4.48%單利寫進合同、2年保證回本：立橋這兩款港險，99%的人不知道怎么買最劃算

你好，我是大賀。

最近咨詢美元資產配置的朋友明顯多了。

不少人問我：人民幣壓力這么大，美元理財收益又在跌，還有什么靠譜的選擇？

說實話，聰明錢都在布局美元資產。

但很多人只盯著銀行美元存款，卻不知道香港有一類產品——中短期儲蓄險，能把4.48%的單利直接寫進合同，鎖定5年。

今天就拿立橋「智選儲蓄?！购汀赶⑾砟昴?」這兩款產品，給大家拆解清楚。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

先說結論，省得大家往下翻。

立橋「智選儲蓄保」這款產品，首5年收益是100%保證的，沒有任何"預期""非保證"這些模糊說法。

具體什么水平？

5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這是什么概念？

2025年上半年，內地存續一年期以上美元理財產品，近一年平均年化收益率才3.61%。

港險這個保證收益，直接高出近1個百分點。

更關鍵的是，第2年就保證回本。

很多人擔心保險產品流動性差，錢放進去拿不出來。

這款產品第2年現金價值就超過本金了，完全不用擔心急用錢的問題。

這兩款產品都是主打2年回本、定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——收益差了3倍。

別只盯著人民幣理財了，美元是硬通貨，現在能鎖定這個利率的產品，真的不多了。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

光說數字可能沒感覺，我用10萬美元保費來算一筆賬。

首先，整付10萬美元可以享受5%的保費折扣，實際只需要交9.5萬美元。

相當于還沒開始賺錢，先省了5000美元。

然后看收益：

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 第15年：預期現價達到19.66萬美元，預期復利4.97%

也就是說，如果你把這筆錢當作5年期定存來用，5年后穩穩拿回11.63萬美元。

這是白紙黑字寫在合同里的。

如果不急著用錢，繼續放著，第6年后預期回報可達5.32%。

15年后本金直接翻倍，從9.5萬變成19.66萬。

這里要提醒一下保費折扣的問題：

美元保費10萬以上享5%折扣，10萬以下是4%。

如果你預算在8-9萬美元，湊到10萬反而更劃算，因為折扣多1個點。

雞蛋不能放一個籃子，但放進去的雞蛋得確保能增值。

這款產品的確定性，在當下這個環境里太稀缺了。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

有些朋友說：我不想5年后一次性拿，我想每年都有現金流。

那**「息享年年3」**更適合你。

這款產品的特點是：保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

同樣用10萬美元來算：

整付10萬美元，享5%折扣，實繳9.5萬美元。

每年保證拿到4000美元的周年紅利（按10萬基數算），5年就是2萬美元的確定收益。

再看現金價值：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

跟智選儲蓄保比，息享年年3的5年收益略低一點點。

但優勢是每年都有錢進賬。

如果你有定期用錢的需求，比如每年交個學費、補貼家用，這款產品的現金流設計更友好。

保費折扣跟智選儲蓄保類似：

10萬美元以上5%折扣，10萬以下4%折扣。

兩款產品怎么選？

很簡單：

• 想5年后一次性拿最多錢 → 智選儲蓄保


• 想每年都有現金流 → 息享年年3

為什么選立橋？分紅100%兌現

可能有人會問：立橋這家公司靠譜嗎？

沒怎么聽說過啊。

這個擔心我理解，畢竟把錢放進去5年甚至更久，公司實力必須過硬。

先說背景：立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

這個集團成立于1913年，到現在超過110年了。

集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是香港本土的老牌金融機構。

再說分紅兌現能力——這才是衡量保險公司靠不靠譜的硬指標。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率連續4年100%達成。

說白了，合同上寫多少，就給你多少，從不打折。

財務實力方面：

• 財務實力評級：B+（良好）


• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

為什么是現在？利率下行窗口期

很多人問我：這類產品以后還有嗎？

為什么要現在買？

我給你算一筆賬就明白了。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體步入降息周期，美聯儲2025年已經累計降息75個基點，利率降到了**3.50%-3.75%**區間。

這意味著什么？

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

而且保費折扣也在縮水。

12月的優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺，現有的高息產品往往是"賣完即止"。

匯率波動也是收益。

美元資產配置本身就是分散風險的重要手段，現在鎖定高息，等于同時鎖定了利率和匯率兩道保險。

資金能放更久？進階選擇一覽

如果你的資金能放10-20年，其實還有更"進階"的選擇。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

這兩款產品的特點是：長期持有20年，預期收益率（IRR）都能突破6%。

具體對比：

怎么選？

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利——短期爆發力更強


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

當然，如果你的資金只能放5年左右，還是立橋這兩款更合適。

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你的資金規劃。

大賀說點心里話

4.48%保證單利、2年回本、5年鎖定——這些數字看起來很美，但怎么買、買多少、搭配什么產品，才是真正省錢的關鍵。