56%高凈值人群要增配境外資產，但這幾款港險的"坑"沒人敢說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近胡潤剛發布了《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，一個數據讓我眼前一亮：

56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，而境外保險以57%占比成為最受關注的品類。

香港，毫無懸念地以52%占比成為境外資產首選目的地。

但問題來了——

市面上港險產品少說也有幾十款，門檻從幾千美元到幾十萬美元不等，優惠政策五花八門，收益測算更是讓人眼花繚亂。

有錢人的煩惱你不懂：不是買不起，是怕選錯。

今天這篇文章，我就站在高凈值財富顧問的角度，把市面上主流的港險產品拉出來橫向對比。

從門檻、優惠、收益到場景適配，一次性講透。

不管你是剛過千萬門檻的新晉高凈值，還是資產過億的家族傳承規劃者，都能在這篇文章里找到答案。

一、選擇困難癥：產品太多怎么選

很多人對港險的第一印象是"門檻高、有錢人專屬"。

但實際上，香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣也就三五萬塊錢。

普通中產家庭完全夠得著。

問題在于，門檻低不代表適合你。

香港保險從不是高凈值人群專屬，因靈活繳費+低門檻能適配從1萬到100萬的不同預算。

但正因為選擇太多，反而讓人無從下手。

我見過太多客戶，在友邦、保誠、宏利、周大福之間反復橫跳，糾結了半年還沒下手。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

這話說起來容易，做起來難。

所以接下來，我就用最直觀的對比方式，幫你把這道選擇題簡化成填空題。

二、門檻對比：誰的起點最低

先說結論：

如果你預算有限，宏利和周大福是最友好的選擇。

來看具體數據：

宏利「宏摯傳承」15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

這個門檻幾乎是市面上最低的。

周大福「匠心傳承2」5年繳最低1560美元/年，折合人民幣約1.1萬/年，也相當親民。

相比之下，安盛「摯匯」的門檻就高多了——

5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元，直接把很多預算有限的家庭擋在門外。

但這里要提醒一句：

起投門檻低≠投入少，需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

以宏利「宏摯傳承」為例，雖然年繳1000美元起，但如果選15年繳費期，總保費也要1.5萬美元。

別讓低門檻迷惑了你。

關鍵是算清楚總投入和自己的現金流能否匹配。

三、優惠對比：誰的折扣最大

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂"薅羊毛"。

保司優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

以2025年9月的優惠政策為例：

除了保費折扣，還有一個很多人忽略的"隱藏福利"——預繳優惠。

簡單說，就是把未來幾年的保費一次性交給保險公司，保司會給你一個利息回報。

以5萬美金×5年交共25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠可少交2.46萬-4.3萬美元。

這筆錢省下來，夠再買一份小額保單了。

從優惠力度看：

• 周大福和萬通的預繳利率最高，適合資金充裕、想一次性鎖定成本的家庭


• 友邦和宏利的保費折扣更直接，適合不想一次性投入太多的客戶

四、收益對比：誰的回報最高

優惠省的是眼前的錢，收益才是長期的核心。

先看一組標準化對比數據（5萬美元×5年繳）：

從IRR看，友邦系產品略微領先。

但差距并不大。

真正拉開差距的，是長期持有后的"提領能力"。

以周大?！附承膫鞒?」的567提領方案為例：

5年繳25萬美元總保費，從第6年起每年提領7%（即1.75萬美金，約12.5萬人民幣），一直提到100歲——

100年后，總現金價值達4558.8萬美元。

對比其他產品：

「匠心傳承2」567定期提取后保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

這就是復利的威力——

別讓財富裸奔，讓它在時間里滾雪球。

五、場景適配：不同需求選誰

產品對比完了，最終還是要落到"你是誰、你要什么"上。

場景一：年輕中產家庭，預算有限

建議用家庭年收入的10%-20%投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦產品：

• 宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣，門檻低、靈活度高


• 立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），適合追求中短期穩定收益的家庭

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

但如果你的預算實在太緊張——

如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

畢竟去一趟香港的交通、住宿、時間成本加起來也不少。

保費太低的話，邊際成本太高了。

場景二：跨境家庭，留學/移民規劃

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖院校的費用測算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

推薦產品：周大?！附承膫鞒?」

• 支持567、566、557、56789等多種提領方式


• 5年繳25萬美元，第6年起每年提領7%（約12.5萬人民幣），可作為子女留學零花錢


• 如果要覆蓋學費+生活費，建議預算調整到50-80萬美元

而且「匠心傳承2」支持貨幣轉換功能，后期可以直接轉成當地貨幣支付開支。

省去換匯的麻煩。

場景三：移民家庭，跨境生活規劃

以加拿大移民為例，加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

再加上高端醫療險、匯率波動等因素，跨境生活成本遠比想象中高。

港險的保單提取功能可以滿足各階段資金需求，貨幣轉換功能也能直接支付當地開支。

對于移民家庭，建議配置總資產的50%-80%，用于覆蓋跨境醫療、養老、生活等長期支出。

六、高凈值專屬：資產隔離誰更強

如果你的資產已經過了千萬門檻，恭喜你。

你面臨的問題已經不是"買不買得起"，而是"怎么保護好"。

最近財富傳承領域的負面案例頻發——

宗氏家族信托爭議、愛馬仕繼承人被騙150億……

這些案例都在提醒我們：傳承不是分錢，是分智慧。

胡潤白皮書顯示，高凈值人群配置保險的三大目標是：

1. 長期財富規劃（68%）


2. 資產安全隔離（59%）


3. 家庭財富傳承（51%）

高凈值/企業主家庭建議配置總資產30%用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

為什么是港險？

資產隔離才是真安全。

香港保險的保單在法律上具有一定的債務隔離功能，這筆錢很難被追溯。

可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

更重要的是，港險支持保單拆分與受保人變更，可以將部分資產定向傳承至特定子女。

規避遺產稅、婚姻或債務風險。

推薦產品：周大福「匠心傳承2」

• 支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活度極高


• 5年繳25萬美元總保費567提領：第6年起每年提領**7%**即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）


• 100年后總現金價值仍達4558.8萬美元，遠超競品

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但既然選擇多，就更要選對。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

對于資產過億的家族傳承規劃者，還可以考慮配置IUL萬用指數壽險。

比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置。

香港是資產出海的第一站，但第一站走對了，后面才能走得更遠。

七、總結：不同預算的最優解

最后，用一張表幫你快速定位：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

當然，產品只是工具，真正重要的是背后的規劃邏輯。

如果你還在糾結，不妨先想清楚三個問題：

1. 你的核心需求是什么？（增值、教育金、養老、傳承）


2. 你能接受的投入周期是多久？（5年、10年、15年）


3. 你對資產隔離和跨境配置有沒有剛需？

想清楚這三個問題，選擇自然就清晰了。

大賀說點心里話

對比了這么多產品，你可能發現了——

同樣的預算，選對渠道能省下一大筆錢。

但很多優惠政策，普通渠道是拿不到的。