友邦盈御多元3：被吹上天的"多元貨幣首創"，真能解決你的教育金焦慮嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個留學家庭。

前兩天一個客戶發來消息：耶魯大學2024-25學年費用首次突破9萬美元。

她女兒才上初二，距離出國還有5年，但她已經開始焦慮了——"美國Top10一年花9萬刀，四年下來36萬美元，我現在的錢夠嗎？匯率會不會又變？"

留學費用年年漲，你的錢跟得上嗎？

今天就用友邦「盈御多元計劃3」這款產品，聊聊港險的實用功能到底能不能解決教育金焦慮。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說這款產品最大的賣點——多元貨幣轉換功能，這是盈御3首創的。

簡單說，就是你的保單可以在不同貨幣之間轉換。

今天是美元保單，明天想換成英鎊、人民幣、歐元都可以。

這個功能對留學家庭來說太實用了。

孩子現在計劃去美國，保單用美元計價；過兩年突然想去英國了，直接轉成英鎊保單。

不用退保重買，也不用擔心匯率波動吃掉你的學費。

美元資產不是有錢人的專利，但匯率風險確實是每個留學家庭都要面對的問題。

多元貨幣轉換能最大程度避免這個風險，讓你的教育金規劃更靈活。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了貨幣轉換，還有兩個功能值得關注。

紅利鎖定：這個功能非常實用。

港險的終期紅利是會波動的，市場不好的時候可能回撤。

但紅利鎖定可以把不確定的終期紅利變成確定的收益，鎖住之后就不會再變了。

對比產品時要注意，紅利鎖定條件越寬松越好。

比如支持更早鎖定、鎖定比例更多的，對投保人更有利。

無限被保人轉換：可以無限次更改被保險人。

即使被保人身故了，也能指定新被保人繼續承保。

保單按時間復利增值，越到后期收益越高，這個功能讓保單可以一直傳承下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也是白搭。

來看看盈御3的收益表現。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

保底收益是確定能拿到的錢，但港險的保底普遍很低。

這款產品保底部分收益最高不超過0.32%。

主要收益來自分紅，分紅又分復歸紅利和終期紅利——復歸紅利一旦公布就確定了，終期紅利公布后仍可能隨市場波動。

如果分紅達成率都是100%，5年交的收益最高可達7.12%。

這個水平在目前市場里表現不錯。

畢竟現在內地銀行存款利率一降再降，能做到7%以上的長期收益，已經很難得了。

友邦的分紅靠譜嗎？

7.12%是理論收益，能不能拿到還得看保險公司的分紅實現率。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

我觀察了友邦從2011年之后的歷史數據，基本沒有低于70%的，而且波動也比較小。

大部分產品的分紅實現率在80%左右徘徊，不僅單個產品穩健，產品間的差距也不大。

友邦分紅水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前。

對于追求穩定的留學家庭來說，這種"不冒尖但穩當"的風格反而更讓人放心。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

買教育金保險，不是放幾十年不動的。

孩子出國那天，錢要到位。

所以除了靜態收益，還要看怎么取錢、取錢后對保單收益的影響。

盈御3支持29種提取方式，靈活度很高。

舉個例子：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%（相當于每年取2.4萬美金當學費補貼）。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

213.7萬美金的收益已經很不錯了。

但如果和頂尖收益的產品相比，第20年差距約18萬美金。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也要講講局限性。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

這個水平屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

提前5年準備，比臨時抱佛腳強100倍。

如果你的孩子還小，時間拉長到50年，這個18萬的差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3還有個加分項——卓越成績獎。

給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

雖然金額不大，但對于留學家庭來說是個小驚喜。

如果孩子成績好，相當于保險公司幫你發獎學金。

類似的機制其他公司也有，比如富衛某款產品給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合條件，選擇產品時可以把這些額外獎金考慮上。

選購建議

最后總結一下，選港險必須關注這幾個點：

• 產品的靜態預期收益


• 符合自己提領需求后的動態收益


• 產品和保司分紅的穩定性


• 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品。

大賀說點心里話

盈御3的多元貨幣轉換確實是亮點，但它是不是最適合你的教育金方案，還得看你的具體情況。

最近有個信息差，可能比選哪款產品更重要。