忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"教育金神器"，為什么我勸你冷靜？

你好，我是大賀。

孩子今年5歲，15年后要出國讀書——你現在存的錢，到時候夠嗎？

這個問題，最近被問到的頻率越來越高。

2025年中央本級教育支出安排1744億元，同比增長5%，教育成本持續攀升已是不爭的事實。

很多家長開始焦慮：現在存的錢，能跑贏通脹嗎？

最近港險圈有款產品被吹得很熱——忠意「啟航創富(卓越版)」，號稱"前20年收益市場第一"。

作為一個幫家長做教育金規劃9年的顧問，我必須說：這個數據是真的，但背后藏著一個很多人不知道的短板。

今天就來扒一扒，這款產品到底適不適合給孩子存教育金。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：真的。

保單前25年預期收益確實是市場第一。

2年繳+現行折扣的情況下，20年預期IRR達到6.24%，相當于收益翻3倍。

這個數據對于做教育金規劃的家長來說，確實很有吸引力。

孩子5歲開始存，20歲正好讀大學或出國，時間節點卡得剛剛好。

但"收益第一"這四個字，經得起推敲嗎？

我們用數據來驗證。

數據驗證：收益到底有多能打？

先看2年繳的表現。

加上現行折扣后，10年預期IRR達到5.03%，在所有支持2年繳的產品中排名第一。

20年預期IRR 6.24%，同樣領跑市場。

從對比表可以看到，忠意在前20年的收益表現確實碾壓一眾競品。

安盛、保誠、宏利這些老牌玩家，在短期收益上都被拉開了差距。

再看5年繳的表現。

加上現行折扣后，保單第15-20年預期收益同樣是市場第一。

第15年IRR 6.51%，第20年IRR 6.47%，這個數據在教育金規劃領域幾乎是"天花板"級別。

孩子5歲開始存，15年后正好20歲，這個時間點的收益表現，確實很能打。

具體來看不同繳費方式的收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

對于有明確教育金規劃需求的家庭來說，這個收益曲線幾乎是量身定制的。

但問題來了：為什么收益能這么高？

收益加速器：保費回贈的秘密

答案藏在忠意的保費回贈政策里。

這是我見過最激進的保費回贈方案：5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，相當于第二年就能拿到真金白銀。

具體來看：

• 2年繳保費回贈：年交保費<20萬美元回贈2%，≥20萬-<50萬回贈3%，≥50萬-<100萬回贈4%，≥100萬回贈5%


• 5年繳保費回贈：年交保費<5萬美元回贈18%，≥5萬-<10萬回贈20%，≥10萬-<20萬回贈22%，≥20萬回贈25%

這就是為什么我推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

舉個例子：年交5萬美元，5年繳，回贈18%，相當于第二年直接返還9000美元。

這筆錢繼續滾入保單，復利效應下收益自然水漲船高。

看到這里，是不是覺得這款產品簡直是教育金規劃的"完美答案"？

別急，短板來了。

但是，暗藏的短板來了

這款產品有個致命缺陷，很多銷售不會主動告訴你：

紅利結構失衡。

忠意「啟航創富(卓越版)」只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵問題在于：終期紅利只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你中途想提領一部分錢出來用——比如孩子高中階段需要一筆留學預備金——終期紅利會被按比例扣減。

而且這個扣減不是線性的，是"斷崖式"的。

簡單說：提領即虧。

提領演示：短板有多致命？

我用一個經典的提領場景來演示這個問題有多嚴重。

假設5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶還剩多少錢。

數據觸目驚心：

• 第30年，忠意剩余價值330,520美元，而永明萬年青星河尊享II是578,694美元，差距近25萬美元


• 第40年，忠意剩余價值403,475美元，而宏利宏摯傳承是601,340美元，差距近20萬美元


• 第50年，差距進一步拉大到50萬美元以上

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有兩個細節需要注意：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。對于想做多幣種配置的家庭，靈活性稍差。


2. 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。如果你的規劃周期超過25年，這款產品的優勢會逐漸消失。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，我們來看看保司的底子。

畢竟教育金是給孩子的未來投資，保司靠不靠譜，直接決定了這筆錢能不能安全增值。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，這個集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 經營業績73億歐元


• 償付能力比率210%


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

更關鍵的是分紅實現率。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這個數據在港險市場是非常能打的。

再看投資策略。

忠意啟航創富（卓越版）的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證本金安全。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

這種"前穩后攻"的策略，正好匹配教育金規劃的需求：前期保本為主，后期增值發力。

忠意也做了數據回測：按照這個投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本與增值。

對于教育金規劃來說，給孩子最好的禮物是確定性。

保司的硬實力，就是這份確定性的底層保障。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，回到最初的問題：這款產品適不適合給孩子存教育金？

我的答案是：看你怎么用。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，產品定位非常清晰——就是一個"中期理財工具"。

如果你是這類家長：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 到期一次性取出給孩子用

那這款產品對你來說可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的教育金工具，中途不挪用，到期一次性取出，享受短期收益紅利。

孩子的未來等不起，但這筆錢可以安安靜靜地增值15-20年。

但如果你是另一類家長：

• 打算短期內就開始領錢


• 想用作教育金+養老金雙重規劃


• 需要分階段提領（比如高中、大學、研究生分批用）

那這款產品可能不太適合你。

永明、萬通等適合提領的產品會是更好的選擇。

10年后學費多少？現在就要算。

教育金不是消費，是投資。

選對產品，別讓通脹吃掉孩子的學費。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。