保誠信守明天2025收益真有6.5%？算完這張表我有話說

最近不少人問我保誠這款港險，說銷售告訴他們"IRR能到6.5%，比內地產品強多了"。

我仔細研究了一遍完整的收益演示，說實話——數字確實好看，但有幾個地方你必須搞清楚，不然容易被表面數字帶跑偏。

先把基礎條件說清楚

這個方案是每年交2萬，連交5年，合計保費10萬。

我把關鍵數據拉出來，你們對著看：

表里有兩列數字要特別注意：一列是"保證"，一列是"含分紅"。

這兩個差距大得很。

那個6.5%到底是不是真的？

直說吧：6.5%的IRR是預期值，不是保證值。

所謂"含分紅"是按當前分紅假設演示的，保險公司不承諾分紅。

你看"退保金-保證"那列，第8年才61,497元，你交了10萬，保證拿回來只有6.1萬，保證層面你根本沒回本。

含分紅的話第8年能到106,874元，超過了10萬，這就是宣傳說的"預期8年返本"。

本質上，8年返本這件事依賴分紅兌現，不是板上釘釘的。

前兩年，真的一毛不剩

這一點銷售不一定會主動說。

第1年和第2年，退保金是0。

你交了2萬、4萬，急用錢要退保，什么都拿不回來。

第3年才有11,842元的保證退保金，你交了6萬，最壞情況只拿回1.2萬。

所以這個產品的"封閉期"不只是IRR顯示為封閉，前幾年退保就是血虧。

IRR 6.5%要多少年才能穩定？

從數據看，IRR爬坡很慢：

• 第8年：1.11%


• 第15年：5.00%


• 第21年：6.00%


• 第30年：才到6.50%

也就是說，你要持有30年以上，IRR才真正穩在6.5%。

30年后退保，含分紅能拿到585,282元，交進去的是10萬。

數字是好看，但30年是個很長的時間周期，中間會發生什么，誰也不知道。

這款產品到底適合誰？

適合的人：

• 有一筆錢確定不會用，愿意鎖定20-30年以上


• 對香港保險的分紅機制有基本了解，知道分紅不保證


• 有跨境資產配置需求，用港元儲蓄對沖匯率風險


• 父母給孩子做教育金/傳承規劃，時間跨度夠長

不適合的人：

• 資金流動性要求高，可能幾年內要用


• 把6.5% IRR當成保證收益來做財務規劃


• 對港險合同條款和分紅機制不熟悉，完全靠銷售說

最后說一句實在的

這款產品本身不差，香港分紅險里算是有競爭力的。

但銷售給你看的那個6.5%，是樂觀情景下的長期預期，不是承諾。

真正的保證收益遠低于這個數字，你要拿著那列"退保金-保證"去做最壞情況的測算，心里有底了再決定。

具體是哪款產品、當前分紅實現率如何、跟其他港險怎么比，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊，我幫你算清楚。

#香港保險 #港險 #儲蓄 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。