友邦環宇盈活vs永明星河尊享2：IRR都吹6.5%，但有個坑99%的人沒注意

這兩款產品是我最近被問最多的，各家銷售都在吹，各有各的說辭。

我直接用數據說話，同樣的錢，同樣的投保條件（5萬刀×5年交，總保費25萬刀），兩款產品拆開來算，到底差在哪。

先說結論，別急著往下看

友邦環宇盈活：長期復利能力強，但流動性差，前期提領會傷筋動骨，甚至有斷單風險。適合錢長期不動、子孫輩規劃或超長期養老。

永明萬年青星河尊享2：保證現金價值更扎實，提領靈活性碾壓友邦，回本也更快。適合10-20年內有用錢計劃、講究穩健的人。

哪個"更好"？不存在的。選錯了才是真血虧。

公司實力，先過一遍

兩家都是正兒八經的百年老店，不用擔心跑路這種問題。

永明體量更大，友邦在香港本地深耕更久。信用評級上兩家都是頂級，沒有明顯差距，這一項我認為打平。

收益對比，這才是重點

我仔細研究了兩款產品在不同持有年限下的IRR表現，同樣的25萬刀本金，差異相當明顯：

注意看這個表，有幾個細節值得多說幾句。

友邦的預期IRR第30年就穩定在6.5%，而且100年都保持這個水平，長期復利能力確實強。

但問題來了——它的保證IRR低得可憐。第20年才0.07%，第30年0.12%。

說白了就是，友邦的收益大頭壓在分紅上，分紅是"預期"不是"保證"。如果保險公司投資表現差了，你拿到手的可能和預期相差甚遠。

永明的保證IRR要漂亮很多。第30年保證0.52%，第50年0.84%，第100年能到1.00%。雖然數字也不大，但保證歸保證，踏實。

但更關鍵的是這個——提領靈活度

很多人只盯著IRR，這是最大的誤區。

儲蓄險不是把錢鎖死的，你總有用錢的時候。能不能提錢、提多少、提了會不會斷單，才是決定這個產品到底好不好用的核心指標。

我專門研究了兩款產品的復歸紅利占比（這個數字越高，說明分紅已經"生根"進保單，提錢對本金的傷害越小）：

友邦的復歸紅利占比均值只有8%，而永明高達22.76%。

這意味著什么？友邦的收益大量堆在終期紅利里，終期紅利是保單退?；驖M期才能拿到的，平時提領根本碰不到。

大白話講就是：友邦的賬面數字好看，但那個錢你平時動不了多少，動多了保單就出問題。

三種提領方案，真實差距在這

我把三種不同的提領場景都算了一遍，結果很說明問題。

方案一：階段性提領（566方案）
從第6年起每年提取15,000刀，一直到100歲。

前10年友邦略微領先，但從第15年開始永明就實現反超，而且差距越來越大。

但要注意那個"斷單"——永明在第55年高頻提領后保單終止，友邦撐到了100年。

方案二：高頻率大額提領（567方案）
每年提取17,500刀，壓力再大一點。

這個方案下，永明前50年賬面數字比友邦漂亮得多，但第55年同樣斷單。友邦繼續正常運轉。

方案三：長期持續提領（5/10/8方案）
從第10年起每年提取20,000刀，力度更大。

這個方案下永明全程反超，而且到第100年差距接近1億刀。

捋一捋到底怎么選

說完三種方案，總結起來就是：

永明星河尊享2的優勢：

• 保證回本更快，13年保證回本，友邦要18年


• 復歸紅利占比高，提領對保單傷害更小


• 中短期（20-50年）持續提領場景下，賬面剩余遠超友邦


• 保證IRR更扎實，不那么依賴分紅表現

友邦環宇盈活的優勢：

• 預期IRR更快達到6.5%（30年 vs 永明50年）


• 高頻大額提領不斷單，扛壓能力更強


• 極超長期（100年維度）的終值更大


• 適合錢完全不動的場景

說點實在的建議——

如果你的錢20年內要用，比如子女教育、養老補充、應急備用，優先考慮永明，流動性和穩定性都更好，不容易踩坑。

如果你是給下一代存錢，或者這筆錢確定幾十年不動，追求極致長期增值，友邦的邏輯成立，但你要能接受提領受限這個代價。

兩款都是港險里口碑不錯的產品，不存在哪個絕對更好，關鍵看你的錢什么時候要用、用多少。

具體是哪兩款產品，平臺限制不方便細講，感興趣的可以來聊，我給你算清楚再決定。

#港險 #儲蓄險 #年金險 #資產配置 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。