港險四大天王怎么選？3個致命坑避開，90%的人都選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年初人民幣跌破7.3關口，離岸一度觸及7.35，很多朋友開始認真考慮美元資產配置。

雞蛋不能放一個籃子，這個道理大家都懂。

但港險產品這么多，友邦、安盛、保誠、宏利四大保司的王牌儲蓄險，到底怎么選？

今天我就從"避坑"的角度，幫你把這四款產品扒個底朝天。

買港險最怕踩的三個坑

做了這么多年港險，我見過太多客戶買完就后悔的案例。

歸根結底，都是踩了這三個坑：

第一，分紅不兌現。

計劃書上寫得很美，6%、7%的預期收益。

結果分紅實現率只有個位數，預期變空氣。

第二，提取就虧。

本來想著養老提錢用，結果一取收益就大打折扣，越取越心疼。

第三，前期猛后期軟。

前十年看著收益不錯，結果二三十年后發現，復利根本追不上其他產品。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

所以選產品之前，必須把這三個坑看清楚。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

先說最讓人心寒的——分紅實現率。

保誠的數據最極端：2025年最新公布的分紅實現率，最高1044%，最低只有3%。

你沒看錯，同一家公司，差了300多倍。

宏利稍微好一點。

但49款產品平均分紅實現率也只有82%，最低20%，最高133%，波動同樣不小。

在四家公司里只能排第三。

分紅波動極大意味著什么？

意味著你買的產品，可能是"天選之子"，也可能是"棄子"。

這種不確定性，對于追求穩健的家庭來說，是很難接受的。

誰能幫你避開分紅坑？

看的是長期趨勢，選產品首先要選分紅穩定的公司。

友邦是第一梯隊。

2025年公布63款產品，平均分紅實現率達到93%。

超過9成的產品分紅實現率高于70%。

這個水平比其它三家保司都要好，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛緊隨其后。

2025年公布35款產品，平均分紅實現率為95%。

接近8成的產品分紅實現率高于70%。

分紅穩定性在四家公司中僅次于友邦。

這兩家公司的共同特點是：不追求極端高收益，但勝在穩定。

對于做資產配置的家庭來說，配置比選擇更重要。

穩定可預期的回報，遠比畫大餅來得實在。

坑二：提取就虧，越取越少

很多人買儲蓄險是為了養老、教育金，遲早要提取。

但不是所有產品都適合提取。

用常見的566提取方式來測試（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%）：

友邦環宇盈活，提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

提取之后的收益表現一般。

宏利宏摯傳承更夸張，按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%復利。

不太適合提取。

這意味著什么？

如果你買港險是為了將來提錢用，選錯產品可能讓你的收益大打折扣。

提取不虧反賺的秘密

安盛盛利2在提取場景下的表現，只能用"無敵"來形容。

按566提取方式，提取到保單第26年，預期收益就可以做到6.5%復利。

更厲害的是，它還支持市場上極少見的557提取方式（第5年開始每年提7%）。

提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

這在港險產品里非常罕見。

對于計劃用這筆錢做養老補充、子女教育金的家庭來說，提取后收益無敵這一點，是實打實的優勢。

美元資產得有，但更要選對產品。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

宏利宏摯傳承有個很迷惑人的特點：前期收益特別好看。

5年繳費不取錢的情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

但問題是后勁不足。

保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你是30歲買，準備60歲用，那宏利的表現還不錯。

但如果你是給孩子做長期規劃，或者自己想持有更久，這個后勁不足的問題就很致命了。

宏利宏摯傳承，如果明確短期理財可選，其它情況不推薦。

避坑總結：這樣選才穩

三個坑都分析完了，最后給你一個清晰的選購建議。

保誠信守明天不推薦。

分紅波動太大，3%到1044%的差距，賭性太強。

宏利宏摯傳承要看情況。

明確10-20年內用錢可以考慮，長期持有不推薦。

友邦環宇盈活和安盛盛利2都是好選擇。

友邦的優勢在于：分紅最穩定，功能最全面。

支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等。

如果你特別看重確定性，閉眼選友邦。

安盛盛利2的優勢在于：綜合能力最強。

不提取收益好，提取收益更好，分紅穩定性僅次于友邦。

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

唯一的小缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

對沖風險是基本功，選對產品是第一步。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。