友邦港險年金真能"交20萬終身拿8000"？這筆賬沒你想的那么美

先把結論放前面：這款產品不是騙局，但數字沒你想象的那么簡單，有幾個細節不搞清楚，你很容易被"終身拿8000"這句話帶跑偏。

我仔細研究了這款港險的完整收益數據，給你把賬算清楚。

20萬進去，8000是怎么算出來的？

這是友邦一款港元計價的新型儲蓄險。投保人51歲，一次性交約18.6萬港元，從當年起每年可以提取8000港元，終身領取。

聽起來很香對吧？

但你注意，這里有個非常關鍵的細節：這筆錢是港元，不是人民幣。

18.6萬港元，按現在匯率折合人民幣大概在17萬出頭。8000港元，換成人民幣大概是7300左右。

很多人聽銷售說"20萬終身拿8000"，腦子里自動換算成人民幣，這個誤差你要自己留意。

那這筆賬到底怎么算？

我把幾個關鍵節點的數據拉出來，你們自己看：

（金額單位：港元）

數字是好看，但你往深了想就不對勁了。

我最想讓你注意這一列

你看上面那張表，有兩列數字要分清楚：保證現金價值和終期分紅。

保證現金價值，是無論如何你都能拿到的。第41年，這個數字是66,029港元。

終期分紅，是非保證的，寫的是613,358港元。

也就是說，那個"賬戶還留著68萬、增值到100萬"的故事，絕大部分靠的是非保證的分紅兌現。

這不是說分紅一定拿不到，友邦作為老牌港險公司，歷史分紅實現率確實不錯。但"非保證"就是"非保證"，合同里寫得清清楚楚，以后分紅少了，你能說什么？

IRR的坑也得說清楚

有說法是"第30年IRR高達6.5%"。

我給你解釋一下IRR是什么：就是你這筆錢實際的年化收益率，考慮了每年領錢的時間成本。

6.5%這個數字，是把非保證分紅全部計入后算出來的。

如果只看保證部分，前10年IRR實際上是負數——因為前幾年退保，保證現金價值是低于你交的本金的。

換句話說，如果你買了之后中途反悔要退保，前期是要虧的。第6年退保，保證能拿回的錢加上已領的8000，合計大概13.5萬港元，而你當初交了18.6萬。

這還不是最扎心的，更讓我頭疼的是匯率風險。

匯率這事你必須考慮

港元和美元掛鉤，不會大幅波動，這是事實。但港元和人民幣之間，是有匯率波動的。

未來20年、30年，人民幣走強的概率并不低。你今天覺得8000港元還不錯，20年后匯率變了，實際拿到手的人民幣可能比你預期少不少。

這個風險不是必然發生，但存在。

說點實在話：這東西到底適合誰

說了這么多問題，公平講——這款產品并不是一無是處。

適合這幾類人：

• 本身有港元資產或收入，不存在匯率轉換問題


• 打算給后代做資產傳承，不急著短期用錢


• 已經做好了長期持有20年以上的心理準備


• 理解并接受分紅非保證的風險

不適合這幾類人：

• 把它當"穩健保本理財"來買的，注意：前期退保是虧損的


• 沖著"6.5% IRR"進來，不知道這是非保證數字的


• 資金流動性要求高，說不定哪年要用這筆錢的

這款港險的邏輯本質上是：用長期確定性換取更高的潛在收益，時間越長，勝算越大。但你得真的能等。

具體是哪款產品，以及更完整的保證/非保證收益分拆測算，平臺上不方便全說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。