中國人壽這款儲蓄險"交完領7%"是真的？算完IRR我有點話說

這兩天有人問我這款產品，說銷售跟他講"存100萬，交完就能每年領7萬，活多久領多久"。

我直說吧——7%這個數字本身沒撒謊，但你如果以為這是7%的利息，那就被繞進去了。

"7%"到底是什么意思

先搞清楚這個數字的本質。

交費方式是每年20萬，連續交5年，總保費100萬。從第5年開始，每年可以領取7萬——也就是7萬÷100萬=7%，這是提取比例，不是收益率。

這兩個概念差得遠了。

真正衡量這款產品收益率的，是IRR（內部收益率）。我把關鍵節點的數字拉出來：

第19年（49歲）才開始回本，IRR約6.17%。

要等到第25年，IRR才穩定在6.5%。

所以這款產品的邏輯是：你把100萬鎖進去，前5年分文不取，第5年開始每年拿7萬出來，但真正跑出好收益要等將近20年后。

前期退保？直接血虧

這是我必須說的坑。

前4年完全封閉，沒有任何現價可以拿。第3年的保單現價才6.16萬，你交了60萬進去。

就算到第5年交完費，當年的保單現價也沒有完整數據顯示——但可以肯定遠低于本金。

買這款產品，你必須做好10年以上不動這筆錢的準備。如果中途急用錢要退保，損失是真實的，不是小數字。

說完坑，說說這款產品真正的價值

公平講，這款產品也不是一無是處，關鍵要看你用它干嘛。

適合這款產品的人：

• 手里有一筆確定不會動的長期閑錢（至少10年以上）


• 在做養老規劃，想要穩定的現金流


• 想給孩子做教育金，30歲投保，孩子18歲左右正好開始領


• 擔心利率下行，想鎖定一個相對穩定的長期收益

不適合的人：

• 資金流動性要求高，可能中途需要用錢


• 追求短期高收益，覺得3-5年就要見到可觀回報


• 總保費占家庭資產比例過高

IRR能跑到6.5%，在當前利率下行的環境里確實有競爭力。

但前提是你真的能等20年以上，中間不碰這筆錢。

最后說一句

銷售跟你說"7%"的時候，你要在心里換算：這是提取比例，不是收益率。真實IRR要到第25年才能穩在6.5%。

回本要19年，這是事實，不是壞事，但你得清楚這件事再做決定。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這里直接講太細，感興趣的來私信我，我給你算一下你這個年齡、這個投入適不適合。

#儲蓄險 #年金險 #養老 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。