永明萬年青·星河尊享2真的有6.5%IRR？先把這幾個細節搞清楚再說

港險市場最近有款產品被吹得很兇，說是分紅險里的"天花板"。

我仔細研究了一圈，收益確實不低，但也有幾個地方值得好好捋一捋，別看到數字好看就沖動。

先說收益，數字確實好看

這是我見過宣傳IRR最高的分紅儲蓄險之一，號稱長期可以跑到6.5%。

以總保費50萬、0歲投保為例，我把關鍵數據列出來：

2年繳費期 vs 5年繳費期 IRR對比：

兩點值得注意：

第一，2年繳費期的前期收益明顯優于5年繳費期，第10年就有4.01%，第20年就能到6.01%。

第二，6.5%這個數字要等到第40年才能完全跑滿，前期是爬坡的，不是一上來就6.5%。

很多銷售只展示長期的6.5%，對于前20年收益偏低這件事一筆帶過，這個坑你自己心里要有數。

提領這塊，是真的強

說實話，這款產品讓我印象最深的不是IRR，而是它的提領設計。

以30歲女性、總保費50萬為例，每年提取35000（也就是每年領保費的7%）：

這個數據有點離譜，但是真實的——邊提邊漲，賬戶余額隨著時間越來越大。

30歲開始買，36歲就能每年領3.5萬，一直領到100歲，累計領了227.5萬，賬戶里還剩807萬（2年繳費期）。

你花了50萬，領出來的比本金多了近5倍，賬戶里還躺著8倍的錢。

這就是長期復利的真實威力，沒什么魔法，就是時間夠長。

說一個真正讓我在意的點

這款產品屬于分紅險，有個概念叫"歸原紅利"。

它的賣點是：歸原紅利一經公布，面值和現金價值雙鎖定，永不回撤。

聽起來很厲害對吧？但這里有個東西你要理解清楚——

"一經公布不回撤"和"保證一定派發"是兩件事。

保證IRR那一欄是真保證，是白紙黑字的合同義務。

但分紅部分、歸原紅利部分，派多派少是保險公司根據投資表現決定的，它承諾的只是"派了之后鎖定"，而不是承諾"一定會派這么多"。

所以你看到那個IRR，分清楚哪些是"保證"，哪些是"預期"，很重要。

SunWallet這個功能值得一提

永明有個獨家的電子提取平臺，支持17種貨幣直接提取，包括港元、美元、人民幣、英鎊、澳元、加元、日元、新加坡元等等。

對于有跨境資產管理需求的人來說，這個功能確實方便，不用通過復雜的匯款流程，一鍵換幣、一鍵轉賬。

另外提取方式也挺靈活，可以設置一次性提取、定期提取，還支持指定收款人直接轉賬給家屬，傳承用途也能覆蓋。

直說吧，這款產品適合誰

適合的情況：

• 有長期規劃意識，不打算在40年內急用這筆錢


• 想做美元資產配置，分散人民幣匯率風險


• 有傳承需求，想把財富以保單形式傳給下一代


• 對提領功能有要求，希望未來定期領取補充養老或生活

不適合的情況：

• 流動性需求高，近10年內可能要動用這筆錢


• 保證回本13年對你來說太久，心理承受不了前期賬面虧損


• 只想要保證收益，接受不了分紅的不確定性

總體來說，這款產品在同類港險里確實排得上號，提領設計在市場上屬于比較靠前的，IRR數字也亮眼。

但"6.5%"這個數字要跑滿，需要時間，需要分紅表現持續穩定，不是買了就躺平。

具體是哪款產品，平臺上不方便細說，感興趣的來聊，我幫你把數算清楚再決定。

#香港保險 #儲蓄險 #港險 #資產配置 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。