萬通富饒萬家：被低估的"類信托"神器，3個傳承功能讓信托公司都眼紅

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

前段時間看到一個新聞：某企業家去世后，幾個子女為了遺產打官司打了三年。

說實話，這種事太常見了——有錢沒規劃，最后全便宜了律師。

財富傳承不是分錢，是分規則。

你辛苦攢下的錢，怎么確保按你的意愿傳下去？

最近胡潤研究院發布了《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，數據很有意思：

中國高凈值家庭年均保費支出達59萬元，其中68%用于長期財富規劃，51%用于家庭財富傳承。

高凈值人群的保險配置重心，已經從"保障"轉向"財富規劃與傳承"。

正好，萬通最近把富饒千秋升級成了富饒萬家。

這次升級在收益上做了一個比較大的上調，更關鍵的是——傳承功能幾乎做到了"類信托"級別。

今天我就從對比的角度，拆解一下這款產品到底值不值得買。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先看最核心的收益。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

具體數據：

• 20年復利達6%，市場排名前三


• 30年復利達到觸頂收益6.5%

這個成績什么概念？

20年復利比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

這里還有個彩蛋。

我在富饒萬家的資料里發現，澳門發售的富饒萬家收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

為什么香港只能演示6.5%？

因為香港監管限制最高只能演示到6.5%。

換句話說，富饒萬家的真實收益潛力，可能比你看到的計劃書還要高。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益只是一方面。

很多人買分紅險，是要提領出來用的。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領王者相比，稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式——全市場僅此一家支持：

• 5年繳費


• 保單2-10年每年提取3%


• 11-20年每年提取6%


• 21年往后每年提取9%

這個設計很巧妙。

年輕時收入高、開銷小，少提一點；中年養娃壓力大，多提一點；退休后醫療養老開銷增加，再多提一點。

非常符合現金流需求逐漸增多的家庭，或者應對通脹等場景。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

接下來說功能。

這才是富饒萬家真正拉開差距的地方。

年金轉換功能，市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個例子：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換——

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

而且這個收益，是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。

可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種年金領取方式都非常實用。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

2025年4月銀保監會發布了《關于優化保險金信托服務規范的通知》，"保單+規則"組合工具成為多子女家庭傳承新標配。

家族信托規模也在2025年突破1.5萬億元，年均增速保持在50%以上。

傳承需求爆發式增長，但信托門檻太高——動輒千萬起步。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

傳承規劃，生前做比身后做強一百倍。

1、精神上無行為能力預設指示

簡單來說，就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理。

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單也可以自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

如果已經做了年金轉換，失能后也可以跟保險公司提前約定，把錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

一般來說，如果你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先從保單里取到自己賬戶，再轉給他們。

但錢一旦經過你的賬戶，很輕易就能查到流水，隱私性弱。

彈性提取功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。

比如直接設定每月1號給某某賬戶打5000美元；也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都是自己保單的持有人和被保人。

一份保單，能解決很多家庭糾紛。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

比如一次性把錢全部給受益人；或者把賠償金按月給付；或者每個月按設定好的金額給付；甚至可以規定發到指定年齡，比如每月等額發放，發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

有錢人都在用的傳承工具，其實沒那么神秘。

富饒萬家的這套傳承功能，可以作為中產家庭的"輕量級信托"替代方案。

公司PK：社保基金都在用的資管團隊

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率方面，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款產品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

總的來說，富饒萬家感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

更關鍵的是，它的傳承功能已經做到了"類信托"級別——失能預設、彈性提取、保單拆分、多種賠付方式……

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你正在對比多款分紅險，或者有傳承規劃的需求，富饒萬家值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢又是另一回事。

很多人不知道，同樣的產品，渠道不同，成本差距可以很大。