友邦環宇盈活 vs 永明星河尊享2，哪個更劃算？算完這組數據我有話說

港險儲蓄險這兩年太卷了，問我最多的就這兩款：友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2。

我直說吧——這兩款確實都不錯，但選錯了方向，同樣的錢差距可以差出幾十萬。

先說結論，再展開數據

不繞彎子，結論先擺出來：

• 打算長期持有、不頻繁提取：友邦環宇盈活更強


• 打算固定每年提取一筆養老金：永明星河尊享2后勁更足

為什么？我把兩款產品的數據仔細研究了一遍，下面帶你看明白。

不提取的情況，友邦前期領先

以100萬總保費、5年期繳為基準，兩款產品不做任何提取，純粹讓錢在里面滾的情況下，數字是這樣的：

有意思的地方來了：第10年，友邦比永明多出大約4.5萬，IRR也高出0.45個百分點。

友邦攀升節奏更快，第30年就能跑到6.5%，永明要等到第50年才能持平。

所以如果你就是想把錢鎖在里面復利滾動，不打算動，友邦的雪球滾得更快、更早。

但一旦要定期提取，情況反過來了

這才是很多人沒注意到的地方。

同樣以566（每年提取保費的5/6/6比例）來做定期提取，兩款的差異立刻變了：

前10年友邦還是領先的，剩余價值多出將近3萬。

但一過20年，永明直接反超——同樣提取了90萬，永明的剩余賬戶價值比友邦多出將近18萬。

越往后差距越大，第50年兩款賬戶剩余價值差了接近170萬。

說白了就是，友邦的錢在前期表現更好，但永明的分紅結構在持續提取的情況下，后勁更足。打算靠這筆錢養老、每年領錢的人，永明更合算。

分紅實現率這個指標，別忽視

很多人買港險只看收益率演示，忽略了一個更重要的數據：分紅實現率。

演示的是預期收益，實現率才是保險公司真正兌現了多少。

我整理了目前主流港險公司過去11年的平均分紅實現率：

友邦93%、永明91%，差距其實不大，兩家都在行業中上游。

但注意一個細節：永明的終期紅利實現率只有83%，周年紅利是92%。

友邦的終期紅利反而比周年紅利更穩，達到了102%，超額兌現。這說明友邦的分紅更均勻，永明相對更依賴前期周年分紅。

對你意味著什么？長期持有看終期紅利的，友邦的確定性更強一些。

到底應該怎么選

說完了數據，給個實在的建議：

適合友邦環宇盈活的人：

• 不打算頻繁提取，就是讓錢在里面滾復利


• 時間維度相對中等（20-30年以內）


• 對分紅穩定性要求高

適合永明星河尊享2的人：

• 有明確的提取計劃，比如退休后每年固定領一筆


• 時間維度更長（30年以上）


• 追求長期提取下賬戶剩余價值更大

這兩款產品以外，其實還有一些細節——比如兩家公司的投資策略、背景差異，以及各自產品本身的缺陷（是的，各有各的問題，沒有完美的產品）。

平臺上不方便全說，具體是哪些缺陷以及對你的情況哪款更合適，感興趣可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。