宏利「宏摯家傳承」：買了老款「宏摯傳承」的人，是不是虧了20年收益？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的一個問題：

"大賀，我去年剛買了宏利宏摯傳承，現在宏利出了新款，滿屏都在喊'27年復利6.5%'、'市場最快封頂'，我是不是買早了？虧了？"

說實話，這個問題我太能理解了。

2026年的港險開門紅，確實比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」，看著數據確實誘人。

但我得先給你潑一盆冷水：

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

如果你是打算10年、15年就把錢取出來用的，這款新品可能真不適合你。

但如果你和我一樣，想的是20年后、30年后的事兒——

那今天這篇文章，你得仔細看完。

保證收益：新款回本更快，但差距不大

財富傳承這事兒，越早規劃越主動。

但規劃之前，咱得先把賬算清楚。

我拿新老兩款產品做了個對比，測試條件是：45歲，每年存6萬美金，存5年。

先看保證收益部分。

這部分是寫進合同里的，不管市場怎么波動，保險公司都必須給你的錢。

從表里能看出來：

宏摯家傳承的保證回本時間是16年，比老款「宏摯傳承」早了整整兩年。

什么意思呢？

就是說，如果你買了新款，到第16年的時候，哪怕保險公司一分錢紅利都不給你，你的本金也是保住的。

而老款要等到第18年才能做到這一點。

保證復利收益率（IRR）方面，新款整體略高一點，峰值能到0.64%。

不過說實話，保證收益這塊，兩款產品差距不大，都不是靠這個吃飯的。

真正拉開差距的，是下面這部分。

預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

接下來看預期總收益，這才是重頭戲。

直接說結論：

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

具體有多大差距？

• 第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款只有3.6%


• 第20年，老款有6%；新款只有5.81%

你可能會說：這差距也不大啊？

別急，我給你算筆賬。

假設你存了30萬美金（6萬×5年），到第20年：

• 老款的預期總收益是85.9萬美金


• 新款是83.2萬美金

差了將近2.7萬美金，折合人民幣差不多20萬。

這錢夠你換輛車了。

所以，如果你是打算存個10年、15年就全取出來——給孩子買婚房、自己做生意周轉、55歲提前退休——那別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

那你可能會問：既然前期收益降了，你為啥還在聊這款產品？

因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了哪里？

加到了后期的爆發力上。

雖然前20年慢了點，但在第27年，它的預期收益直接沖到了6.5%的封頂值。

而老款呢？

要到第47年才能達到同樣的水平。

整整差了20年。

對于我們這些想做財富傳承的人來說，這20年的差距，意味著什么？

意味著你留給孫輩的錢，能多滾出一大截。

提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

不過，我得再給你提個醒。

如果你買保險的目的是"邊存邊取"——比如每年取一點當養老金、給孩子發生活費——那新款可能不是最優選。

我拿566提領場景做了個測試（就是5年交，第6年起每年提取總保費的6%，一直提到終身）。

強勢產品還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）


• 安盛盛利2（15年后最強）


• 永明星河尊享2（綜合表現優異）

而宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

所以，如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

但話說回來，如果你的定位本來就是"存錢罐"——放進去就不打算動，等著20年、30年后一起給孩子——那提領能力弱一點，反而不是問題。

長期收益：新款27年封頂，市場最快

說完了和老款的對比，咱們再把視野拉寬一點，看看整個市場。

我把同樣定位（長期持有、財富傳承）的產品都拉出來比了一下：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%


• 宏利-宏摯傳承：47年達到6.5%


• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%


• 保誠-信守明天：28年達到6.5%


• 安盛-盈利2：30年達到6.5%


• 永明-星河尊享2：50年達到6.5%

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看綜合收益對比：

從表里能看出來，雖然前10年、前20年，宏摯家傳承的收益不是最高的。

但到了第27年、第30年，它開始發力。

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

錢不是問題，問題是錢怎么傳下去。

而這款產品，就是為"傳下去"設計的。

功能升級：新款多了三個"救命"功能

說到這兒，其實收益對比已經講完了。

但我為什么還要專門拉一個章節來講功能？

因為這才是新款真正的"殺手锏"。

我見過太多家產糾紛了。

不是錢不夠，是錢取不出來、分不清楚、傳不下去。

到了我們這個歲數，最怕的不是沒錢，是"有錢用不了"。

宏利這次搞了三個首創功能，專治各種"疑難雜癥"。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

先說一個真實場景。

我有個客戶，孩子在英國讀書，每年學費加生活費差不多要30萬人民幣。

以前怎么操作的？

先把港險的分紅取出來，打到自己香港賬戶，再轉到國內銀行卡，再購匯，再轉賬到孩子的英國賬戶。

一圈下來，手續費、匯損、時間成本不說，關鍵是——每年5萬美金的購匯額度，根本不夠用。

孩子著急交學費，家長急得團團轉。

現在呢？

從第3個保單周年日或保費繳付期結束起，你可以設定一個"自動提取指示"。

比如：每年9月1日，自動從保單里提取2萬美金，直接打到孩子的英國賬戶。

甚至可以直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占購匯額度。

這個功能，對于有留學生家庭的朋友來說，簡直是剛需。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦，甚至可以說是我見過的最人性化的保險功能。

先說個扎心的事實：

我國60歲以上人群中，阿爾茨海默癥（俗稱老年癡呆）的患病率大約是5%。

也就是說，每20個老人里，就有1個可能會失智。

一旦失智，意味著什么？

意味著你簽不了字。

意味著你銀行卡里有100萬、保險賬戶里有500萬，你的家人一分錢都取不出來。

我見過一個案例：老人突發腦梗，ICU一天兩萬，兒子急得要賣房。

但老人的保險賬戶里有幾百萬，因為老人昏迷無法簽字，愣是取不出來救命。

這種事兒，想想都后怕。

而宏摯家傳承的"摯易取"功能，就是為了解決這個問題。

從第3個保單周年日起，你可以提前授權一位信任的家人（比如配偶或孩子），代你提取預設比例的保單價值。

一旦你出事——不管是昏迷、失智、還是其他原因無法自己操作——他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費、付護理費。

不用等法院判決，不用等監護人認定，不用走漫長的法律程序。

這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

說到這個功能，我得先給你科普一個背景。

你可能聽說過"家族信托"這個詞。

2024年末，中國家族信托的存續規模已經突破了8000億元人民幣。

但問題是：家族信托的起投門檻是1000萬。

對于我們普通中產家庭來說，這個門檻太高了。

那沒有1000萬，就不能做財富傳承規劃了嗎？

宏利給了一個"平替方案"。

"傳意選"功能，本質上就是一個mini版的家族信托。

你可以提前寫好"劇本"：

• 這筆錢分幾次給？


• 給誰？


• 每次給多少比例？


• 什么條件下才能給？

比如，你可以設定：

• 兒子30歲時，給30%


• 兒子結婚時，再給30%


• 剩下40%，等孫子出生后再給

保險公司幫你執行。

留給孩子的不只是錢，還有規則。

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

擔心兒媳/女婿分走一半？

擔心孩子不爭氣，一把梭哈全敗光？

提前寫好劇本，省得身后扯皮。

這個功能，對于我們這些"操心命"的父母來說，簡直是量身定制。

其他功能：一應俱全

除了上面三個首創功能，宏摯家傳承還繼承了老款的所有功能：

• 無憂選（靈活調整保障期限）


• 終期紅利鎖定（鎖定收益，落袋為安）


• 身心守護預支保障（重疾/失能可提前領取部分保額）


• 多元貨幣轉換（支持7種貨幣）


• 安枕無憂服務（高端醫療資源對接）

該有的，一個不少。

結論：沒買早，只是定位不同

扒完了數據，看透了條款，最后給你一個不吹不黑的結論。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%，市場最快）


• 極度人性化的功能體驗（靈活取、摯易取、傳意選）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群

如果你是"急性子"：

想要在10-15年內就把錢取出來用（給孩子結婚、自己55歲退休），千萬別買它！

它的提領功能在同級產品里屬于墊底水平，前期收益也不如老款。

建議看老款**「宏摯傳承」或者「安盛盛利2/永明星河尊享2」**。

如果你是"保守派"：

對紅利波動極度敏感，接受不了全是"終期紅利"（高波動）的結構，建議看看友邦環宇盈活或者其他高保證產品。

必沖人群

如果你是"長期主義者"：

這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。

那么它在**27年觸達6.5%**的速度，真香。

如果你有"特殊痛點"：

家里有留學生需要定期打款，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。

沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款。

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

所以，買了老款的朋友，你沒買早。

正在猶豫的朋友，看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

財富傳承這事兒，越早規劃越主動。

但規劃之前，先想清楚：你到底要的是什么。

大賀說點心里話

今天這篇文章，寫了將近4000字，把新老產品的收益、提領、功能全扒了一遍。

但說實話，這些都是"明面上"的信息，網上搜搜都能找到。

真正能幫你省錢的，是那些"信息差"。