30、40、50歲買港險，我研究了3款王牌產品，發現一個被忽略的關鍵問題

你好，我是大賀。

最近有個話題特別火——2025年人民幣匯率坐了一趟"過山車"，年初7.30，4月份貶到7.35，年底又升回7.01。

不少朋友開始問我：美元資產到底要不要配？

港險在資產配置里到底扮演什么角色？

說實話，雞蛋不能放一個籃子里，這道理誰都懂。

但真正讓我想寫這篇文章的原因是：太多人在選港險時，只盯著收益率，卻忽略了一個更關鍵的問題——你的年齡，決定了你該選哪款產品。

今天我就把**友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」**這三款王牌儲蓄險攤開來講。

看看30歲、40歲、50歲的人，分別該怎么選。

友邦盈御：20年長跑冠軍

如果你是30歲左右，想在50歲實現財務自由，友邦盈御多元計劃3幾乎是繞不開的選擇。

為什么這么說？

30歲開始規劃，你有一個巨大的優勢——保單有長達20年的黃金增值期。

這20年，就是你的財富雪球滾大的關鍵窗口。

但這個年齡段有個現實問題：即使收入不錯，存款可能也沒那么多。

讓你一口氣拿出幾十萬美金，壓力太大。

所以我的策略是：拉長繳費期，選擇5年交。

每年5萬美金，分5年交完，總共投入25萬美金。

這個節奏，對大多數30歲的中產來說是可以承受的。

產品怎么選？

我優先看三點：20年收益表現、公司實力、分紅實現率。

友邦盈御多元計劃3，保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

配置比擇時更重要，選對產品比糾結入場時機重要得多。

來看一個實際案例：

30歲女性，5年繳費，每年5萬美金，總投入25萬美金。

前期一直放著不動，到第19年也就是49歲的時候，賬戶已經增值到62.6萬美金。

是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%——這在當前全球低利率環境下，是相當亮眼的數字。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬。

相當于每個月2.7萬。

這筆錢，無論在北上廣深還是二三線城市，都夠你過得相當滋潤。

更關鍵的是，領到55歲的時候，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回。

賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

如果一直領到100歲呢？

累計229.5萬美金，賬戶里還剩約96萬美金。

這筆錢還可以傳承給下一代，真正實現長期持有穿越周期。

而且，期間如果急用錢，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友情況不一樣。

這個年齡段，一般都有一定財富累積了，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的階段，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，我主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

安盛盛利是目前最佳的選擇。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲，兩年交，每年交20萬美金測算：

到第9年也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金。

是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬。

相當于每月2.4萬，可以終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，已領回本金。

賬戶里還剩約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬。

賬戶里還有301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，面臨的問題完全不同。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老，更看重的是穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋就是為這個需求設計的。

最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲，兩年交，每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了。

每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金。

每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

這種確定性，對于50歲以上的朋友來說，比高收益更重要。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

說到底，每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同。

適合的產品也不一樣。

• 30歲：時間是最大的資本，選友邦盈御，吃足20年復利紅利


• 40歲：要兼顧增值和靈活性，選安盛盛利，10年見效


• 50歲：要的是確定性現金流，選萬通富饒，快速領取+終身年金

不管選哪款，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

美元資產是壓艙石，但選對產品才能真正穿越周期。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。

同樣的保障，不同渠道的成本差異可能超出你的想象。