中國人壽這款年金險，30萬交2年就能年年領錢？算完IRR我沉默了

先說結論：數字確實是真的，但"收益超6%"這個說法，我覺得有點對不起觀眾。

這款產品是中國人壽旗下的一款分紅型年金險，我仔細研究了三種投保方案的現金流數據，有些話必須說清楚。

三套方案，數字是這樣的

我把三個年齡段的核心數據拉出來，你們自己看：

方案一：30歲入手

每年存15萬，存2年，總保費30萬，從36歲起每年領20570元，領到身故為止。

方案二：40歲入手

每年存25萬，存2年，總保費50萬，從50歲起每年領48941元。

方案三：50歲入手

每年存50萬，存2年，總保費100萬，從53歲起每年領54433元。

數字本身沒毛病，這都是保證領取的金額，不是預測值。

但這里有個坑，我必須給你說清楚

先說那個讓我沉默的地方——"長期復利收益超6%"。

我拿30歲方案算了一下IRR（內部收益率）。

30萬本金，從第6年開始每年領20570，一直領下去。這筆賬算出來的真實收益率，大概在2.5%到3%左右，遠遠達不到6%。

那個"超6%"的數字是怎么來的？

我猜是把"剩余現價的增長率"或者某個局部數據拿出來放大說的。這是保險銷售里非常常見的話術，選一個最好看的數字給你看，別的不提。

說實話，3%左右的保證收益在當下環境里并不差——銀行3年定期才2%出頭，國債也就2.5%上下。但你要跟"超6%"比，那差得不是一點點。

再說一個更關鍵的問題：這是分紅險

這款產品是分紅險，不是純年金險。

每年領的那筆錢是保證領取的，這個沒問題，合同白紙黑字寫著。

但現金價值那一欄里，有一部分是分紅帶來的增長。

分紅險的分紅，是不保證的。每年的分紅取決于保險公司的投資收益，好年景多發，差年景少發，甚至可以不發。

所以你看到100歲時那個396萬或者211萬的現價，里面有相當一部分是"假設分紅持續增長"的結果。這不是承諾，是演示。

回本要等多少年？

以30歲方案為例：

交了30萬本金，每年領20570。

30萬 ÷ 20570 ≈ 14.6年，也就是領到50歲左右才回本。

從交完錢到回本，中間有將近20年的時間，你的錢是被鎖在里面的。

40歲方案更極端——交50萬，50歲開始每年領約4.9萬，回本要等到60歲。這中間整整10年，你把錢放在這里，早期退保必然虧損。

說點實在的：這款產品適合誰

我不是說這產品不好?？陀^講，它有幾個真實的優點：

• 中國人壽的信用背書：央企大保司，不用擔心跑路問題


• 保證領取，活多久領多久：這是真的剛需，長壽風險確實需要對沖


• 合同鎖定收益率：不會像銀行理財一樣說變就變

但它不適合的人也很明確：

• 短期內可能需要這筆錢的人：前期退保虧損很大，流動性很差


• 指望靠這個獲得高收益的人：3%的真實IRR，用來做養老補充可以，用來做主力投資工具不夠看


• 連社保都沒配置好的人：商業養老金是補充，不是替代，社?；A沒打好先別急著買這個

適合的人：

• 手里有閑置資金，未來幾十年不打算動


• 想要一筆每年穩定到賬的養老收入


• 對收益預期合理，不指望暴富，就要穩

如果你的情況符合，這款產品值得認真考慮。如果你抱著"年化6%穩賺"的期望進來，早晚會失望。

具體是哪款產品，以及哪個年齡段、什么預算怎么配置最合理，平臺上不方便展開說，有需要的可以來聊。

#年金險 #儲蓄險 #養老金 #分紅險 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。