宏利宏摯傳承：被萬年青"提領之王"壓了一頭？研究完條款我發現真相沒這么簡單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個現象讓我挺感慨的——只要聊到儲蓄險怎么領錢，十個人里有八個會提萬年青「星河尊享2」。

確實，人家的余額優勢擺在那，領完錢賬戶里剩得最多，復利不斷檔，誰不心動？

但正因為它太耀眼了，很多朋友就直接"一葉障目"，把其他好產品都忽略了。

這兩天我花了點時間，把宏利「宏摯傳承」的條款翻了個底朝天。

不研究不知道，一研究才發現——這不只是買保險的事，宏摯傳承的提領功能被嚴重低估了，甚至在靈活度上，它比萬年青星河尊享2更勝一籌。

今天咱們就來扒一扒，宏利宏摯傳承那些被"提領之王"光環遮住的真本事。

提領之王的陰影下

說到儲蓄險領錢，**萬年青「星河尊享2」**確實是繞不開的標桿。

為什么？

因為它在提領后賬戶余額保留方面表現最優。

簡單說就是：你每年領5000也好，10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？

意味著你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

萬年青星河尊享2的余額優勢確實讓人很有安全感，這一點我必須承認。

但問題來了——

很多人太過于關注"余額"這一個維度，反而忽略了另一個同樣重要的問題：

靈活度。

但靈活度呢？

什么叫靈活度？

很多人沒想這么遠：

買儲蓄險不只是為了"領錢"，更是為了**"在對的時間、用對的方式領錢"**。

比如說：

• 你急需一筆錢補家用，能不能一次性拿回本金？


• 你想給孩子留教育金，能不能先回本再終身提領？


• 你擔心終期紅利不確定，能不能把它轉成確定的現金流？

這些問題，萬年青星河尊享2未必都能完美回答。

但宏利宏摯傳承可以。

它支持多種提領方式，包括回本提領、無憂選等多種靈活提領方式。

說白了，宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青，甚至在靈活度上更勝一籌。

接下來我會一個個拆解給你看。

回本速度：宏利領先

在聊靈活度之前，我們先看一個更基礎的問題：

回本速度。

為什么回本速度重要？

因為只有先回本，后面的提領才有底氣。

你總不能本金還沒回來，就開始大手大腳地領吧？

宏摯傳承在這一點上，幾乎是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

看數據：

以最常見的5年繳費為例：

• 預期回本年期：第6年


• 保證回本年期：第18年


• 第20年預期IRR：6.00%

什么概念？

我拉了10款主流產品做對比：

宏利5年交預期回本最快（6年），而友邦、保誠等競品普遍要7-8年。

別小看這1-2年的差距。

要往后看三代人的話，早一年回本，就意味著早一年開始終身提領，復利效應會越滾越大。

為什么宏摯傳承能做到這么快？

因為它的收益結構和其他產品不一樣——

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利的特點就是增值快，增值快就意味著回本快。

當然，沒有復歸紅利也會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

但宏利顯然也想到了這一點，所以推出了"無憂選"功能來彌補這個短板（后面會詳細講）。

獨家功能：回本提領

現在進入重頭戲——

宏摯傳承的"回本選"功能。

這是什么意思？

簡單說就是：先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

很多客戶會糾結一個問題：

一點點領錢，拿回本金太久了！

萬一中間急用錢怎么辦？

宏利的"回本選"功能，就是專門解決這個痛點的。

1. 先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

以5年繳費為例：

• 第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身


• 或者第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身

對比傳統玩法（第6年開始每年領6%），宏摯傳承的首年提取比例高出一大截。

如果你剛好有一筆大額支出，比如孩子出國留學、家里裝修，這個功能就非常實用。

2. 先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

簡單概括就是"56789"提領：

• 5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身


• 第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**6%**直至終身


• 以此類推，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流

舉個具體案例：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

錢是要傳下去的，但前提是你得先把本金握在手里。

這種方式既讓你落袋為安，又能享受終身現金流，一舉兩得。

3. 先雙倍回本，再提?。?/20/5.8提領）

如果你不著急用錢，愿意等更長時間換取更高回報，可以看看這個方案：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

什么概念？

30萬美金投入，第20年拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

這不只是買保險的事，這是真正的財富增值+終身現金流。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本的好處是：

本金分批拿回的同時，賬戶里的錢還在繼續增值，后續的終身現金流比例也更高。

靈活度決定了上限，宏摯傳承把"回本提領"這個概念做到了極致。

無論你是急需用錢、還是想落袋為安、還是愿意長期持有換取更高回報，它都有對應的方案。

獨家功能：無憂選

前面提到，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利，這會導致收益波動性增大、不確定性增強。

為了彌補這個短板，宏利推出了**"無憂選"功能**。

什么是無憂選？

簡單說就是：

保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房價折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

關鍵點來了：

這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點很重要。

其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

但宏摯傳承的無憂選功能，只動終期紅利，保證現金價值紋絲不動。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢，將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

無憂選能領多少？

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：

想快點領錢，那每年就領得少點；如果不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的注意事項

不過需要提醒一點：

雖然無憂選能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你的目標是把這張保單傳給下一代、甚至下下一代，那就不建議太早啟動無憂選。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

聊完獨家功能，我們再回頭看看宏摯傳承的常規提領。

很多人擔心：

獨家功能雖然花哨，但基礎功能會不會拉胯？

完全不會。

宏摯傳承的繳費年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種方式，所以提領密碼也很豐富。

舉幾個例子：

• 整付保費：第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 5年繳費：第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

需要注意的是最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年交最低年繳保費要求**$3,500**


• 5年交最低年繳保費要求**$2,500**

門檻不算高，大多數家庭都能接受。

選萬年青還是宏利？

說到這里，很多朋友可能會問：

那到底該選萬年青星河尊享2，還是宏利宏摯傳承？

我的答案是：

關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

你是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

如果你更看重"余額優勢"——

每次領錢后賬戶里剩得最多，復利不斷檔，那萬年青星河尊享2確實是首選。

它的余額優勢讓人很有安全感，適合追求穩定、不喜歡折騰的朋友。

如果你更看重"靈活度"——

想要先回本再提領、想把不確定的紅利轉成確定的現金流、想根據人生不同階段調整提領策略，那宏利宏摯傳承更適合你。

宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等功能把靈活度玩出了新花樣：

• 想先落袋為安？"56789"提領幫你先拿回100%本金


• 想翻倍回本？"5/20/5.8"提領讓你第20年拿回雙倍本金


• 想把不確定的紅利變確定？無憂選功能幫你把終期紅利轉成每月到賬的現金流

當然，宏摯傳承也有它的短板——

只有終期紅利，沒有復歸紅利，收益波動性會更大。

如果你是極度保守、完全無法接受任何不確定性的人，可能需要慎重考慮。

另外，2025年延遲退休正式啟動了。

從2025年1月1日起，用15年時間逐步將男職工退休年齡延至63周歲，女職工延至55-58周歲。

延遲退休意味著需要更長的財務規劃周期，宏摯傳承終身提領功能的價值會更加凸顯。

要往后看三代人，一張保單能不能服務三代人，關鍵就看它的靈活度夠不夠高。

大賀說點心里話

今天聊了這么多，核心就一句話：

別被"提領之王"的光環晃了眼，宏摯傳承的靈活度同樣值得認真考慮。

當然，產品好不好是一回事，怎么買更劃算是另一回事。

很多朋友不知道的是，同樣一張保單，不同渠道買下來，成本可能差出好幾萬。