安盛盛利2 vs 永明星河尊享2：老客戶加保，我為什么糾結了三個月

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

5年前我第一次買港險，在幾款產品之間猶豫了整整兩個月。

當時銀行存款利率還有3%左右，我覺得港險6%的預期收益已經很香了。

現在考慮加保，打開手機一看——部分中小銀行3年期定存已經降到1.20%，比國有大行還低。

回頭看當年那個選擇，真慶幸自己沒把錢全放銀行。

最近港險圈都在說"提領王要易主了"，安盛「盛利2」橫空出世，和永明「星河尊享2」打得火熱。

作為一個老客戶，我花了三個月時間研究這兩款產品，今天把我的對比心得分享給你。

提領雙雄對決：盛利2 vs 星河尊享2

過來人告訴你，選港險最怕的不是選錯產品。

而是根本不知道自己在選什么。

安盛1817年在法國成立，穩健發展200多年，這家公司的底子不用多說。

「盛利2」能成為爆款，絕非偶然——它的四大核心優勢精準戳中了市場需求，確實碾壓不少同類產品。

但永明「星河尊享2」也不是吃素的。

這款產品一直是提領領域的標桿。

兩款產品各有擁躉，網上吵得不可開交。

當年我也是這么糾結的，最后發現：與其聽別人吹，不如自己一項項對比。

接下來，我從收益、提領、保證收益、復歸紅利四個維度，帶你看看這兩款產品到底誰更適合你。

回合一：收益對比，誰更能賺

先看最核心的——收益能力。

當年我買港險的時候，最看重的就是預期收益率。

現在加保，這個邏輯沒變，只是標準更高了。

「盛利2」的收益表現確實穩居第一梯隊：

• 預期7年回本，僅次于宏利「宏摯傳承」


• 10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%


• 30年期內預期IRR可達6.5%

這組數據什么概念？

整體收益表現都保持在前三。

再看觸頂速度——28年達到6.5%的天花板收益，與友邦「環宇盈活」并列市場第二。

僅次于保誠「信守明天」的23年。

回頭看這個選擇，5年前我買的那款產品，30年IRR大概在**6.2%**左右。

現在「盛利2」能做到6.5%，確實有進步。

第一回合結論：收益能力方面，「盛利2」沖勁十足，屬于第一梯隊選手。

回合二：提領對比，誰更能取

收益高是一回事，能不能靈活取出來是另一回事。

我踩過的坑就是——當年買的產品收益不錯，但提領規則很死板。

想提前用錢特別麻煩。

這次加保，提領靈活性是我重點考察的指標。

「盛利2」的提領能力堪稱市場天花板：

早期提領：支持"557"提取——5年交，第5年起，每年提取總保費的7%。

這比熱門的566提領早一年拿到同樣金額。

后期提領：支持"5/10/9"、"5/15/13"等極致提領方式。

同樣的時間，每年比其他產品再多領**1%**的總保費。

過來人告訴你，提領不能只看能提多少。

還要看提完之后剩多少。

以"567提領"為例，對比「盛利2」和「星河尊享2」：

5年繳，第6年起，每年提取總保費的7%（21,000美元/年）

• 第30年時，「星河尊享2」落后「盛利2」7.3萬美元


• 第40年時，「星河尊享2」落后「盛利2」7.6萬美元

「盛利2」前70年一路領先，提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

即便「星河尊享2」在后期逐漸追平，但前期差距仍然明顯。

第二回合結論：提領能力方面，「盛利2」確實強勢，"港險提領王"的稱號可能真要易主了。

回合三：保證收益對比，誰更穩

前兩回合「盛利2」大獲全勝。

但接下來的對比，結果可能讓你意外。

當年我選產品的時候，只盯著預期收益看，覺得保證收益無所謂——反正保司肯定能兌現嘛。

5年過去了，經歷了幾輪市場波動，我的想法變了。

保證收益是最壞情況下的兜底，不能忽視。

「盛利2」的保證收益表現如何？

• 保證IRR峰值僅0.23%：在主流港險中排名倒數


• 保證回本周期長達25年：極端情況下，這筆錢要等25年退保才能保證不虧

對比「星河尊享2」：

• 保證回本13年


• 保證峰值IRR 1.00%

差距一目了然。

「盛利2」的設計邏輯很清晰：通過低保證+高分紅設計，換取高預期收益。

這種"犧牲安全性換取收益性"的策略，比較依賴未來分紅實現率。

如果保司投資表現好，你賺得比別人多；如果表現不好，你的兜底比別人低。

如果重新選一次，我會這樣思考：

• 能承受短期波動、追求高收益：「盛利2」適合你


• 極度保守、需要穩穩的幸福：可能需要再考慮考慮

第三回合結論：保證收益方面，「星河尊享2」完勝?！甘⒗?」的保證收益是它最明顯的短板。

回合四：復歸紅利對比，誰更確定

這個指標比較專業，但對長期提領的人來說非常重要。

先解釋一下：港險的收益分為保證現價、復歸紅利、終期紅利三部分。

其中，復歸紅利一旦派發就變成保證的，不會再變；終期紅利則會隨市場波動。

提領的時候，不同產品的扣減順序不一樣：

• 「星河尊享2」：優先扣除復歸紅利（已派發即保證），見底后才會減少保證現價和終期紅利


• 「盛利2」：復歸紅利與終期紅利直接同步減少

這意味著什么？

看數據：

• 「盛利2」復歸紅利占比5~50年均值為14.12%


• 「星河尊享2」復歸紅利占比5~50年均值為22.76%

「盛利2」之所以能實現557這樣領先市場的早期高比例提取，是因為它拉大了終期紅利在總收益中的占比。

但終期紅利的不確定性會直接影響提領持續性。

比較依賴未來的分紅實現率。

過來人告訴你一個真相：終期紅利受投資市場波動影響更大。

提領時如果恰逢市場低點，可能影響提領金額。

這意味著，「盛利2」的現金流預測確定性相對較低。

第四回合結論：提領確定性方面，「星河尊享2」更勝一籌?！甘⒗?」的高提領能力，是用更高的不確定性換來的。

加分項：功能與保司背書

四個回合打完，兩款產品各有勝負。

但選產品不能只看收益和提領，還要看功能和保司實力。

「盛利2」的功能設計誠意十足：

貨幣配置：支持9種保單貨幣，還支持"雙重貨幣賬戶"，可以賺取不同貨幣的雙倍利息。

財富管家服務：支持向最多3位客戶派發自主入息，只需提交1次指示，就能實現"財富分配的自動化"。

說實話，這跟信托其實也沒什么區別了。

企業投保：支持將公司作為保單持有人，滿足公司客戶的財務、稅務規劃需求。

保司實力方面：

安盛管理資產規模超10000億美金，相當于香港金融管理局外匯基金的2.6倍。

穆迪給予Aa3評級，惠譽和標準普爾均給出AA評級。

分紅兌現方面：

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率為95%。

14款分紅時間超過10年及以上的產品，10年+保單分紅實現率為82%。

分紅兌現穩健，非常穩健。

這一點對于「盛利2」這種高分紅占比的產品來說，尤為重要。

對比結論：各有所長，按需選擇

四個回合 + 加分項，總結一下：

安盛「盛利2」是一款特點鮮明的長期儲蓄險——在收益潛力和長期現金流規劃上優勢顯著。

但也存在保證收益低、提領不確定性大等風險。

如果重新選一次，我會這樣決策：

選「盛利2」：

• 資金能長期鎖定（20年以上）


• 能接受分紅波動


• 認可安盛的投資能力


• 追求高收益天花板

選「星河尊享2」：

• 追求穩健兜底


• 對現金流確定性要求高


• 不想承擔太多不確定性

只有契合長期投資、現金流規劃等核心需求的人群，才能充分發揮「盛利2」的真實價值。

若追求穩健兜底，那么還有其他更適配的產品。

2025年延遲退休政策正式啟動，養老規劃比以前更緊迫了。

不管選哪款產品，早點開始長期儲蓄規劃，總比把錢放在**1.2%**的銀行存款里強。

大賀說點心里話

糾結了三個月，我最終的選擇是什么？

其實關鍵不在于產品本身，而在于你有沒有拿到最優的購買方案。

同樣一款產品，渠道不同，成本可能差出一大截。