安盛盛利2：我在5款港險里糾結了2個月，最后選它有3個理由你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章有點特別——我不是以從業者身份，而是以一個買過3份港險的老客戶身份來聊。

去年我自己做資產配置的時候，在永明萬年青、友邦環宇盈活、保誠信守明天、宏利宏摯傳承、安盛盛利2這5款產品之間，整整糾結了2個月。

最后我選了盛利2。

今天我就把當時的對比過程、踩過的坑、最終的決策邏輯，全都分享給你。

別光聽銷售說，聽聽買過的人怎么講。

提領王易主：永明萬年青被超越了

當初我也是這么糾結的——提領到底選誰？

在盛利2出來之前，港險圈公認的"提領王"是永明萬年青。

這款產品在提領賽道上統治了好幾年，幾乎沒有對手。

但2024年底，盛利2一出，局面徹底變了。

它做到了一個讓我震驚的數據：5年繳費，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領下去，永不斷單。

這個"557"的提領能力，永明萬年青做不到。

友邦環宇做不到，保誠信守明天也做不到。

我自己買過港險，有發言權——提領這件事，不是能提多少的問題，而是能提多久的問題。

很多產品剛開始提得挺歡，提著提著就斷單了，錢沒了，保障也沒了。

而盛利2能做到557永續提領，這意味著什么？

意味著我從第5年開始，每年穩定拿**7%**的現金流，一直拿到80歲、90歲、100歲，保單還在。

過來人告訴你：光這一點，永明萬年青的提領王寶座就得拱手讓人。

靜態收益PK：誰是真正的長跑冠軍？

但提領只是盛利2的一個優點，不能完全代表這款產品。

我當時對比的時候，第一步就是看靜態收益——不提取的情況下，各產品的IRR（內部收益率）表現如何。

先看盛利2的數據：

5年繳費，不提取情況下：

• 第10年IRR：3.52%


• 第20年IRR：5.82%


• 第30年IRR：6.5%

以0歲男孩、10萬美元5年繳為例：

• 第10年現金價值：660,340美元


• 第20年現金價值：1,387,972美元


• 第30年現金價值：2,925,600美元

這個數據好不好？

我當時拿它跟市場上十幾款主流產品做了對比。

說實話，盛利2在每個階段都不是最高的。

前10年、前20年收益最高的是宏利的宏摯傳承。

但問題是，20年之后它增長乏力，后勁不足。

友邦環宇盈活和保誠信守明天呢？

30年左右能和盛利2一樣觸頂6.5%的復利，但前期收益又打不過盛利2。

我當時想了一個比喻，特別形象：

這就像跑800米。

宏摯傳承第一圈沖得最快，但第二圈累了，被很多人反超。

友邦和保誠前面跑得沒那么快，但第二圈最先沖過終點。

而盛利2呢？

第一圈雖然不是沖在最前面的，但緊跟著前兩名跑；第二圈也和友邦保誠一樣，最先沖過終點。

所以論靜態收益，盛利2的綜合成績是最好的——每個階段都數一數二，是綜合各階段收益最均衡的產品。

提領PK：566、567、557三檔實測

靜態收益只是第一步。

我買港險的核心需求是"提領"——我需要這筆錢在未來持續產生現金流。

所以我當時做了一個很細致的對比：把市場上主流產品按566、567、557三個提領檔位逐一測試。

為什么要看這三個檔位？

• 566：5年繳費，第6年開始每年提取本金的6%


• 567：5年繳費，第6年開始每年提取本金的7%


• 557：5年繳費，第5年開始每年提取本金的7%

檔位越高，提領越早、比例越大，對保單結構的考驗就越嚴苛。

先說一個關鍵知識點：看一個產品適不適合提取，復歸紅利（也叫保額增值紅利）的占比非常重要。

復歸越多，保單結構越穩，越適合提領。

從下面這張表能看出，盛利2的保額增值紅利在總現金價值中的占比非常高：

這意味著什么？

意味著它天生就是為提領設計的。

566檔位測試結果：

盛利2提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

而且提取完之后，20年復利已經做到6.41%，保單第26年就能達到6.5%！

567檔位測試結果：

到這個檔，很多產品就已經不支持了——提著提著就會斷單，提不出來。

而盛利2依然是獨占鰲頭。

557檔位測試結果：

這是最嚴苛的檔位。

盛利2提取完之后，23年復利就能達到6.5%，越戰越勇。

而市場上其它所有產品，沒有一個能做到這樣大比例、這樣早的557提領。

它是全港唯一，實力超級恐怖。

過來人告訴你：這樣的結構設計，提取是對它最大的尊重。

557實戰：盛利2 vs 星河尊享2

光看數據可能還不夠直觀，我當時專門做了一個案例對比。

案例設定：

• 投保人：30歲女性


• 保費：6萬美元，5年繳清


• 提領方式：第5年開始每年提取總保費的7%（即每年提取21,000美元）

盛利2 vs 星河尊享2對比結果：

差距一目了然：

1. 現金價值差距：同樣的提領方式，盛利2第10年比星河尊享2多出27,276美元

2. IRR差距：盛利2比星河尊享2高整整1個百分點

3. 持續性差距：星河尊享2在第63年就斷單了，而盛利2可以持續到70年以上

這就是復歸紅利占比高帶來的結構優勢——保單越提越穩，收益越提越高。

當初我也是這么糾結的，但看完這個對比，我心里就有數了。

分紅實現率PK：安盛排第幾？

選港險，不能只看計劃書上的預期收益，還得看保險公司能不能兌現。

這就涉及到分紅實現率的問題。

2024年7月，我們團隊花了整整兩個星期，從12家香港主流保險公司官網扒取了上千條數據，做了一個全面的分紅實現率排名。

安盛的表現如何？

核心數據：

• 分紅實現率90%以上的數據占比：七成以上


• 分紅實現率80%以上的數據占比：九成


• 10年以上儲蓄保單平均分紅實現率：81.8%


• 周年/復歸/終期紅利的平均值：都在95%以上

這個成績相當穩健。

但安盛最終只排在第二梯隊，為什么？

因為它被一個特殊數據拖累了——過往有一個重疾險的分紅實現率最低只有28%。

雖然這并不代表安盛整體水平，但在事實上確實加大了波動。

如果去掉這個異常值，安盛是妥妥的第一梯隊。

作為全球最大的保險公司之一，安盛的投資能力和分紅兌現能力是有保障的。

我自己買過，有發言權——選港險，公司實力是底線，安盛在這方面沒什么可擔心的。

功能PK：盛利2有哪些獨家？

很多人看盛利2的時候，目光都被它的收益光芒遮蔽了。

但我反復研究了十幾遍產品資料后發現，盛利2相比一代產品，在功能和細節上做了全面升級。

這些升級，很多銷售不會主動講。

1. 貨幣轉換：9種貨幣，0手續費

盛利2支持9種貨幣互相轉換：美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元。

關鍵是：0手續費，從第3個保單周年日開始可轉換。

這在整個市場里都是很少見的，給足了誠意。

2. 雙貨幣戶口：市場首創

這是盛利2首創的功能，市場唯一。

從第5個保單周年日起，你可以開通一個"環球貨幣戶口"，從8種貨幣中選1種。

然后把保單里的一部分錢放到這個外幣戶口，也有活期利息。

這個功能特別適合什么場景？

比如你需要去某個國家生活一段時間，出國看望定居海外的孩子或親友，可以把保單的紅利鎖定一部分放在這個戶口，隨用隨取，很方便。

整個保單做貨幣轉換太麻煩，這個功能剛好解決了"部分外幣需求"的痛點。

3. 財富管家：安盛首創

這個功能也是安盛首創的。

其它保司有類似功能，但都不如安盛做得好。

它有兩個作用：

第一，可以替你把保單里的錢，直接打給你想要的人。

不經過你的手、你的賬戶，保單直接打給第三方，隱私性很棒。

而且最多支持3個人，每個人的打款周期、金額、次序都可以按需設計。

第二，可以做到類年金似的定期打款。

下達一個指令，多次重復執行，不麻煩。

所以叫"管家"嘛，大大小小的事情替你操心打理好。

說到這里，不得不提一個現象：2025年香港保險單均保費已經升至31.5萬港元，同比提升24%，大額躉交占比近一半。

高凈值客戶越來越多，而財富管家功能就是專門為這類需求設計的。

4. 身故賠付：最低130%

普通香港儲蓄分紅險，身故了最低賠付保費的101%-105%左右，幾乎沒有身故杠桿。

而盛利2，只要滿足一定條件，身故最低可以賠付總保費的130%。

給足了關懷。

劣勢也要比：保證收益墊底意味著什么？

說了這么多優點，盛利2有沒有缺點？

當然有。

我自己買過，踩過坑也吃過紅利，必須客觀講。

缺點一：保證回本比較慢

5年繳費的話，這個產品保證回本時間是25年；長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

這是盛利2被詬病最多的地方。

但過來人告訴你：有舍有得。

盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

而且，香港產品穩不穩定，不只在于保證有多少——因為不管哪個產品，保證都只占極小部分。

更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。

作為全球最大的保險公司之一，安盛的實力不用我多說。

如果你實在不喜歡低保證，可以看看高保證的產品，適合自己最重要。

缺點二：支持紅利鎖定但不支持解鎖

對于一些很懂投資的朋友，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能。

你可以根據市場情況、投資周期，判斷什么時候該鎖定紅利止盈，什么時候再解鎖重新投入。

盛利2只支持鎖定，不支持解鎖，落子無悔。

這是一個遺憾。

不過，如果你覺得自己判斷不準，這個功能有沒有也無傷大雅。

總結一下：

盛利2有一些小問題，但綜合靜態收益、提領能力、分紅實現率、功能創新來看，它仍是市場上最強的產品之一。

這也是我最后選它的原因。

大賀說點心里話

去年6月底那波搶購潮，你可能還記得——尖沙咀酒店、銀行大廳、機場接機處都設了臨時簽單點，部分公司客戶服務中心"無休"接待客戶。

好產品就是這么稀缺。

如果你也在糾結選哪款港險，或者想知道怎么買更劃算，下面這張圖可能對你有用。