宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺神器"的港險，有5個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年初，人民幣兌美元匯率一度跌破7.3關口，很多客戶問我：現在該不該配置美元資產？

說實話，雞蛋不能放一個籃子，這是富人的共識。

胡潤百富最新報告顯示，86%的高凈值人群正在考慮配置境外產品，其中57%首選境外保險。

而在香港保險市場，**宏利「宏摯傳承」**自去年4月上市以來，直接推動宏利總保費穩居市場前三。

今天，我就以資產配置的視角，拆解這款產品到底值不值得買。

結論先行：宏利「宏摯傳承」憑什么封神？

先說結論。

如果你正在尋找一款美元儲蓄計劃，用于教育金、養老金或者家庭傳承，**宏利「宏摯傳承」**確實是繞不開的選項。

核心優勢可以用五個字概括：快、穩、靈、傳、信。

快——回本速度快，資金靈活性拉滿，讓你更安心。

整付保費預期3年回本，5年繳預期6年回本，在同類產品中屬于第一梯隊。

穩——前20年收益在市場同類產品中名列前茅。

10年IRR 4.29%，20年IRR達到6%，這個數據放在美元資產里，相當能打。

靈——提取方案玩出"花式操作"，滿足不同階段的資金需求。

無論你想早用錢、多提領、還是先回本再領錢，都能找到完美方案。

傳——傳承功能設計精細，堪稱財富傳承的"六邊形戰士"。

無限次更換受保人、保單分拆、后備受保人機制，一張保單傳三代不是夢。

信——宏利是國際老牌保險公司，財務穩健，分紅穩定。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1，這是聰明錢都在選擇的保司。

接下來，我逐一展開論證。

論證一：「快」——最快3年回本

對于美元資產配置來說，流動性是第一考量。

很多客戶擔心：錢放進去，什么時候能拿出來？

**宏利「宏摯傳承」**的回本速度，在市場上屬于第一梯隊：

• 整付保費預期3年回本


• 3年繳預期5年回本


• 5年繳預期6年回本


• 10年繳預期8年回本


• 15年繳預期13年回本

以最常見的5年繳為例，預期6年回本，18年保證回本。

這意味著什么？

第6年開始，你的保單價值就超過了已交保費，資金靈活性拉滿。

對比市面上其他美元儲蓄產品，很多要8-10年才能回本。

**宏利「宏摯傳承」**這個速度，為投資者提供了更好的資金流動性。

尤其是在當下人民幣匯率波動加劇的背景下，早回本意味著更早擁有選擇權——你可以選擇繼續持有，也可以選擇靈活提取。

分散配置才是王道，而流動性是分散配置的前提。

論證二：「穩」——20年IRR達6%

回本快只是第一步，收益高才是硬道理。

**宏利「宏摯傳承」**的收益表現，在前20年遙遙領先：

以5年繳為例：

• 10年IRR 4.29%


• 20年IRR達到6%


• 第47年IRR達到6.5%的峰值


• 之后終身按照**6.5%**進行復利增值

這個數據什么概念？

對比友邦「盈御3」，10年IRR只有2.76%，20年IRR 5.65%。

對比保誠「信守明天」，10年IRR 2.91%，20年IRR 5.68%。

宏利「宏摯傳承」前20年的現金價值增長，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

而且，保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

這意味著即使分紅不達預期，你的保底收益也有保障。

為什么我說美元資產是必選項？

看看中美利差持續擴大的趨勢就知道了。

中國家庭外幣資產占比不到3%，遠低于東南亞國家**5%-10%**的水平。

宏利「宏摯傳承」提供的6%長期美元收益，放在全球資產配置的視角下，性價比相當高。

前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

這是聰明錢都在這樣做的原因。

論證三：「靈」——566方案+無憂選

光有收益還不夠，能不能靈活用錢才是關鍵。

**宏利「宏摯傳承」**的提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

經典566方案

6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元（總保費的6%）。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

非常適合10-20年內有用錢需求的人——比如孩子的教育金、自己的養老金。

首創"無憂選"提領

這是**宏利「宏摯傳承」**的獨家設計：今年交完保費，明年就能領錢。

• 整付保費第2個保單周年開始可提領


• 5年繳第6個保單周年開始可提領

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年比較穩定地領錢，本金還能穩定增值回本。

對于高凈值家庭來說，分散配置才是王道。

宏利「宏摯傳承」既支持早期流動性，這段時間的收益也最能打，完美匹配資產出海的需求。

論證四：「傳」——一張保單傳三代

高凈值人群配置美元資產，除了保值增值，還有一個核心訴求：財富傳承。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細致，覆蓋了大部分傳承需求場景：

無限次更換受保人——保單可以從爺爺傳給爸爸，再傳給孫子，真正實現一張保單傳三代。

支持保單分拆——一張大保單可以拆成多張小保單，分給不同的子女，避免家庭糾紛。

后備受保人機制——提前指定后備受保人，萬一原受保人出現意外，保單自動延續，不用走繁瑣的法律程序。

保單暫托選項——如果子女還小，可以把保單暫托給信托機構管理，等孩子成年后再移交。

身故賠償可分期支付——不用一次性給付，可以按月、按年分期支付，避免子女一次性拿到大筆錢揮霍掉。

完美適配家庭財富規劃，這是富人的共識。

胡潤報告顯示，30-44歲人群增配境外資產的意愿高達61%，其中很大一部分就是為了家庭傳承。

宏利「宏摯傳承」這套傳承工具箱，基本上能滿足你能想到的所有場景。

論證五：「信」——百年宏利，分紅穩健

買保險，最怕的就是保司不靠譜。

宏利保險，這家擁有百年歷史的金融巨擘，實力毋庸置疑：

宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史，是全球十大人壽保險公司之一。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書。

截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%。

投資風格非常穩

宏利的投資風格是重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益只有不到10%。

這意味著什么？

市場波動對宏利的影響相對較小，分紅更有保障。

分紅實現率讓人安心

2024年，99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率，95%的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

而**「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利/復歸紅利**。

所以對應這個終期紅利的表現，還是讓人安心的。

聰明錢都在這樣做——選擇百年品牌、財務穩健、分紅穩定的保司，這是分散配置的基本原則。

行動指南：現在入手正當時

說了這么多，回到最核心的問題：現在該不該買？

我的建議是：如果你有以下需求，**宏利「宏摯傳承」**值得認真考慮——

• 中短期理財需求：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益


• 資金流動性剛需：不想長期占用資金，快速變現，靈活提取方案滿足多場景需求


• 家庭傳承規劃：高凈值家庭，需跨代傳遞財富，避免糾紛


• 風險偏好穩健型：宏利百年品牌+高分紅實現率，提供"收益與安全"的雙重保障

與其糾結市場上五花八門的理財工具，不如選擇經過市場驗證的爆款。

宏利「宏摯傳承」用數據說話，用實力背書，讓你20年躺賺不費力。

當前**宏利「宏摯傳承」**優惠力度依然給力，現在仍是投保最佳時機。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這才是你真正需要關心的事。