周大福榮耀世代：首日回本83%看著誘人，但我勸你先看完這3場PK再決定

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到胡潤發布的《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》，有個數據挺有意思：

56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以57%的占比成為首選。

有錢人都在悄悄做這件事——用保險作為資產配置的壓艙石。

最近不少朋友問我周大福新出的「榮耀世代」怎么樣，說首日就能保證回本83%，聽著很心動。

今天我就把它拉到擂臺上，跟市場上幾款主流躉交產品來一場硬碰硬的較量，看看它到底值不值得買。

躉交江湖：四大主流產品登場

先說說今天的參賽選手。

周大?！笜s耀世代」是2025年8月22日正式開賣的新品，最低門檻5萬美金，定位就是躉交市場。

除了它，我還拉來了三個重量級對手：

• 周大福自家的老款「閃耀傳承」


• 友邦的「環宇盈活」


• 富衛的「盈聚天下」

為什么選這幾款？

因為它們代表了躉交市場的三種典型思路，各有各的絕活。

市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，這是基本盤。

但回本只是起點，真正拉開差距的是后面幾十年的表現。

接下來，我們一個回合一個回合地看。

第一回合：首日回本率誰更高？

資產配置的核心是平衡，而躉交產品最讓人糾結的就是——錢一下子全投進去了，萬一急用怎么辦？

這時候，首日保證回本率就成了關鍵指標。

榮耀世代的首日保證回本率是83%，意思是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

對比一下周大福自家的老款閃耀傳承，首日保證回本78%。

新品比老款高了5個百分點，進步明顯。

這5%意味著什么？

假設你投30萬美金，榮耀世代第一天就鎖定了24.9萬美金的保證價值，閃耀傳承只有23.4萬美金。

差了1.5萬美金。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，榮耀世代也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

更重要的是，榮耀世代保證7年回本。

也就是說，哪怕分紅一分錢都沒實現，7年后你也一定能拿回全部本金。

第一回合，榮耀世代勝出。

第二回合：長期收益誰是王者？

但是，買港險不能只看安全墊。

說實話，大多數人買躉交產品，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

畢竟雞蛋不能放一個籃子里，這筆錢本來就是用來做長期配置的。

那長期收益誰更強？

以總保費30萬美金躉交為例，我拉了一張對比表。

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢，這一點沒問題。

但10年之后呢？

友邦環宇盈活開始反超，而且越往后差距越大。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

這個時候榮耀世代還在追趕。

保單第30年，環宇盈活可以實現**6.5%**的收益率天花板，開始一騎絕塵。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

當然，看懂趨勢才能做對選擇——收益率能達到**6.5%**的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

但問題是，你真的能等100年嗎？

大部分人關心的是20年、30年、40年的表現。

在這個區間里，環宇盈活的優勢是實打實的。

第二回合，友邦環宇盈活勝出。

第三回合：提領表現誰更抗造？

收益高不代表能拿出來。

這話聽著有點繞，但卻是很多人買港險時容易忽略的問題。

我們來看一個更實際的場景：125提領，也就是保單第2年起每年提領保單的5%，即15000美金。

這種提領方式很常見，相當于每年給自己發一筆"被動收入"。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯。

但18年之后，富衛盈聚天下開始展現絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金。

保單第50年，賬戶提領后余額剩217.2萬美金。

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上卻沒了優勢。

為什么會這樣？

這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候可以優先動用這部分錢，不傷本金。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

第三回合，富衛盈聚天下勝出。

加分項：榮耀世代的115提領

雖然前面幾個回合榮耀世代沒有拿到第一，但它有一個差異化功能值得一提。

榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

什么意思？

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

很多躉交產品要到第2年甚至更晚才能開始提領，榮耀世代把這個時間提前到了第1年，多少有點誠意。

終極結論：三款產品各有歸宿

說了這么多，到底該怎么選？

配置思維決定財富高度，不同的需求對應不同的產品。

第一種情況：求穩，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

這款產品的定位就是"安全墊厚、中短期表現好"，適合對流動性有一定要求的投資者。

第二種情況：長期持有，追求收益最大化

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

它就像一個存錢罐，你把錢放進去，讓它慢慢滾，20年、30年后回頭看，收益絕對不會讓你失望。

但前提是，你真的不急著用這筆錢。

第三種情況：長期提領，要穩定現金流

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

這款產品就是為提領而生的，分紅結構決定了它在"邊領邊漲"這件事上做得最好。

說到底，躉交產品在資產配置組合中扮演的是"壓艙石"的角色。

2025年人民幣匯率波動加劇，一度跌破7.3，資產配置從進攻轉向防御已經是大趨勢。

47%的高凈值人群計劃增配保險，42%計劃增配黃金，這都說明大家在尋找確定性。

美元計價的躉交產品，既能對沖匯率風險，又能提供穩定的長期收益，確實是個不錯的選擇。

但選哪一款，還是要看你自己的需求。

大賀說點心里話

產品選對了，只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。