中國人壽年金險真相：25萬交2年就能年領7萬？這個坑99%的人都沒看到

先把結論擺出來：這款產品本身不差，但有個關鍵信息銷售絕口不提。

搞清楚這一點之前，我勸你先別動。

先把數字擺出來

我仔細研究了這款產品的收益演示，底層邏輯是這樣的：31歲男性，每年交 25萬，連交 2年，總保費 50萬。

從 45歲起，每年固定領取 7萬，領到身故為止。

關鍵數據我拉出來給你們看：

數字確實好看。邊領邊漲，活到100歲賬戶價值還有282萬，累計領取392萬，加起來快675萬，確實是翻了十幾倍。

但數字是好看，你往深了想就不對勁了。

那個沒人告訴你的關鍵點

這款產品的保險貨幣是美元。

那個"25萬"，是 25萬美元，不是人民幣。

按當前匯率換算，25萬美元大約是 180萬人民幣，兩年總保費將近 360萬人民幣。

每年領取的"7萬"，也是 7萬美元，折合人民幣大概 50萬出頭。

我不是說美元產品不好，美元資產本身就有它的配置價值。但如果你看了這個帖子，腦子里想的是"50萬人民幣買進去，以后每年領7萬人民幣養老"——那你被帶偏了，這兩件事差了七八倍。

原版宣傳材料里這個信息遮得很深，大字都是數字，貨幣單位得仔細找才看到。這種展示方式，我直說吧，是在利用信息差。

再說說那個IRR

宣傳里提到幾個數字：

• 10年 IRR > 4%（單利4.8%）


• 15年 IRR > 5%（單利7.19%）


• 25年預期 IRR ≈ 5.99%

乍一看很亮眼，但你要理解這個IRR是怎么算出來的。

第3年起，每年可以領取總保費的5%，也就是說50萬美元保費，每年能領2.5萬美元。這個靈活提取功能確實存在，而且是確定的、保證的。

但這里有個時間成本問題：你的錢從31歲交進去，要等到45歲才能拿到那7萬美元的大額年金。中間有13年的沉淀期，這13年資金實際上是鎖在里面的。

如果你是從40歲、45歲才開始規劃，這款產品的起點年齡對你來說直接不匹配。

說點實在的，這東西到底適合誰

適合買的，有這幾類人：

• 手里有美元資產或美元收入，不需要換匯


• 有做長期美元資產配置的意愿，認可外幣對沖邏輯


• 30歲出頭就開始規劃，愿意等10年以上才領取


• 不需要中途急用錢，資金流動性要求低

不適合買的：

• 把這個當做人民幣養老金來規劃的


• 短期內有大額資金需求的


• 收入全是人民幣，匯率波動會讓你睡不著的

還有一點要說清楚：這是中國人壽國際的產品，不是內地中國人壽。兩家公司有關聯，但監管體系、產品結構、保障范圍都不一樣，別搞混了。

最后說一句

這款產品對于有美元資產配置需求的人來說，確實是市面上比較扎實的選擇之一。收益結構清晰，大保司背書，保證領取的部分確定性強。

但被拿來當"50萬人民幣買進去月領5800養老"的故事講，就是在忽悠人了。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便講太細，感興趣的可以來聊，我幫你把賬算清楚。

#年金險 #儲蓄險 #香港保險 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。