保誠信守明天2025真有IRR 6.50%？數據擺出來你自己判斷

各位，最近有幾個朋友問我保誠這款儲蓄險的收益情況，說看到有人宣傳"IRR 6.50%、8年返本"，問我靠不靠譜。

我仔細研究了一下這款產品的演示數據，說點實在的。

"8年返本"是真的，但你得看清楚是哪種返本

這款產品3年交，每年33,000港幣，總保費99,000港幣。

宣傳說"預期8年返本"，數字上確實說得過去——第8年含分紅退保金是108,921，超過了99,000的總保費。

但你要知道，這個108,921里面分紅部分是不確定的，是預期值。

第8年的保證退保金只有62,674，離99,000還差著一大截。

換句話說，所謂"8年返本"是建立在分紅如期兌現的前提下。如果分紅縮水，你8年都回不了本。

6.50%的IRR，要等多久？

我把關鍵節點的數字整理了一下：

你們看到了吧——IRR真正達到6.50%，要等到第45年。

現在你35歲買，要等到80歲才能跑滿這個收益率。

20年的IRR只有5.67%，30年也才6.38%。這個"6.50%"不是你買了就有，是要用時間熬出來的。

前幾年退保，直接清零

還有一個很多人沒注意到的細節——

第1年退保金是0。 一分錢都拿不回來。

第2年退保金是10,369，三萬三交進去，出來一萬多。

第4到第7年，IRR那一列標注的是"封閉期"，這期間的收益率數據根本沒給你列。

說白了，這款產品前期流動性極差，買之前一定要確認這筆錢你至少15-20年用不著。

保證部分 vs 分紅部分：差距有多大

這是我覺得最需要說清楚的一個問題。

以第20年為例，保證退保金是104,287，含分紅退保金是282,440，兩者差了將近18萬。

45年時，保證退保金117,319，含分紅高達1,582,884——差了13倍多。

這個分紅是"寫入合同"的預期值，不是保證值。保誠是香港頭部保司，歷史分紅實現率不錯，但不代表未來一定能跑滿。

分紅能不能兌現，取決于保誠的投資表現和經營狀況。買之前這點要想清楚。

總結：這款產品到底適合誰

適合的人：

• 有閑錢，確定未來20-40年不需要動


• 想做港幣資產配置，分散匯率風險


• 接受"分紅不確定性"，長期持有意愿強


• 有傳承需求，打算把錢留給下一代

不適合的人：

• 資金周轉需求高，隨時可能要用錢


• 只看短期收益，10年內想退出


• 對"分紅不保證"這件事接受度低


• 完全沒有外幣資產配置需求

說白了，這類港險分紅儲蓄產品的邏輯是：用長期持有換取復利累積的高收益。時間越長，越劃算；越早退，越虧。

別被"8年返本、IRR 6.50%"的標題給套進去了，數字沒有錯，但背后的條件你得看清楚。

具體是哪家保司的哪款產品，以及是否適合你的具體情況，平臺上不方便細說，感興趣的來聊。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #分紅險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。