中國人壽這款儲蓄險"年化8.5%"？先別急著信，IRR算出來差遠了

先說結論：這款產品本身不差，但賣它的人說的那個"8.5%收益"，是在忽悠你。

我仔細研究了一下中國人壽這款新儲蓄險，數字確實挺好看——35歲開始交錢，45歲就能開始每年領8萬5，終身領取。

問題是，很多人看到"每年領8萬5"就以為年化收益是8.5%，這是最大的誤會。

"8.5%"這個數字，你得先搞清楚怎么來的

交了100萬，每年領8.5萬，所以"收益8.5%"——這個邏輯看起來很順，但它是錯的。

因為你的100萬是分兩年交的，35歲交50萬，36歲交50萬，這筆錢在賬戶里要"沉睡"將近10年才開始產生現金流。

真正衡量一款儲蓄險劃不劃算，得看IRR（內部收益率）。

我把這款產品的關鍵數據算了一遍：

這款產品的IRR，在60歲時是6.00%，長期穩定在6.4%左右。

這個數字好不好？說實話，放在當前利率環境下，不算差。但跟"8.5%"差了一截，別被這個數字騙了。

45歲領錢，但前幾年有個大坑

說完收益，再講個更扎心的事。

這款產品有封閉期，就是37歲、38歲那段時間。

你第一年交了50萬，第二年再交50萬，總共100萬進去了。

但如果你在38歲、39歲這個節點想退保，能拿回來多少？

• 37歲退保：拿回 84,952元


• 38歲退保：拿回 183,157元


• 39歲退保：拿回 331,793元

你交了100萬，如果在封閉期內出意外想退，直接少拿60多萬。

這不是這款產品的特例，幾乎所有儲蓄險都有這個特征——錢進去容易，前幾年出來是要掉肉的。

所以買這類產品之前，先想清楚：這100萬在未來5年內你絕對不會動用嗎？

說點公平的話

光潑冷水也不厚道，這款產品確實有它的價值所在。

第一，現金流設計得很實在。 45歲每年穩穩領8.5萬，月均7083元，這是白紙黑字寫進合同的保證金額，不是"預期"，不是"可能"。

第二，賬戶余額不會因為領錢而枯竭。 很多人以為領著領著本金就沒了，其實不是——領到60歲時，你累計領走了136萬，賬戶里含分紅還剩198萬。領錢和增值是同步進行的。

第三，傳承功能不虛。 保單可以直接傳給孩子，讓孩子接著每年領8.5萬；或者在某個節點一次性退保，把余額全部提走。靈活性還行。

第四，背景是央企。 中國人壽的償付能力和穩定性，在國內是第一梯隊，不用擔心跑路。

這款產品適合誰？

適合的人：

• 手里有長期不動的閑錢，5年內絕對用不到


• 想在60歲之前建立一個穩定的被動收入來源


• 對6%左右的復利收益滿意，不追求短期高收益


• 有傳承需求，想給孩子留點東西

不適合的人：

• 資金流動性要求高，隨時可能要用錢的


• 覺得6%IRR不夠，想博更高收益的


• 交了100萬但沒想清楚封閉期風險的

好了，這款產品大概就是這個情況。

具體是中國人壽旗下哪一款產品，因為平臺限制不方便在這里直說，感興趣的可以來私信我，我給你把屬于你那個年齡和預算的方案算清楚——不收你一分錢，只說大實話。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。