永明「萬年青星河II」系列——支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報一致強勁，支持17種提領貨幣，保證回本時間快至9年，雙重鎖定3.5%生息。保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」——回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本，20年IRR可達6.03%。

看完產品，接下來我把六大功能一個個拆給你看。

這是頂層設計的思路，精細化管理才是關鍵。

深挖功能①②：權益變更與多元貨幣

功能一：保單權益人變更——傳承的"定向導彈"

高凈值家庭最頭疼的問題是什么？

不是賺錢，是怎么把錢"精準"傳到下一代手里。

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人。

更厲害的是——可以做到無限次變更。

這意味著什么？

你可以設立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

不需要走遺產程序，不需要公證，不需要家族成員開會扯皮。

再看這張圖——由第2個保單年度開始，可無限次申請轉換受保人選項。

保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

130歲！

這基本就是"永續保單"的概念了。

實現定向傳承，防止產生保單糾紛，保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

資產隔離是第一步，但精準傳承才是終極目標。

功能二：多元貨幣轉換——全球資產配置的"瑞士軍刀"

2025年，胡潤百富的數據顯示：52%高凈值人群選擇香港作為境外資產配置首選目的地，境外保險以28%占比超過銀行理財和股票。

為什么是香港？

因為多元貨幣。

目前的香港保險中，最多支持10種保單貨幣：美元(US$)、港元(HK$)、澳門元(MOP)、人民幣(RMB)、英鎊(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、歐元(EUR)。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

舉個例子：

孩子未來有去英國留學的打算，就可以通過貨幣轉換的功能，把保單貨幣轉換為英鎊，方便使用。

不用再去銀行換匯，不用擔心匯率波動吃掉收益。

這就是高凈值家庭的思維方式——不是"我要買什么"，而是"我要建立什么樣的系統"。

深挖功能③④：靈活提領與保單拆分

功能三：靈活提領——現金流的"永動機"

很多人問我：港險的錢怎么拿出來用？

答案是：比你想象的靈活太多。

大部分保險公司會給產品提前設立好提取密碼，如255、566、567等。

255指的是2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交最低年繳保費$6,500，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%


• 3年繳最低年繳保費$3,500，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%


• 5年繳最低年繳保費$2,500，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%

提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

這就是"永動機"的邏輯：本金在里面滾雪球，利息拿出來花。

高凈值家庭用這個功能做什么？

養老金、子女教育金、每年的家族開支……全部可以從一份保單里源源不斷地流出來。

功能四：保單拆分——財富傳承的"精細化手術刀"

這個功能，很多人沒聽過。

但這是頂層設計的核心。

本質是什么？

將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，不改變原有的投保人與被保人關系。

更厲害的是：拆分后的保單還可再進行被保人變更或投保人變更。

保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

看這張圖：

第一代保單持有人持有"原有保單"，分拆后形成第二代的2個"分拆之保單"。

第二代每個分拆之保單進一步分拆，生成第三代的5個"分拆之保單"……

無限次分拆，無限代傳承。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

舉個真實場景：

一位客戶有三個孩子，原本打算一份保單傳給大兒子。

后來二兒子創業需要資金，就把保單拆分成三份，每個孩子一份。

大兒子那份繼續增值，二兒子那份部分提取支持創業，小女兒那份鎖定用于未來嫁妝。

這就是"保單拆分+權益變更"的組合拳——用一份保單實現類信托功能。

精細化管理才是關鍵。

深挖功能⑤⑥：紅利鎖定與身故賠付

功能五：紅利鎖定與解鎖——收益的"安全氣囊"

市場有波動，這是常識。

但高凈值家庭的思維是：我要有"落袋為安"的選項。

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用。

你可以將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息（利率由保險公司不時厘定），需用時可隨時提取戶口內的現金。

避免市場的不確定性，使用選擇鎖定終期紅利以保障收益，讓這部分收益落袋為安。

但這還沒完。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用。

解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

什么意思？

市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

這就像開車系安全帶——平時不覺得有什么用，關鍵時刻能救命。

2025年胡潤研究院的數據顯示，47%高凈值人群計劃增配保險，**19%**計劃減少房產配置。

資產配置邏輯正在轉變，港險成為"防御性資產壓艙石"。

功能六：靈活的身故賠付方式——傳承的"終極武器"

這是我最想講的功能，也是港險與內地保險差距最大的地方。

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

定額分期（如每月1萬）、遞增式（每年增加3%以對抗通脹）、里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）或這些方式的組合。

大部分香港儲蓄險都至少支持5種及以上的身故賠付方式：

一筆過支付、每月分期支付、每月分期支付至受益人指定年齡、部分分期支付、兒童受益人延期支付、遞增分期支付、靈活傳承。

最厲害的是"靈活傳承選項"——可發揮"類信托功能"，傳承無憂。

靈活傳承選項覆蓋9種人生事件：

大學畢業(5%)、結婚(10%)、生育或領養子女(10%)、達到指定年齡(5%)、被診斷患有嚴重病況(20%)、非自愿性失業(5%)、離婚(10%)、買入住宅物業(15%)、更改主要居住城市(10%)。

你可以預設：

孩子大學畢業給5%，結婚給10%，生孩子給10%，買房給15%……

每一筆錢都有明確的觸發條件，每一分錢都能精準傳到該傳的人手里。

這就是高凈值家庭都在用的"保單拆分+身故賠付"組合拳。

財富傳承不是存錢那么簡單，是用制度設計來實現"即使我不在了，錢也能按我的意愿分配"。

2025年胡潤百富的數據顯示，高凈值人群配置保險的主要目標是：

長期財富規劃(68%)、資產安全隔離(59%)、家庭財富傳承(51%)。

這三個訴求，港險的六大功能全部覆蓋。

誰適合香港保險

講了這么多功能，最后說說適配人群。

跨境需求者：計劃移民、子女留學、海外資產配置——多元貨幣轉換功能就是為你設計的。9種貨幣自由切換，留學用英鎊、移民用加元、回國用人民幣，一份保單搞定全球資產配置。

高凈值家庭：需資產隔離、多代傳承、稅務優化——權益變更、保單拆分、靈活身故賠付，三大功能組合起來就是"類信托"。不需要設立信托的高昂成本，就能實現精細化傳承。

長線投資者：可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值——6.5%的長期IRR，紅利鎖定與解鎖功能讓你進可攻退可守。

香港保險的豐富功能共同構成了一個完整的財富管理生態系統。

從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能找到適合自己的高階玩法。

大賀說點心里話

功能講完了，但怎么買、怎么省錢、怎么避坑，這才是真正的"信息差"。