收租、做被動收入，這個產品值得考慮。

養老規劃：萬通富饒萬家

萬通富饒萬家有12種年金領取方式，包括抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。

不是花架子，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

2026榜單：綜合評分結果

說了這么多，給你一個結論。

高收益首選：安盛盛利2

安盛盛利2綜合來看實力最強。

收益、分紅、提領、公司，四個維度都沒有短板。

穩健之選：友邦環宇盈活

友邦環宇盈活公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中資代表：中國人壽傲瓏盛世

傲瓏盛世人民幣保單收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，分紅實現率穩居第一梯隊。

如果你看好人民幣、偏好中資背景，這是最佳選擇。

長期保底：太平洋人壽世代鑫享

太平洋人壽世代鑫享預期復利長期能做到5.1%，保證收益比內地產品高一大截。

穩健的不二之選。

養老配套：太平人壽/太平洋人壽

如果你需要對接內地高端養老社區，太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2是首選。

總保費160萬人民幣左右即可入住，保費可以直付社區花費。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該知道怎么選港險了。

但知道怎么選是一回事，怎么買到最劃算的價格，是另一回事。

同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能有10萬以上。

這個信息差，我放在下面了。