友邦這款年金險真的能年領9.5萬？10萬×5年的賬，我幫你算清楚了

我最近仔細研究了友邦一款儲蓄險產品，方案是10萬/年交5年，50歲起每年領9.5萬，終身領取。

數字確實好看。但數字背后有幾個問題，我得說清楚。

先把數字擺出來

以30歲投保、每年交10萬、連續交5年為例，我把關鍵節點的數據拉出來：

總保費50萬，50歲開始每年領9.5萬，月均約7900元。

如果活到80歲，累計領走294.5萬，賬戶里還剩約119萬，加起來超過410萬。

這個數字是真實的。

但有幾個問題，我必須說

第一，等待期很長，別忘了這筆錢的機會成本。

30歲開始交，35歲交完，50歲才能開始領——中間有15年的錢壓在里面動不了。

這15年你拿不到一分錢，保單現價雖然在增長，但你也別指望中途用錢。35歲那年交完最后一筆，保單現價才23.5萬，賬面還虧著26萬多。

要到40歲左右，現價才超過你交的50萬本金，真正意義上的"回本"大約需要等到35~40歲之間，也就是入保后7-10年。

第二，宣傳的那個"長期收益6.4%"要看清楚是不是含分紅。

友邦這款產品屬于分紅型，長期測算收益能跑到6%以上，是包含了分紅演示收益的。

分紅不是保證的，是"預期演示"。具體多少，看公司當年經營情況。

保證部分的收益會低于這個數字，實際IRR你要自己算，或者讓銷售把保證利益演示單單獨拿出來給你看，別只盯著那個最高檔的數字。

第三，前期退保，虧損很明顯。

你看那個表格——31歲、32歲的保單現價是103。

沒有多打，就是103塊。

你剛交了10萬，賬面價值就剩103，這就是儲蓄險的現實：頭幾年流動性幾乎為零，強制儲蓄的代價就是前期退保會虧得很慘。

如果未來5年你的資金規劃有變，這筆錢實際上是被鎖死的。

說點公道話

吐槽完，也得說它好在哪。

這款產品真正的優勢，是現金價值相對較高，到了50歲還沒開始提取的時候，賬戶里已經積累了126萬+，而且開始提款后賬戶價值依然繼續增長，一直到70歲以后才開始緩慢下降。

這意味著：領了二三十年之后，賬戶里還有錢。你領走的那些不是在"吃本金"，賬戶本身還在運作。

到80歲時，已經領出294.5萬，賬戶現價還有119萬，兩項合計超過410萬。這個賬本如果你真活得長，確實劃算。

另外友邦的償付能力是257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級機構都給了高分，大公司的穩定性是有依據的。

適合誰？不適合誰？

適合的人：

• 30-45歲之間，有穩定收入，未來10-20年不需要動用這筆錢


• 在做養老規劃，希望退休后有一筆固定現金流


• 追求長期穩健收益，不想承擔市場風險

不適合的人：

• 近期有大額用錢需求（買房、創業、子女留學）


• 收入不穩定，交費期中途可能斷供


• 希望3-5年內看到明顯收益的

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我幫你看保證利益那檔的演示，把真實IRR算給你看，再決定要不要買。

#年金險 #儲蓄險 #養老 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。