友邦環宇盈活港險，3個暗坑沒人告訴你，買前必看

最近來問這款產品的人不少，說銷售給推薦了，收益數字確實好看，但總覺得哪里不對勁。

我直說吧——這款產品不是爛產品，但有幾個坑是真實存在的，銷售不會主動說，你不問他也不講。

先說說保司背景，這個確實硬

AIA友邦，1919年成立，在亞太地區做了100多年，覆蓋18個市場，香港市場有效保單數第一。總資產規模3050億美元，市值6000億美元，償付能力充足率257%，遠超監管要求。

標準普爾給的是AA-穩定，惠譽AA穩定。被香港保監局認證為"大到不能倒"級別的保司，和保誠并列。

公平說，背景夠硬，這沒什么可黑的。

產品亮點也是真的，但要看清楚

這款產品主打的賣點是中期收溢爆發快。

簡單說就是：靜態收溢率第27年可以達到6.5%，宣傳說比同類產品早實現5-8年，23到32年區間內在同類港險里排名靠前。

另外有一個數據我研究了一下——預期紅利實現率中位數97%，是在75款同類港險產品中橫向對比得出的，這個數字在港險里屬于偏高的，不是隨便吹的。

靈活性方面：第2年就可以換外幣，支持9種貨幣；第15年起可以鎖定10%-70%的紅利，鎖定了就不隨市場波動；還支持保單拆分、改受保人，可以設第二受保人和保單暫管人，做家族傳承規劃用起來確實順手。

數字是真好看。但你往深了想就不對勁了。

前20年的錢是真的難看

暗坑第一個：復歸紅利低，這是這款產品最被忽視的硬傷。

收溢率高是因為后期漲得猛，但前20年的復歸紅利在同類港險里屬于偏低水平，拿出來和永明萬年青、萬通富饒千秋一對比，差距不小。

更扎心的是，如果你中途需要用錢，要提取現金價值，這時候的折價幅度會比較大。

這就意味著：你必須拿得住。如果你的資金本身就有不確定性，要用錢的概率不低，買這款產品可能后悔。

說白了就是，它的收益曲線是"前低后高"的，如果你能放夠長，后期確實可以，但前20年你的賬面數據會輸給競品。

貨幣B轉換功能，雞肋，建議輕易別動

第二個坑：貨B轉換功能，銷售講的時候是亮點，但有細節沒講清楚。

聽起來很靈活——第2年就可以把保單換成其他貨幣計價。但幾個事情要想清楚：

• 轉換之后，保單價值重新計算，有可能縮水


• 不可逆，換了就回不去了


• 原有的附加契約在轉換后可能終止

所以這個功能，如果你本身就有明確的外幣需求，可以用。如果只是覺得"靈活好"想備著，非剛需不建議碰。

第三個坑，影響每年領錢的機制

這個坑我要單獨說，但涉及具體產品條款的細節，公開講完整說不太方便。

大白話就是：你以為每年領取的金額是固定的，但實際上有些機制會影響到你每年實際到手的數字，這個細節在合同里是寫了的，但銷售不會主動幫你算清楚。

想搞清楚這個坑的，找我來聊，我幫你把賬算明白。

最后說說，這款適合誰

適合：

• 資金長期不動用（至少20年以上）


• 有港元或多元貨幣配置需求


• 做傳承規劃、家族資產隔離

不適合：

• 資金流動性要求高，可能中途用錢的


• 只看前期回報、想短期退出的


• 對前期賬面數字有要求的

總結一句話：這款產品后勁足，但前期忍耐期長，要想清楚自己的錢能不能放這么久。

具體是哪款港險產品，平臺上不太方便展開講，感興趣的來私信我。

#港險 #儲蓄險 #年金險 #分紅險 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。