宏利宏摯傳承 vs 友邦環宇盈活，哪個更值？收益數據差距沒想象中那么大

最近有不少人來問我這兩款港險怎么選。

我把兩款產品的數據仔細研究了一遍，說實話——兩款都不差，但適合的人完全不同。選錯了，不是說虧錢，而是你可能花了30年才發現買的不是自己需要的那種。

我直說吧，先把賬算清楚，你們自己判斷。

先說收益：短期宏利贏，長期友邦追上來

兩款產品都是5年繳費期，年繳10萬，總保費50萬港幣。我把關鍵節點的數據都列出來了：

收益測算對比（5年繳，總保費50萬港幣）

這個數據最有意思的地方在這：

前20年，宏利宏摯傳承完勝。 第10年IRR 4.30% vs 3.51%，差了將近1個百分點；第20年總值差了差不多7萬港幣。

但到了第30年，風水輪流轉。友邦環宇盈活的IRR爬到6.50%，宏利才6.08%，總現金價值已經反超了近32萬。

往后越拉越長，兩款在100年時的總現金價值幾乎一模一樣——宏利2.404億，友邦2.404億，差距可以忽略不計。

說白了就是：宏利起步快，友邦后勁足，拉到超長期根本沒有誰完勝誰。

再說提取：這里才是差距真正出來的地方

很多人買港險是為了將來能定期提錢用。我算了一個場景：30歲女性，每年提取3.5萬港幣（對應總保費的7%，所謂"567提取"模式），看到100歲賬戶里還剩多少。

領取測算對比（每年提取35,000港幣）

這個數據說明了什么？

同樣每年提3.5萬，提到100歲時同樣都提了227.5萬，但宏利賬戶里還剩130萬，友邦只剩59萬。

差了整整70萬。

核心原因在于：友邦環宇盈活的分紅結構里，復歸紅利占比相對較低，一旦開始持續提取，賬戶的自我增殖能力沒有宏利那么強。提得越積極，后期差距越明顯。

所以如果你買港險的主要目的是定期提錢補貼生活、養老用，宏利宏摯傳承在這個維度更占優勢。

分紅實現率：宏利略高，但兩家都還可以

我查了兩家的歷史分紅實現率數據：

兩家都在98%以上，說實話差距不大，都算是業內表現比較可靠的。

但你要明白一點：分紅實現率是歷史數據，不代表未來。6.50%的預期IRR里，有相當一部分是不保證的分紅，能不能兌現取決于保司的投資能力和未來的宏觀環境。這個風險兩款產品都有，不要只盯著預期收益看。

直接給結論，省你時間

適合買宏摯傳承的人：

• 中短期內可能有提取需求（養老、子女教育）


• 對流動性要求稍高


• 不想等太長時間看到明顯收益

適合買環宇盈活的人：

• 完全不打算提取，就放著復利滾


• 規劃30年以上的超長期資產傳承


• 對前期收益沒太大執念

兩款都不適合的情況：
如果你3-5年內可能要用這筆錢，這兩款都別碰，前期退保虧損不是開玩笑的。

具體是哪兩款產品以及更詳細的演示方案，因為平臺限制不方便在這里展開說，感興趣的可以來聊，我幫你根據實際情況算一版。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。