忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1的"爆款"，有個硬傷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我：

「大賀，忠意這款新產品到底怎么樣？」

「聽說3年就能回本，是不是太夸張了？」

「銷售一直催我簽單，但我總覺得哪里不對勁。」

說實話，忠意「啟航創富（卓越版）」這款產品，我研究了很久。

優點確實亮眼，但有個硬傷——30年后收益掉出第一梯隊——銷售不會告訴你。

今天這篇文章，優缺點都要說清楚。

買之前先看這一條，適合誰不適合誰很重要。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：

忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年展現出了絕對的統治力。

這不是我吹，是數據說話。

我把市面上主流的儲蓄險產品拉了個橫向對比，結果非常直觀：

2年繳費情況下

• 保單前25年預期收益，忠意排名市場第一


• 第10年IRR達到5.03%，同類產品中最高


• 第20年IRR 6.24%，收益直接翻3倍+

5年繳費情況下

• 第15-20年預期收益，同樣是市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名


• 前期收益優勢依然非常明顯

這里要插一句。

2025年7月香港保監局實施了分紅演示利率上限——港元保單不超過6%，非港元不超過6.5%。

監管收緊之后，很多產品的「演示收益」都被壓下來了。

在這個背景下，忠意的實際收益表現就更有參考價值了。

它不是靠「虛高演示」忽悠人，而是真的在短期收益上做到了行業頂尖。

但我必須提醒你：

這只是前20年的表現。

后面會發生什么，我們稍后再說。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

這個坑我替你踩過了——很多人買儲蓄險，最怕的就是「錢進去出不來」。

市面上大部分產品，預期回本期是6-9年，保證回本期普遍在18年左右。

也就是說，你的錢至少要鎖6年以上，才能「不虧著出來」。

忠意這款產品呢？

回本速度堪稱「閃電級」：

2年繳、3年回本，直接破行業紀錄。

這意味著什么？

假設你2026年投保，2年繳清保費，到2029年保單價值就能超過你交的總保費。

如果中途有急事需要用錢，你不至于「割肉」離場。

對比那些6-9年才能回本的產品，資金靈活性更勝一籌。

特別是現在人民幣匯率波動加劇。

2025年圍繞7.3震蕩，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。

很多人買美元保單，一方面是看中長期收益，另一方面也是想對沖匯率風險。

但匯率這東西，誰也說不準。

萬一3-5年后你急需用錢，保單還沒回本，那就尷尬了。

忠意這款產品的快速回本特性，某種程度上給了你一個「安全墊」——就算匯率短期不利，你至少不會虧著離場。

保費優惠PK：無門檻18%起步

銷售不會告訴你的真相：

同樣一款產品，不同渠道、不同保費檔位，實際到手價格差很多。

忠意的保費優惠政策力度非常大。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看5年繳的保費回贈比例：

注意，這是「無門檻」的優惠。

也就是說，哪怕你只買5萬美元以下的保單，也能享受18%的回贈。

這在港險市場是比較少見的。

很多產品的高額優惠都有門檻，動輒要求20萬、50萬美元起步。

對于預算有限的投保人來說，忠意的這個優惠政策確實友好。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

好，前面說了那么多優點，現在該說「硬傷」了。

優缺點都要說清楚，這是我做測評的原則。

忠意「啟航創富（卓越版）」的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

因為它的產品結構非常簡單——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是每年「鎖定」一部分收益，變成保證收益的一部分。

有復歸紅利的產品，長期持有的確定性更高。

忠意這款產品沒有復歸紅利，意味著它的長期收益更依賴「終期紅利」的實現。

而終期紅利是非保證的，30年后能拿到多少，存在一定不確定性。

這是不是缺點？

我的看法是：

要看你的投資期限。

如果你的規劃是10-20年，那忠意這款產品的短期高收益優勢，完全可以覆蓋你的需求。

但如果你是想做50年、60年的超長期傳承規劃，那可能需要考慮其他產品。

適合誰不適合誰很重要，這個我后面會總結。

投資策略對比：動態配置的優勢

很多人只看收益數字，不看背后的投資邏輯。

這是個大坑。

忠意「啟航創富（卓越版）」的中期收益為什么能做到行業頂尖？

核心在于它的投資策略——動態配置，有相當大的調整空間。

具體來看：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間非常寬。

意味著在市場好的時候，可以加大權益類配置，博取更高收益。

市場不好的時候，可以收縮到固收類資產，保住本金。

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先穩住，不激進。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——等保單價值積累到一定程度，再加大權益配置，追求更高增長。

這種「前期求穩、后期求增」的策略，確實更容易穿越周期。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，回測不代表未來。

但有效的策略，確實更容易兼具保本+增值。

這也是為什么忠意這款產品的中短期收益能做到行業頂尖——不是靠運氣，是靠策略。

傳承功能對比：三大創新升級

如果你只是想做短期儲蓄，那看到這里就夠了。

但如果你有傳承需求，忠意「啟航創富（卓越版）」還有三個功能升級值得關注。

忠意這款產品以傳承精細化管理實現降維打擊。

1. 新增保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再接手。

舉個例子：

爺爺買了這份保單，受益人是孫女。

爺爺擔心自己身故后，孫女還小，不會管理資產。

這時候可以指定父親作為「臨時保單持有人」，在孫女成年前管理保單。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

等孫女18歲成年，保單完整交接。

2. 新增保單分拆選項

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

這個功能適配多子女家庭或跨代傳承。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，避免遺產分割糾紛。

或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式升級

可以選擇一次性支付、分期支付，或者「一筆過+分期」組合支付。

比如受益人是18歲的孩子，可以設定「30%一次性支付+70%分10年領取」。

一次性的30%可以用來支付大學學費。

剩下70%分10年領取，匹配創業、買房等場景，避免資金濫用。

這三個功能，在港險市場都算是比較領先的設計。

如果你有復雜的傳承需求，這款產品的功能確實能覆蓋。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

很多人買保險只看產品，不看公司。

這也是個坑。

保險是幾十年的長期合同，公司的經營穩定性非常重要。

忠意集團2025上半年財務業績報告顯示：

償付能力比率212%，遠超監管要求的100%。

這意味著公司有足夠的資本儲備來應對各種風險。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

大賀說點心里話

說了這么多，最后幫你總結一下：

忠意「啟航創富（卓越版）」適合誰？

• 投資期限10-20年


• 追求快速回本、中短期高收益


• 有傳承需求，看重保單托管、分拆等功能

不適合誰？

• 規劃超長期（30年以上）持有


• 需要頻繁提領現金流（沒有復歸紅利賬戶，提領不友好）

這款產品的定位非常清晰：

短期收益TOP1，穩健派首選。

但「穩健」不等于「適合所有人」。

買之前，先想清楚自己的需求。

如果你還在糾結怎么選、怎么買最劃算，下面這張圖可能對你有幫助。