立橋智選儲蓄保5年退保亮眼？先算清楚這筆賬再說

10萬美元買港險，5年后拿回11.6萬——聽起來不錯？

我仔細研究了這款產品的逐年數據，有些東西銷售不會主動說，我來幫你捅破。

先說基本情況

這份計劃書對應的是18歲女性，一次性整付10萬美元。

不過實際到賬不是10萬，因為有首年保費折扣5000美元，加上保監局保費徵費12.84美元，最終實際繳納95,012.84美元。

這個細節很重要，很多人忽略了——你的本金其實是9.5萬出頭，不是10萬。

5年退保收益，我算了一下

第5個保單年度末退保：

• 保證現金價值：116,303美元


• 非保證終期紅利：0


• 實際可拿：116,303美元

注意這里有個點——前5年非保證紅利全是0，你能拿到的全部是保證部分。

從實際投入9.5萬出頭，到5年后的11.6萬，我算了一下IRR，大概在4.1%左右。

對于完全保證的收益來說，這個數字確實說得過去，畢竟現在美元定存利率也在往下走。

但前期退保會很難看

很多人只盯著第5年，沒往前看。我把完整的逐年數據拉出來：

第1年退保只能拿88,500美元，你實際投入了9.5萬多，直接虧6000多美元。

要到第3年，保證現值才能超過你的實際投入；第5年，才真正退出有明顯收益。

這9.5萬的流動性，基本上鎖了至少3年才保本，5年才算回血。

非保證紅利，得單獨說

從第6年開始，才開始有非保證終期紅利。

第20年滿期，非保證紅利預計106,000美元，加上保證現金價值154,030美元，總計260,030美元，差不多翻了2.6倍。

但這里要說清楚一件事——"非保證"就是真的不保證。

這部分紅利取決于公司的實際投資表現，歷史分紅率只是參考，不是合同承諾。能拿多少，說實話，誰也不知道。

這款到底適合誰

說點實在的建議。

如果你是有一筆閑置美元資產、5年內確定不用、追求保證收益的人，這款產品的短期退保邏輯是講得通的——4%出頭的保證收益，在當前港險市場里不算差。

如果你資金有不確定性、可能3年內要用錢，那就別碰了，第1-2年退保是實打實虧損。

如果你的目標是長期復利增值，那就別只盯著5年退保，20年拿260萬美元比5年的性價比高得多——但非保證部分能不能兌現，還得看運氣。

整體看，這款產品本身沒什么大問題，邏輯清晰，保證部分也做得不錯。但短期退保和長期持有是兩種完全不同的算法，要想清楚你買它是為了哪一種。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便深聊，感興趣的可以私信我，我給你算一下適不適合你的情況。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。