友邦環宇盈活 VS 萬通富饒千秋，港險怎么選？收益數據我全算出來了

最近有不少人問我這兩款港險分紅險怎么選，一個是老牌大廠的旗艦產品，一個是近幾年聲量越來越大的黑馬。

我直說吧，兩個都是市面上值得認真對待的產品，但適合的人完全不一樣。你搞清楚自己要什么，答案就出來了。

先說說兩家公司的底氣

選港險，公司背景這關不能省。畢竟你的錢要放幾十年，對方能不能兌付才是最底層的問題。

我把兩家的基本面拉出來對比：

看到這里可能有人要問：萬通資產規模37000億，比友邦大這么多？

沒錯，萬通背后的母公司是國際金融集團，體量確實更大。但友邦在香港的市場份額和知名度明顯更高，港澳客戶超過350萬，是香港保單數量最多的保險公司之一。

兩家都是合規運營、償付能力充足的大公司，這一點我可以直接告訴你：放在這里，錢的安全性不是核心問題。

收益對比：10萬×5年，誰更能賺錢？

兩款產品都按5年繳費期、每年10萬、總保費50萬來算，我把關鍵節點的預期現價和IRR全列出來：

預期回本：兩者都是7年。

保證回本：環宇盈活18年，富饒千秋13年。

這里有個細節很重要——保單第20年，富饒千秋的預期現價反而高于環宇盈活，IRR也更高（6.02% vs 5.69%）。但30年之后，環宇盈活開始反超，長期來看兩者差距極小。

短期增值略遜、中期有優勢、長期持平，這就是富饒千秋的收益曲線特點。

提領對比：每年領3.5萬，誰的賬戶更扛得??？

這才是兩款產品最大的分水嶺，老鐵們重點看這里。

以30歲女性、總保費50萬為例，按"567提領"方式（5年繳費，第6年開始，每年領取總保費的7%=35,000元）：

兩款產品同樣每年領3.5萬，領到100歲時，累計都領了227萬。

但賬戶剩余差距非常大：環宇盈活只剩59萬，富饒千秋還剩249萬。

這個差距從哪來的？

核心原因是分紅結構不同。環宇盈活的復歸紅利占比相對較低，長期提領之后賬戶彈性不足。富饒千秋的分紅持續復利滾動，越領越厚，50歲之后賬戶價值開始全面超越環宇盈活。

說白了：如果你的核心需求是養老、持續領錢，富饒千秋的賬戶韌性更強；如果你主要是積累資產、做傳承，兩者差距不大，環宇盈活的品牌效應和流動性可能更討你喜歡。

我的判斷

兩款產品都沒有明顯的硬傷，區別在于：

• 養老/教育金/持續提領：選富饒千秋，賬戶越到后期越厚，領錢更久、剩得更多


• 資產積累/傳承/短中期目標：選環宇盈活，前期IRR更占優，友邦的品牌溢價也更強


• 保證回本要求高：富饒千秋13年保證回本，比環宇盈活的18年短了5年，對資金流動性要求較高的人更友好

別讓銷售幫你選，先想清楚自己的錢打算放多久、什么時候用。這兩個問題想明白了，產品自然就出來了。

具體是哪款更適合你、怎么配置，因為平臺限制不方便展開說，感興趣的來私信我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。