友邦"壓軸"港險：存50萬，真能每年領9.5萬？IRR6.41%的水分在這里

最近這款產品被各種號推成了神，"存50萬每年領9.5萬""活多久領多久""月入8000躺平"……

我直說吧：數字是真的，但光看這幾個字你會買虧。

先把這筆賬算清楚

方案是30歲投保，每年交10萬，連交5年，總保費50萬。

交完之后不是馬上能領——這里有個封閉期的概念，前幾年的保單現價是這樣的：

注意看前兩年——保單現價只有103塊。

這不是筆誤，港險分紅儲蓄險的特點就是初期現價極低。你剛交了10萬進去，第一年賬面上只剩103，整個封閉期里資金流動性幾乎為零。這意味著前期如果出了什么急事需要用錢，退?；臼茄潯?/p>

這個坑，銷售不會主動提。

9.5萬是怎么來的，得看清楚

這個方案設定的是從第20年（50歲）開始領取，每年提取9.5萬。

把關鍵數據拉出來看：

數字是好看，但你往深了想就不對勁了。

從30歲存到50歲，中間整整20年一分沒拿。到60歲累計提回104萬，才剛剛超過當初投入的2倍多。

9.5萬每年，相當于月領7900+，聽起來很美。

但要實現這個，你得等到50歲才能開始領，在這之前你的50萬是完全鎖死的。這20年的時間成本，有多少人算清楚了？

IRR6.41%，有一點必須說明

這個產品是港險分紅型儲蓄險。

IRR 6.41%這個數字，是預期回報率，不是保證回報率。

港險的分紅分兩部分：保證部分+非保證分紅。非保證分紅的實現率取決于保險公司的投資表現，年景好多拿，年景差少拿，這是產品特性，不是騙你，但銷售往往只給你看預期最高值。

原文提到這家公司"11年分紅實現率均值95%"——這個數據我認可，確實是行業里不錯的成績。但95%不是100%，意味著你實際拿到的可能比表格里的數字略少一點。

不是說產品不好，只是你得知道這個6.41%是預期值，而不是板上釘釘的保證值。

適合誰，不適合誰

說點實在話——

適合買的人：

• 現在30-40歲，手里有閑錢，確定未來20年這筆錢用不著


• 想做養老規劃，接受長期鎖定換取穩定現金流


• 已經有了足夠的應急備用金和其他流動資產


• 對港元計價沒有太大抵觸（匯率波動要納入考量）

不適合的人：

• 資產集中、這筆錢是家里的大頭


• 還在還房貸、收入不夠穩定


• 想短期內看到收益的（10年IRR才3.51%，別跟銀行理財比）


• 保障需求還沒配齊的（這是純儲蓄功能，沒有健康保障）

好了，該潑的冷水潑完了。客觀講，這款產品的長期收益在港險里確實屬于第一梯隊，公司背書也夠硬，標普AA-、穆迪Aa2、償付能力充足率257%，這些數據放在整個行業都拿得出手。

如果你條件合適、時間線匹配，值得認真研究。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便在這說，感興趣的可以來聊，我給你看完整的計劃書，順帶幫你算一下你這個年齡入場的真實IRR。

#儲蓄險 #港險 #年金險 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。