友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：被吹爆的兩款港險，哪個更適合你？90%的人選錯了

你好，我是大賀。

最近后臺問得最多的就是這個問題：友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2，到底選哪個？

說實話，這兩款產品都是目前港險儲蓄險里的頂流，各有各的賣點。

但我發現很多人選的時候完全是跟風——看誰家經紀人吹得響就買誰，這就很容易踩坑。

咱們拿數據說話，我不站隊，只看收益結構。

今天這篇文章，我會從三種典型場景幫你分析：追求高收益、財富傳承、需要現金流，看完你就知道自己該選哪個了。

你是哪種人？三種需求，三種選法

別被營銷忽悠了，選港險儲蓄險，第一步不是看產品，而是先搞清楚自己要什么。

我把需求分成三類，你對號入座：

第一類：追求前30-50年的高收益

你可能40歲左右，給自己或孩子配置一筆錢，希望30年左右能看到明顯的增值效果。

你愿意承擔一定風險，博取更高的預期收益。

這種情況，友邦環宇盈活更適合你。

它30年預期收益率就能到6.5%，速度快，表現亮眼。

第二類：考慮財富傳承

你可能是給0歲的孩子買，或者自己50歲以上，規劃的是50年甚至更長的周期。

你更在乎的是這筆錢能穩穩地傳下去，確定性比收益率更重要。

這種情況，永明萬年青星河尊享2更適合你。

雖然預期收益達到6.5%需要50年，但它的保證收益更高、復歸紅利占比更大，確定性和安全性更強。

第三類：有明確的提領需求

你買這份保單不是放著不動的，而是計劃第6年、第10年開始定期提取，當作養老金或者孩子的教育金。

這種情況，永明萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

它的提領表現更好，而且收益的安全性也更高。

想清楚自己是哪種人了嗎？

下面我來一個場景一個場景地拆解，自己算一遍就清楚了。

場景一：追求高收益，選環宇盈活

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活會更適合。

咱們統一以0歲男孩、25萬美元分5年交為例，來看看兩款產品的預期總收益：

數據不會騙人。

環宇盈活能夠做到30年復利6.5%，比萬年青星河尊享2早了整整20年。

這是什么概念？

假設你今年給0歲的孩子買，到孩子30歲的時候，環宇盈活的預期收益率就已經到頂了。

而萬年青星河尊享2要等到孩子50歲才能達到同樣的水平。

當然，這里有個背景知識要補充：自從香港保監局限高政策出臺后，產品的預期收益率上限就是6.5%。

達到這個數字之后，兩款產品的收益就大差不差了。

所以關鍵問題是：你愿意等多久？

如果你的投資周期是30-50年，更看重這段時期的收益表現，環宇盈活的優勢非常明顯。

但我要提醒一點：環宇盈活的高收益是有代價的。

它的終期紅利在收益里占了很大比例，而終期紅利是不保證的，可能會撤回。

簡單說，它是犧牲了一些確定性來換取極致的收益。

適合什么人？愿意承擔一定風險、博取更快高收益的人。

場景二：財富傳承，選萬年青星河尊享2

如果你規劃的是50年以上的超長周期，更在乎確定性和安全性，那萬年青星河尊享2是更好的選擇。

為什么這么說？

咱們從三個維度來看：

1. 回本時間

保證回本時間：

• 環宇盈活：18年


• 萬年青星河尊享2：13年

萬年青星河尊享2整體上更早回本，也就更安心。

畢竟做財富傳承，第一要務是保本，早5年回本意味著風險敞口更小。

2. 保證收益

保證收益是寫進合同的確定部分，萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了。

100年來看，差了3倍。

這說明什么？

即使分紅一分錢不給，萬年青星河尊享2的保底也更高，很有安全感。

3. 復歸紅利占比

這個指標很多人不懂，我解釋一下：

復歸紅利一經公布就保證面值，不會撤回；終期紅利則是不保證的，可能會調整。

• 環宇盈活的復歸紅利均值只有8%


• 萬年青星河尊享2是22.76%

這意味著萬年青星河尊享2收益的確定性更強。

等到50年之后，兩款產品的預期收益率都會達到6.5%的峰值，收益差距也就不大了。

所以做財富傳承的話，我更推薦萬年青星河尊享2。

畢竟長線的預期收益差不多，它的確定性和安全性更強。

你傳給下一代的，是一份更穩的資產。

場景三：需要現金流，選萬年青星河尊享2

很多人買儲蓄險不是放著不動的，而是計劃定期提取——當養老金、教育金、或者生活補貼。

如果你有明確的提領需求，萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

為什么？

這要從提取機制說起。

提取的時候，會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

前面說過，環宇盈活的復歸紅利比例只有8%，萬年青星河尊享2是22.76%。

這意味著什么？

復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

簡單說，提著提著，后面的增長就乏力了。

咱們看實際數據。

我測算了三種常見的提領方案：

最扎心的是567方案：環宇盈活直接斷單了，萬年青星河尊享2還能正常運行。

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好。

如果你有確定的現金流需求，比如計劃第6年開始每年提一筆錢給孩子當生活費，或者自己退休后當養老金，那選萬年青星河尊享2會更踏實。

補充：功能差異速覽

除了收益和提領，兩款產品在功能上也有一些差異，有特殊需求的可以參考。

投保貨幣

• 環宇盈活：只支持美元/港元投保，選擇上更少一點


• 萬年青星河尊享2：支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元，一共6種貨幣投保

說到貨幣，插一句：2025年人民幣匯率波動挺大的，年初一度跌破7.3，年底又升破7.05。

匯率雙向波動成了常態，多幣種配置的價值越來越明顯。

兩款產品都支持貨幣轉換，但投保貨幣選擇有差異，需要根據你的需求來匹配。

貨幣轉換

• 環宇盈活：可以從第二個年度轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元，一共9種貨幣


• 萬年青星河尊享2：從保單的第三個周年日起，可以轉換6種貨幣

其他功能

環宇盈活：

• 第1個保單周年日起可保單分拆、更改受保人


• 第2個保單周年日起可貨幣轉換


• 第5個保單周年日后可靈活提取


• 第6個保單周年日起可價值保障


• 第15個保單周年日起可紅利鎖定/解鎖

萬年青星河尊享2：

• 長線儲蓄及增長潛力


• 六種保單貨幣轉換


• 保費紓困特點


• 喪失行為能力安全網


• 海外提取款項


• 意外護理保障


• 鎖定保單價值


• 靈活規劃財富傳承


• 簡易資產分配


• 全面身故保障支付選項

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點。

有對應需求的可以綜合參考，這里就不展開了。

公司我就不過多說了，永明和友邦都是比較靠譜的老保司，這方面不用擔心。

最后的話：沒有最好，只有最適合

寫了這么多，其實就想說一件事：別問哪個產品更好，要問哪個產品更適合你。

友邦環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明是犧牲了一些確定性來換取極致的收益。

它適合愿意承擔一定風險、博取更快高收益的人。

如果你投資周期在30-50年，更看重這段時期的收益表現，它是不錯的選擇。

永明萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好一點。

無論是保證回本時間、保證收益，還是復歸紅利占比，都能看出它更穩。

它更適合在乎確定性、偏保守的客戶，尤其是做財富傳承或者有明確提領需求的人。

兩款產品沒有絕對的優劣，只有適不適合。

最后提醒一句：別光看演示收益，要拆開收益結構看。

保證部分、復歸紅利、終期紅利，三者的比例決定了這款產品的"含金量"。

數據不會騙人，自己算一遍就清楚了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。