友邦盈御3：被港險小白瘋搶的"入門神器"，有個真相你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為一個當爸的，這兩年我接觸最多的咨詢就是："大賀，我想給孩子存教育金，港險到底靠不靠譜？"

說實話，每次看到這類問題，我都特別理解家長的焦慮。

前幾天刷到一條新聞：2024-25學年，耶魯大學的總費用已經突破9萬美元，斯坦福漲了5.5%，波士頓大學也邁入9萬美元俱樂部。

再看香港，部分高校學費漲幅超過20%，英國本科一年預算也要45-60萬人民幣。

教育這筆錢，早存早安心。

別等孩子要出國了才著急——那時候再想湊錢，真的太被動了。

今天就來聊聊港險圈的"入門首選"——友邦「盈御多元計劃3」，為什么這么多新手家長都在買它？

它到底適不適合給孩子存教育金？

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然有點夸張，但數據不會騙人。

根據友邦官網披露，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里拿下了9個市場第一。

更厲害的是，友邦的新造保單數目已經連續十年稱冠——也就是說，過去十年，每年買港險的人里，選友邦的最多。

正因為如此，友邦的王牌產品**「盈御多元計劃3」**也成了很多剛入門港險朋友的第一選擇。

尤其是像我這樣給孩子規劃教育金的家長，看到友邦這個牌子，心里多少踏實一些。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多新手家長第一個問題就是：港險是不是很貴？我預算不多能買嗎？

盈御3的門檻其實挺友好的。

整付（躉交）最低7500美元，如果選分期繳費，每年2000美元就能上車。

繳費方式也很靈活，可以選擇躉交、3年交、5年交或者10年交。

我自己也是這么給孩子規劃的——選了5年交，每年固定存一筆，壓力不大，也不影響家里的現金流。

另外，盈御3支持9種貨幣的保單，包括人民幣、港元、美元、英鎊等。

不過大部分朋友都會選美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

聊港險，繞不開收益。

盈御3的長期預期收益最高能做到7.19%，這個數字是什么概念？

先看靜態收益。

如果選5年交：

• 第10年，預期收益約2.8%


• 第20年，預期收益約5.67%


• 第30年，預期收益約6.10%

坦白說，前期的收益略差一些。

目前市場上頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%左右。

但拉長到終身來看，盈御3的**7.19%**和宏摯傳承、富饒千秋基本打平，在主流保險產品里能排到前5名。

不過這里要提醒一點：港險的收益分為"保證"和"非保證"兩部分，7.19%是預期收益，不是承諾收益。

能不能拿到，還要看保險公司的投資能力和分紅實現率——這個后面會專門講。

對于教育金規劃來說，我更看重的是長期復利。

孩子現在5歲，等18歲出國留學，中間有13年的增值期。

如果現在開始存，到時候這筆錢能翻多少倍，才是關鍵。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

存教育金最怕什么？

錢存進去了，到時候取不出來。

盈御3在這方面做得不錯，支持30多種不同的提取方式，可以根據自己的需求靈活安排。

舉個常見的例子——"566提取方式"：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

按這個方式操作，到第20年時，已經提取出來了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬美元。

這個水平在主流產品里也能排到前10名。

當然，如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，差距確實存在。

第40年時，盈御3的現金價值少了超過150萬美元。

但這背后有原因，下面講投資策略時會解釋。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

作為一個當爸的，給孩子存教育金，我最關心的不是收益最高，而是錢放進去穩不穩。

盈御3的投資策略相對保守。

根據產品資料，它的固收類投資占比最低25%，最高可以做到100%。

大部分資金投資于國債和企業債券，而且分散在不同區域，降低單一市場的風險。

再看友邦整體的投資情況。

根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元，其中近7成投資于固收類資產。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

友邦在投資上一直比較穩，不會為了追求高收益而冒險。

對比一下匠心傳承2躍進版——它的固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股權類資產最低60%，最高85%。

策略非常激進，收益天花板更高，但波動風險也更大。

我自己的選擇是：教育金這種剛性支出，寧可收益低一點，也要穩一點。

畢竟孩子出國的時間是固定的，不能等。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益大部分是"非保證"的，能不能拿到，關鍵看分紅實現率。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%，整體是相當不錯的。

具體來看：

• 周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，屬于中間水平


• 終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的

什么意思呢？

就是友邦說給你100塊的終期紅利，過去平均實際給了108塊，超額兌現。

這在港險公司里非常少見。

分紅實現率是檢驗一家保險公司"說到做到"能力的核心指標。

友邦在這方面的表現，確實讓人放心。

友邦背后是誰？六大萬億股東

買保險，尤其是長期儲蓄險，很多人會擔心：這家公司會不會倒？

先看友邦的股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司


• 摩根大通集團


• 花旗集團


• 美國資本集團


• 貝萊德集團


• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：眾多股東可以共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散也有弊端，可能影響決策效率。

但對于普通投保人來說，穩定性是第一位的。

后續服務方便嗎？App全搞定

港險有個痛點：買完之后，繳費、提取、改信息都要跑香港，太麻煩了。

友邦在這方面做得比較領先。

它有自己的App**"友邦友享"**，在手機上就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

對于我們這些在內地的家長來說，省了不少麻煩。

還有哪些附加功能？

除了基礎的儲蓄功能，盈御3還有一些附加功能值得說說。

多元貨幣轉換計劃

這個功能是友邦首創，現在很多產品也跟著學了。

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

如果孩子將來去美國留學，保單是美元。

后來又去英國讀研，可以把保單轉成英鎊。

這樣可以最大程度避免匯率風險。

卓越成績獎

這個功能特別適合給孩子存教育金。

保單生效1年后，如果孩子達成相應的學業成績，可以獲得獎金：

• HKDSE每科5分以上：每科280美元


• 托福110分以上：680美元


• 雅思平均8分以上：680美元


• SAT 1500分以上：680美元


• IB DP 41分以上：680美元


• 全球前10大學錄?。?strong>2800美元

獎金不多，但對孩子來說是一種學習上的激勵。

我自己也是這么給孩子規劃的——存錢是一方面，順便給孩子定個小目標。

紅利鎖定與解鎖

盈御3還支持紅利鎖定和紅利解鎖功能。

簡單來說，就是可以把非保證的紅利轉成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

鎖定金額不能低于10%或高于70%。

如果后來覺得市場回暖了，還可以用解鎖功能把錢轉回去，繼續參與投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

總結一下，友邦盈御3給我的感覺是：選它不會出錯。

收益不是最高的，但在主流產品里能排前幾名。

投資策略穩健，分紅實現率靠譜，公司背景也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、愿意承擔更高波動，市場上還有更激進的選擇。

但如果你和我一樣，是給孩子存教育金，求穩是第一位的，那盈御3確實是個不錯的起點。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但買港險這件事，最關鍵的往往不是選哪款產品，而是怎么買、從哪個渠道買。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。