大灣區年金險"20萬×5年終身領7萬"？算完這組數字我沉默了

各位，最近大灣區這款儲蓄險宣傳力度很大，主打一個"交完馬上領"，30歲交、35歲領、每年穩拿7萬，終身不斷。

聽起來是不是挺誘人的？

我仔細研究了一遍，有些話不得不說。

先把數字擺出來，你們自己感受

案例設定：30歲，每年交20萬，交5年，總保費100萬。從35歲開始，每年固定提取7萬，終身領取。

我把關鍵年齡的數據拉出來：

銷售拿這張表給你，著重說"70歲領走252萬、賬戶里還有167萬"，"100歲累計到手964萬，增長9倍"。

畫面很美。但我們得往前看一眼。

前兩年的數字，才是關鍵

注意看31歲和32歲那兩行——保單現價，清清楚楚寫的是0。

什么意思？你頭兩年交進去的40萬，如果這時候出了什么事想退保，賬戶里取出來的是零。

第33年才出現6.16萬的現價，這時候你已經交了60萬了。

這個早期退保損失，很多銷售不會主動提。我覺得這是這款產品最需要搞清楚的一件事——你必須確保這100萬在接下來5年內不會動用，動了就是真實損失。

IRR的問題，得掰開說

這款產品宣傳的收益率：

• 10年 IRR > 3.5%


• 20年 IRR > 5.8%


• 30年 IRR 峰值 6.5%

10年的3.5%，是保證收益。

20年的5.8%和30年的6.5%，要特別注意——這里包含了非保證的分紅部分。分紅能不能實現，取決于保司的投資表現，歷史上實現率好看不代表未來一定兌現。

所以如果你30歲買，打算10年后退?；蛘哂缅X，鎖定的收益是3.5%級別。

5.8%、6.5%是活到七八十歲以后的長期累計回報，而且里面有浮動成分。

這不是說產品不好，我只是覺得銷售大多拿后面那個數字說事，容易讓人產生誤判。

說說這款產品真正適合誰

說完問題，公平講——這款產品不是沒有價值。

承保方是一家有200多年歷史的世界500強險企，全球監管資產超萬億，償付充足率220%，穆迪標普均是A級評級。 安全性這一項，確實沒什么可挑的。

"交完即領"這個設計，在大灣區產品里也屬于早期現金流比較好的類型，適合不想等太久就要看到回報的人。

歸納一下，適合買的人大概是這樣的：

• 手里有100萬以上的長期閑置資金，5年內絕對不會動


• 主要目標是養老補充或財富傳承，不是短期理財


• 能接受部分收益是浮動的，看重安全性多過極致收益


• 對大灣區保險有基本了解，清楚跨境保險的操作流程

如果這幾條你都對得上，這款產品值得認真考慮。

如果你手里這100萬還有別的用途可能，或者短期內有大筆支出計劃，先別動，賬沒算清楚別倉促決定。

具體是哪款產品，平臺上不方便直說，感興趣的可以私信我，我給你算一份完整的計劃書，免費的，不收你任何費用。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。