港險怎么選？99%的人不知道：選錯產品，10年后可能虧幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢港險的朋友越來越多。

但我發現一個扎心的現象：

很多人花大量時間研究收益率，卻忽略了最關鍵的問題——這筆錢你打算什么時候用？

站在你的角度想，每個家庭情況不一樣。

孩子教育金、自己養老金、留給下一代的錢，應該放在不同的籃子里。

今天這篇文章，我直接給你結論，再一層層告訴你為什么這樣選。

先說結論：不同需求，選這幾款

先想清楚這筆錢用來干嘛。

我按三種典型場景直接給你推薦：

求穩、保守型（怕虧、要確定性）：

永明「萬年青」系列保證回本時間和保證收益率確定性更強，讓保守型人群更安心。

如果你是那種"寧可少賺，也不想有意外"的性格，這個系列適合你。

中期用錢（10-20年，比如孩子留學、中年創業）：

前20年宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」收益表現最好。

想要穩中求進的可以選宏利和安盛的產品，收益表現很不錯，穩定性也不用擔心。

超長期持有（20年以上，養老或傳承）：

友邦「環宇盈活」30年就能達到6.5%，超長期復利優勢更顯著。

而永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?」也能躋身長期收益第一梯隊。

看重靈活提領的：

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

下面這張圖是主流產品的收益對比，你可以先收藏：

求穩的可以考慮友邦的產品，歷史分紅實現率穩定。

想要激進一點博更高收益的，可以看萬通和周大福。

為什么這樣推薦？先看你的用錢時間

買港險前先問自己這筆錢計劃什么時候用。

這個問題決定了你應該選什么類型的產品。

我給你拆解一下：

3-10年要用（換房首付、孩子小學學費）：

選"回本快、中短期收益高"的產品。

這個階段你需要的是確定性，不能冒險。

10-20年要用（孩子留學、自己中年創業）：

選"中期收益穩、提領靈活剩余價值高"的產品。

說到留學，2025年美國留學費用已經突破9萬美元。

哈佛、斯坦福、賓大等名校年度總費用超9萬美元（約65萬人民幣）。

英國也不便宜，牛津大學2025/26學年學費較上年暴漲10,640英鎊。

規劃要趁早，錢要放對地方。

20年以上要用（養老、傳承給孩子）：

選"長期收益高，更早達到6.5%"的產品。

2024年末中國60歲以上人口首次突破3億，占總人口22%。

養老這件事，越早規劃越從容。

收益數據支撐：各產品表現一覽

光說結論不夠，我用數據給你論證。

很多人選產品只看"誰的收益率高"。

但高收益并非選擇產品的唯一考量因素。

為什么？

因為不同產品的分紅結構完全不同，適合的場景也不一樣。

舉個例子：

• 永明星河尊享II第30年預期IRR為6.31%


• 萬通富饒千秋在20年預期IRR就能做到6%

表面看，萬通20年就能達到6%，永明30年才6.31%，萬通更香？

不一定。

萬通是"中期沖刺型"，靠復歸紅利快速拉高現金價值，前中期表現確實亮眼。

但永明的前期分紅少，后期靠歸原紅利爆發，屬于"后發制人型"。

如果你計劃持有30年以上，永明的長期復利效應會逐漸追上甚至超越。

如果你15年左右就要用錢，萬通的中期優勢更明顯。

這就是為什么我反復強調：先想清楚這筆錢用來干嘛。

下面這張表是10款主流產品的收益對比，從10年到50年的IRR都有，你可以對照自己的用錢時間來選：

幾個關鍵數據幫你劃重點：

• 保證回本最快的是永明「星河傳承II」，10年保證回本


• 預期收益最早達到**6.5%**的是友邦「環宇盈活」，30年


• 50年長期收益，多數產品都能達到**6.5%**左右，差距不大

所以選產品不是選"誰最高"，而是選"誰最適合你的時間節奏"。

提領表現支撐：誰的剩余價值更高？

這部分很多人會忽略，但非常重要。

提領靈活不等于隨時能拿錢。

很多產品宣傳"靈活提領"，但實際操作起來有門檻，而且提領后的剩余價值差別很大。

先說門檻。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交：最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年繳：$3,500


• 5年繳：$2,500

達不到這個門檻，你想提領也提不了。

再說剩余價值。

這里有個坑：宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」沒有復歸紅利。

這意味著什么？

提領后終期紅利會大幅折損，復利基數衰減。

簡單說，你提領一部分錢出來后，剩下的錢增長速度會明顯變慢。

對比之下，永明在第15年急需提領用錢時剩余價值更多，長期剩余價值穩居第一。

而萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

站在你的角度想，如果你買港險的目的是"存一筆錢，中途可能要取一部分出來用"。

那一定要看清楚提領后的剩余價值表現，不要只盯著前期收益率。

保司實力支撐：分紅實現率與投資策略

產品再好，也要看保險公司靠不靠譜。

保司的分紅實現率是"照妖鏡"，能看出它是不是"畫餅"。

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

保證部分很低，非保證分紅才是大頭。

那怎么判斷保司的分紅能不能兌現？

看歷史分紅實現率。

優先選擇分紅實現率穩定在**95%**以上且波動區間小的保險公司。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據更有參考價值。

5年以下的參考意義有限。

除了分紅實現率，還要看投資策略。

投資策略決定了產品的分紅能力。

舉兩個例子：

A產品固收類投資占比最少30%，最高100%。

這樣的策略相對穩健，波動小，適合保守型投資者。

B產品股權類投資占比最低50%，最高75%。

股權類投資占比高的策略比較激進，但帶來的預期收益也會更高。

每個家庭情況不一樣。

你可以根據自己的風險偏好來選：

求穩選固收占比高的，想博更高收益選股權占比高的。

避坑提醒：這3個誤區別再踩

最后提醒幾個常見的坑：

誤區一：演示分紅收益不等于實際到手收益

計劃書上的數字是"預期"，不是"承諾"。

全球資本市場走勢、宏觀經濟環境都會影響實際分紅。

曾經穩定的分紅實現率，不代表未來也能持續。

誤區二：高收益不是唯一標準

前面已經說了，不同產品適合不同場景。

盲目追高收益，可能反而踩坑。

誤區三：提領靈活≠隨時能拿錢

門檻、剩余價值、斷單風險，都要考慮進去。

香港儲蓄險確實是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

避開三大誤區、運用技巧，可以選擇到最適合自己的產品，實現財富的穩健增值。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，同樣重要。

同一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。