宏利宏摯傳承：前期收益拉胯、后期提領還有磨損，為什么我依然推薦它給寶媽？

你好，我是大賀。

兩個孩子的媽，同時也做港險快9年了。

今天這篇文章，我想聊一款我觀察了很久的產品——宏利「宏摯傳承」。

先說結論：

這款產品有明顯的短板，但它解決了一個讓我特別在意的問題。

當媽的都懂，孩子的事不能等，尤其是教育金這件事。

前兩天刷到一組數據，2025-26學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些美國名校，一年就讀總費用已經逼近10萬美元。

加州伯克利的州外學生，總費用也到了89,106美元。

四年本科下來，40萬美元打底。

這還沒算研究生、沒算學費年年漲。

所以我一直在找一款產品：

能在孩子18歲左右開始穩定出錢，能覆蓋大學到留學的開支，最好還能早點回本，讓我心里踏實。

宏摯傳承，就是我目前找到的、最符合這個需求的產品之一。

但在說它好之前，我想先聊聊它的問題。

先說說這款產品的「瑕疵」

很多人一聽「港險」，就覺得收益高、分紅多。

但宏摯傳承這款產品，恰恰在分紅結構上比較「簡單」——它是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

提領的時候，保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。

但宏摯傳承沒有復歸紅利，所以終期紅利提取磨損率較高，后期提領表現確實偏弱。

另外，保單前10年的收益情況也不太出色。

如果你拿它和同期其他產品比，會發現它在前10年的IRR并不亮眼。

甚至，如果你選三年繳，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

這些都是事實，我沒必要藏著掖著。

但問題是——你買儲蓄險，圖的到底是什么？

如果你圖的是四五十年后那個演示數字誰高零點幾，那這款產品確實不是最優選。

但如果你和我一樣，圖的是孩子18歲開始用錢的時候，這份保單能穩穩地在——那你往下看。

但它有一個其他產品給不了的優勢

宏摯傳承最打動我的一點，就是回本速度。

以0歲男孩、總保費10萬美金、躉繳為例：

• 預期第3年回本


• 17年保證回本

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

如果選五年繳呢？

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 預期第6年回本


• 保證回本年限18年

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。

為什么回本快這么重要？

當媽的都懂——萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經「保本」了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

早規劃早安心，孩子的教育金，我不想賭。

回本快的底層原因：保證部分給得足

很多產品演示收益很好看，但拆開來看，大部分都是非保證的「畫餅」部分。

宏摯傳承不一樣。

它的收益結構很簡單：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張表就能明白，保證現金價值在前幾年就已經占到總收益的相當比例。

這意味著什么？

意味著你只需短短幾年，心里就能踏實一大半。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

教育是最好的投資，但投資之前，我得先確保這筆錢是安全的。

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

說完回本，再看收益。

以0歲男孩、五年繳、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年：預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%


• 保單第15年：預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年：預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年：預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單第10年復利IRR 4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

這正好覆蓋了什么？

孩子0歲投保，10歲的時候賬戶已經漲了40%，15歲翻倍，18歲開始用錢——正好是大學學費開始支出的時候。

如果你選三年繳，10年后和其他產品之間的收益差距也會越來越小。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

給孩子一個確定的未來，這筆賬我算得很清楚。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

收益好看是一回事，錢能不能順利拿出來用，才是真正和生活相關的。

就拿常見的566提領為例：

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

• 保單第10年：提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年：賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

如果你想提得更多呢？

567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個「終身現金流」。

孩子18歲上大學，每年提1.5萬美金，四年本科6萬美金。

賬戶里還剩30萬美金繼續增值，等研究生、留學再用。

這筆賬，我替你算過了。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

前面我說了，宏摯傳承的短板是終期紅利提取磨損率較高，后期提領表現偏弱。

但宏利顯然也意識到了這個問題。

所以他們推出了一個市場首創的方案——無憂選。

無憂選方案僅提取保單的終期紅利，不動用保證價值部分。

這意味著什么？

保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

你每年拿到的錢，來自終期紅利的增長部分，而不是在「吃老本」。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發，根據客戶個性化需求靈活控制派息與否。

這個方案方便又實用。

尤其對于想做超長期規劃的家庭來說——比如孩子用完教育金，賬戶里還有錢繼續增值，將來可以給孫輩用，或者作為家族財富傳承的一部分。

宏利還開創了56789提領模式：

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%；如果晚一年拿回本金，每年提領額度增加1%，最高可以達到9%。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這些靈活的提取方式，充分滿足了不同人群對現金流的需求。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

在6.5%封頂成為常態的今天，我覺得單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

如果你也在給孩子規劃教育金，希望錢能早點回本、用的時候能穩穩出錢，這款產品值得認真看看。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一份保單，有些人能省下一大筆錢，有些人卻多花了冤枉錢——這里面的信息差，我想和你聊聊。