友邦盈御多元3：被吹爆的"教育金神器"，這4個坑99%的家長都沒注意

你好，我是大賀。

最近后臺收到好多媽媽問我港險教育金的事。

我太理解這種焦慮了——當媽的都懂，孩子的錢不能亂來。

前兩天刷到一條新聞，差點沒把我嚇著：

普林斯頓、哈佛、斯坦福這些美國名校，2025-2026學年的就讀費用已經突破9萬美元一年了。

9萬美元什么概念？

按現在匯率算，光一年就要65萬人民幣往上。

更可怕的是，這個數字比10年前漲了42%。

我算了一筆賬嚇一跳：

如果孩子現在5歲，等18歲出國讀本科，按這個漲幅，四年下來可能要花掉400萬人民幣。

所以很多家長開始研究港險儲蓄險，想提前鎖定一筆教育金。

友邦盈御多元3是被問得最多的，今天就拿它當例子，聊聊選港險教育金容易踩的4個坑。

我也是做了很多功課才搞明白這些門道，分享給和我一樣焦慮的家長。

誤區一：只看收益數字就下單

很多家長一看到"7%+"的收益就心動了。

覺得比國內理財強多了，趕緊下單。

先潑盆冷水：

這個7%+，不是你想的那個7%+。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成——保底收益和分紅收益。

保底收益是白紙黑字寫進合同、一定能拿到的錢。

分紅收益是保險公司投資賺了錢再分給你的，能拿多少要看市場表現。

友邦盈御多元3這款產品，保底部分的收益最高不超過0.32%。

沒看錯，就是零點三二。

幾乎所有的收益都來自分紅部分。

那個**7.12%**的收益（5年交的情況下），是假設分紅達成率100%才能拿到的數字。

這個收益水平在目前市場里確實表現不錯。

但問題是——對于香港保險來說，只看這個靜態收益數字是遠遠不夠的。

為什么？

因為你買教育金不是放著不動，你是要取出來給孩子交學費的。

怎么取、什么時候取、取多少，這些都會影響你最終能拿到手的錢。

很多銷售只給你看"放30年能翻多少倍"的數字，卻不告訴你中途取錢會發生什么。

這就是第二個坑。

誤區二：忽略「怎么取錢」的問題

這個坑是我研究了半年才徹底搞明白的。

買教育金的目的是什么？

是孩子18歲出國的時候能拿出錢來交學費。

不是放到孩子60歲退休才用。

所以除了看靜態收益，還要看怎么取錢，以及取錢后對保單收益的影響。

友邦盈御多元3支持29種提取方式，聽起來很靈活對吧？

但選用不同的方式取錢，對保單后續收益的影響完全不一樣。

我拿一個真實案例來算：

30歲的媽媽，年交40萬美金，交5年，從第6年開始每年提取保費的6%（也就是每年取2.4萬美金給孩子當生活費或學費）。

到第20年的時候，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

這個收益已經很不錯了。

但如果和市場上頂尖收益的產品相比呢？

同樣的交費方式、同樣的提取方式，第20年能差18萬美金左右。

18萬美金，按現在匯率就是130多萬人民幣，夠孩子多讀兩年研究生了。

更可怕的是，如果把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以我一直說，買港險不能只看宣傳頁上那個"最高收益"。

要讓顧問幫你按照你實際的提領計劃，算一算動態收益到底是多少。

孩子幾歲開始讀大學？

每年需要取多少錢？

取幾年？

這些都要代入進去算。

誤區三：不看分紅實現率歷史

前面說了，港險的收益大頭都來自分紅。

那分紅到底能不能拿到手，就成了最關鍵的問題。

這時候要看一個指標：分紅實現率。

簡單說，就是保險公司當初承諾給你的分紅，最后實際兌現了多少。

• **100%**就是說到做到


• **80%**就是打了八折


• **50%**就是砍了一半

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好是找出這家保險公司所有產品的歷史數據，來看整個公司的分紅意愿和能力。

友邦的表現怎么樣？

我觀察了它2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于70%的，大部分產品都在80%左右徘徊。

而且不僅單個產品穩健，產品間的差距也不大，說明不是靠某一款明星產品撐場面。

這個水平在市場上不算最能打的，但也排名比較靠前了。

誤區四：只看回本快不快

"幾年回本"是很多家長問得最多的問題。

友邦盈御多元3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

這個數據屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

但回本快就一定好嗎？

不一定。

這里要理解一個概念：

分紅收益分為復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了。

但終期紅利公布之后，它的市值仍然有可能隨市場波動變化，甚至有回撤的可能。

所以有些產品回本快，是因為把更多收益放在了不確定的終期紅利里。

看起來賬面好看，但真到用錢的時候，可能會縮水。

加分項：這些功能可能幫你避坑

除了收益，還有幾個附加功能值得關注：

紅利鎖定——這個功能非常實用。

剛才說終期紅利可能回撤，但紅利鎖定可以把不確定的終期紅利鎖定為確定的收益。

條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

多元貨幣轉換——可以把保單在不同貨幣中轉換，能最大程度避免匯率風險。

孩子去美國讀書就換美元，去英國就換英鎊。

這個功能是友邦盈御多元3首創的。

無限被保人轉換——可以無限次更改被保險人，保單能一直傳承下去。

教育金用完了，剩下的錢還能給孫輩用。

正確姿勢：四步選品法

總結一下，選港險教育金必須關注這四點：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合你自己提領需求后的動態收益


3. 產品和這家保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

按這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品了。

大賀說點心里話

說實話，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差更大。