友邦環宇盈活VS安盛盛利II，兩款熱門港險我替你算透了保證收益差距有點出乎意料

說真的，這兩款產品我研究了很久。

來問我的人越來越多，都是同一個問題：友邦和安盛的儲蓄險，到底選哪個？銷售跟你說"都很好"——那沒用，我今天給你把數據擺出來，自己判斷。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為基準，把兩款產品從頭到尾算一遍。

先看保證收益，這是寫進合同里的東西

保證收益是我最看重的指標，因為這是最壞情況下你能拿到的錢，不依賴分紅、不依賴市場，鐵定的。

我把兩款產品的保證金額和保證IRR拉出來對比：

結論很清楚：全周期內，友邦環宇盈活的保證收益都比安盛盛利II高，差距從早期的0.06個百分點到后期逐漸拉開。

追求"最壞情況有保障"的人，友邦在這一項占優。

預期收益反過來了，而且差距不小

說完保證，再說預期——也就是加上分紅之后的總收益。

這里有個明顯的分水嶺。前21年，安盛預期收益領先；第21年兩者基本持平（差距僅496美元）；第22年起，友邦反超，差距越拉越大。

30年后，兩者都跑到6.5%的預期上限，算是打平了。

回本時間，差了整整7年

這是很多人忽視的一個指標，我覺得反而很重要。

保證回本期差了7年，這不是小事。

意思是：如果分紅一分不兌現，只靠保證，友邦18年能收回本金，安盛要等25年。當然，這是極端情況，但買保險本來就是在買確定性，這個數字得心里有數。

預期回本都是第7年，這點兩家打平。

說說提取——靈活取錢時誰更強

港險很多人買來做現金流規劃，不是存著不動的，所以提取場景下的表現很關鍵。

我設計了幾個提取方案來對比。

方案一：5年交，第6年起每年提取18,000美元（5-6-6模式）

早期（前9年）友邦賬戶余額略高，但從第10年開始安盛就反超了，而且越來越大。50年后差距約55.7萬美元，不是小數目。

方案二：5年交，第10年起每年提取24,000美元（5-10-8模式）

這個方案下，安盛的優勢更明顯。提取時間越早、提取額越高，安盛的復利積累優勢就越突出。

方案三&四：延遲到第15年或第20年才開始提取

推遲提取后，兩款產品的差距會縮小，但安盛整體仍占優。第20年起每年提取48,000美元的場景下，到第30年：友邦賬戶余額$977,642，安盛$1,018,595，差距已經大幅收窄。

規律很清楚：提取越早、頻率越高，安盛的優勢越大；持有時間越長、提取越少，兩者差距越小。

聊聊背后的公司，這事也值得說清楚

我認識不少人買了產品才問"這個公司靠譜嗎"，這順序整反了。

先來看兩家公司的核心信息：

兩家都是老牌保司，評級相差不大，但有幾個細節值得注意。

友邦在香港市場深耕了快100年，2025年Q2香港市場份額第一（11.20%），本地化服務和理賠口碑都經過時間檢驗。償付能力257%也略高于安盛的216%。

安盛歷史更悠久，全球體量更大，但香港業務只有約30年，相對資歷淺一些。

兩家都是頭部公司，這一項基本平手，各有側重。

說點實在的結論

研究完所有數據，我的判斷是這樣的：

選友邦環宇盈活，如果你——

• 更看重合同保證的那部分，睡得著覺比較重要


• 對香港本地化服務有需求


• 持有時間很長（20年以上），或者不打算頻繁提取

選安盛盛利II，如果你——

• 前20年預期收益要求更高


• 有明確的現金流規劃，打算在第6-10年開始提取


• 更看重提取靈活性和長期余額增長

說白了，這兩款產品沒有絕對的好壞，核心區別在于：友邦的保證底子更厚實，安盛的預期彈性更強。你的錢打算怎么用，才是選產品的第一步。

別被銷售的一句"這款更好"給帶跑了，好不好，得看適不適合你。

具體是哪兩款、怎么選適合自己的方案，平臺上不方便展開說，感興趣的可以來聊。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #分紅險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。