國壽傲瓏盛世5年交：被央企光環罩著的"養老金"，有個致命缺陷沒人說

你好，我是大賀。

最近有客戶問我，國壽（海外）新出的傲瓏盛世5年交保單，要不要買？

我很直接地回復：不會買。

今天這篇文章，我就把不買的理由一層層剝給你看。

一個直接的回答：不會買

2025年1月起，漸進式延遲退休正式實施。

男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女職工也要延到55-58歲。

這意味著什么？

養老規劃的周期被拉長了，你存的錢要撐更久。

我始終認為，客戶費勁跑去香港買保險，大部分都是沖著高收益。

畢竟國內理財收益一路下滑，養老金替代率缺口又擺在那——我國基本養老保險加企業年金合計替代率才40%，遠低于國際通行的**70%**基準線。

養老這事得算賬。

賬算不過來，產品再有名頭也白搭。

傲瓏盛世賬算得過來嗎？

往下看。

第一層真相：保證收益0.19%

先說第一個讓我無法接受的點：保證收益太低了。

傲瓏盛世的保證IRR只有0.19%。

這是什么概念？

我拉了一張全市場5年交產品的對比表，12家主流保司的產品都在里面：

你看保證IRR這一欄：

永明星河尊享II和傳承II的保證IRR是1.00%，市場第一；而傲瓏盛世只有0.19%，墊底水平。

差了5倍還多。

再看保證回本時間，傲瓏盛世要18年。

雖然不算最差（安盛盛利II要25年），但永明星河傳承II只要10年，整整快了8年。

保證收益這么低意味著什么？

意味著如果未來市場波動，分紅派發不及預期，你能拿到手的錢就少得可憐。

買港險圖的是什么？

不就是圖個收益高、能抗通脹嗎？

保證收益0.19%，連通脹都跑不贏，這錢存著圖什么？

但它也有優點——真的嗎？

說完缺點，我得公平一點，傲瓏盛世也有優點。

回本速度沒毛病，預期回本7年，市場主流水平。

到達6.5% IRR的時間也很快，只需要30年。

這個收益增值速度，已經追平友邦環宇盈活、安盛盛利II了。

看到這你可能覺得：那也還行??？

別急，我再給你看細的。

傲瓏盛世10年IRR是3.30%，20年5.64%，30年6.50%。

數據單獨看還行，但放到對比表里就露餡了：

同樣是30年到6.5%的產品，友邦環宇盈活10年IRR是3.47%，安盛盛利II是3.52%，都比傲瓏盛世高。

更別提保誠信守明天，人家28年就到6.5%了，是市場最短的。

所以傲瓏盛世的問題就在這：

有缺陷，但無明顯長板。

同樣和30年到6.5%的環宇、盛利對比，全周期收益被壓制。

你費勁去香港開戶、簽單、換匯，結果買了個中等偏下的產品，圖什么呢？

第二層真相：提領也救不了它

有人可能會說：大賀，收益差一點沒關系，我看重的是提領功能，能當養老金用就行。

好，那我們就來算這筆退休賬。

提領才是硬道理。

買儲蓄險做養老，最終看的是能提多少錢，賬戶還能剩多少。

先看566提領規則：5年交，每年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

傲瓏盛世在566提領下，100年賬戶余額約2638萬美元。

聽起來不少？

你再看宏利宏摯傳承、安盛盛利II、富衛盈聚天下II，100年賬戶余額都是約3473萬美元。

差了800多萬美元，換算成人民幣就是6000多萬。

而且，傲瓏盛世的566提領數據只比友邦環宇盈活高一點點，在表中排倒數第二。

更離譜的是，如果你想多提一點，比如567提領（每年提7%），傲瓏盛世直接斷單。

這你敢信？

養老金還沒領幾年，賬戶就清零了。

那晚一點提領呢？

我們再看5-15-12規則：5年交，每年交6萬美金，第15年起每年提取總保費12%（36000美元）。

傲瓏盛世100年賬戶余額約1678萬美元。

再看宏利、保誠、安盛、富衛，100年賬戶余額都在2022萬美元左右。

差了344萬美元，換算成人民幣也是2500多萬。

5-15-12提領表現比566要好一點，但和提領第一梯隊產品依舊有不小的距離。

別光看賬面數字，關鍵是能拿多少。

傲瓏盛世的提領表現，實在撐不起一份合格的養老規劃。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

養老金缺口只會越來越大，你自己的養老金規劃更要選對產品。

別寄希望于提領翻盤，傲瓏盛世依舊不咋地。

最后的反轉：有一種人可能會買

說了這么多缺點，傲瓏盛世真的一無是處嗎？

也不是。

如果你只考慮中資保司，傲瓏盛世還是極強的。

光是30年到6.5%這點，就領先太平（香港）、太保（香港）的旗艦產品不少。

而且國壽（海外）的背景實力也很頂：

中國人壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司。

大股東是誰？

中華人民共和國財政部，持股90%。全國社會保障基金理事會持股10%。

中國人壽是我國的副部級金融央企，國壽（海外）下設香港分公司、澳門分公司，還控股新加坡子公司（100%）、印尼子公司（80%）、信托公司（100%）。

這個背景，確實硬。

所以沖著國壽品牌，是我唯一能想到會購買傲瓏盛世的理由。

如果你就是認準中資保司，不考慮外資，那傲瓏盛世確實是目前最能打的選擇。

回到最初的問題

傲瓏盛世5年交，我會不會買？

不會。

傲瓏盛世保證收益這么低（0.19%），預期收益和提領卻都表現平平，我實在不能接受。

市場上保證回本最短的永明星河傳承II只要10年，保證IRR 1.00%；收益增速最快的保誠信守明天28年就到6.5%。

傲瓏盛世既不是最穩的，也不是最快的，提領還墊底。

當然，這只是我一家之言，兼聽則明。

如果你就是沖著國壽的央企背景，那另當別論。

但如果你是奔著高收益、強提領去的，傲瓏盛世不是最優解。

我給你算一筆退休賬：

同樣的保費，選對產品，100年后賬戶能多出幾千萬美元。

這筆賬，值得你好好算算。

大賀說點心里話

養老規劃這事，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。