港險回本時間大PK：哪款最快？哪款最坑？別被銷售忽悠了

我仔細研究了市面上10多家保司、20多款港險產品，專門把保證回本時間這個數據扒出來橫向對比。

結果說實話，差距大得有點離譜。

先說一個很多人搞不清楚的事

港險宣傳里有兩個數字，一個叫保證回本，一個叫預期回本。

保證回本是寫進合同的，一分不少給你。預期回本是假設分紅全部達標的情況，能不能實現看保司良心。

大白話講就是：預期那列數字，看看就好，別當真。

買港險，第一件事先看保證IRR，再看保證回本時間。

躉交（一次性付清）怎么選？

這里最值得講的是躉交里的回本速度對比。

我把幾款主流產品整理出來：

你看到問題了嗎？預期回本大家都差不多是第4年，但保證回本最短5年、最長18年，差了將近4倍。

而那個"預期4年回本"，是建立在分紅假設100%達成的前提下。這東西沒人能保證。

躉交最快的那款，長期收益怎么樣？

安盛旗下這款躉交產品，保證回本第5年，這在目前市面上算是最快的。

但光回本快不夠，還得看長期IRR。我把關鍵數據列出來，自己看：

數字擺在這，說一個不好聽的實話：

安盛這款的保證IRR極低，長期才0.46%。 它的優勢完全集中在"回本快"這件事上，如果你追求的是保證收益，它并不是最佳選擇。

保證IRR高的反而是宏利和保誠，只是回本時間要長一些。

這就是為什么不能只盯著一個維度選產品。

5年交，哪款回本最快？

再來看5年交的情況，這是很多人更常用的繳費方式。

5年交里，安達這款回本最快，保證第7年，預期第5年。

但我要說一個很多人忽略的細節——安達這款保證IRR長期只有0.35%左右，基本等于沒有保證收益可言。

相比之下，永明這款雖然同樣是第10年保證回本，但長期預期IRR可以做到6.5%，而且達到6.5%的預期時間是第35年，比安達快得多。

長期持有來看，永明這款的收益天花板是最高的，100年后預期IRR 6.5%，安達100年才6%，太保更低只有5.1%。

我直說選擇邏輯

追求回本速度 + 躉交：安盛尊尚盈家II（保證第5年），但你要接受保證IRR很低這個事實，適合資金周轉需求明確的人。

追求回本速度 + 5年交：安達傳承首創V-豐足（保證第7年），但同樣，保證IRR基本可以忽略。

追求長期高收益 + 5年交：永明這款平衡性最好，預期IRR長期能上6.5%，保證回本第10年也不算太慢。

極度求穩、不想賭分紅：直接看各產品的保證IRR那列，宏利宏浚傳承的保證IRR在躉交產品里表現不錯，第10年保證回本，長期保證IRR接近1%，比安盛穩多了。

最后說點大實話

港險的預期IRR都是基于分紅假設，歷史上沒有一家保司能保證每年都達標。

你在選產品的時候，保證那列才是你買到手的最低線，預期那列是美好愿景。

兩列都好看的產品當然最佳，但現實是往往兩個維度會有取舍。

別被"最快回本"四個字帶跑，具體哪款最適合你，取決于你的資金量、使用年限和風險偏好，不是一刀切的。

具體是哪款產品最適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來聊，我幫你算清楚再做決定。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。