周大福榮耀世代：給孩子存教育金，這款"首日回本83%"的躉交險，我研究了很久才敢說實話

你好，我是大賀。

前幾天刷到《中國生育成本報告2024版》的數據，說把一個孩子養到本科畢業，平均要花68萬。

作為兩個孩子的媽媽，我看完心里一緊——這還只是平均數，一線城市、國際學校、留學什么的，翻倍都不止。

孩子的錢不能亂放。

這幾年我研究了很多教育金規劃方案，最近周大福新出了一款躉交產品「榮耀世代」，不少人問我怎么看。

今天就從媽媽的視角，把這款產品掰開揉碎了講清楚。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

作為媽媽我特別理解，給孩子存教育金這事，最怕的就是錢剛投進去，家里突然有急事要用錢。

傳統的躉交產品，前幾年退保往往要虧掉20%甚至更多，想想就肉疼。

但周大福榮耀世代有個讓我眼前一亮的設計——首日保證回本83%。

什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多家庭來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本速度：預期4年回本，保證7年回本。

保證7年回本意味著什么？

就算保司分紅一分錢沒給，7年后你的本金也是完整的。

這款產品最低保費5萬美金，投保年齡從出生后15天到80歲都可以，保障期直接到128歲。

給剛出生的寶寶投，等于一份能陪伴孩子一輩子的財務安排。

不過，首日保證回本高，就一定是最好的選擇嗎？

我研究了很久，發現事情沒那么簡單。

場景一：5-10年中短期持有

先說第一種情況：如果你手里有一筆閑錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多。

這種情況下，周大福榮耀世代確實可以考慮。

我拿它和周大福自家的老款躉交產品「閃耀傳承」對比過。

閃耀傳承首日保證回本只有78%，比榮耀世代低了5個百分點。

別小看這5%，30萬美金的保費，差的就是1.5萬美金，折合人民幣10萬出頭。

從收益演示來看，榮耀世代在保單前10年的預期總收益是有優勢的，完全超越了閃耀傳承。

所以如果你的需求就是：

• 給孩子存一筆錢，5-10年后用


• 中間萬一有急事，退保損失要可控


• 不追求極致收益，穩字當頭

那榮耀世代確實挺適合的。

首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保，損失也不大，容錯率高。

但如果你打算持有更長時間呢？

場景二：長期持有追求高收益

給孩子存教育金這事，很多媽媽跟我一樣，想的是從小存到大，孩子0歲投，18歲上大學用，甚至更久。

這種長期持有的場景，榮耀世代就不是最優選了。

我把市場上主流的躉交產品拉出來比了一遍，同樣是30萬美金躉交，10年后友邦環宇盈活的收益表現反而最好。

看幾個關鍵數據：

• 保單第20年：環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 保單第30年：環宇盈活可實現**6.5%**的收益率天花板

6.5%是什么概念？

這是港險儲蓄險演示收益率的上限。

能達到這個天花板的產品，長期來看收益差距就不大了。

榮耀世代雖然也能實現6.5%的收益率，但要等更久，前期優勢到了10年后就被環宇盈活反超了。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦環宇盈活。

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

不過，這里有個前提——你得真的能放得住，中間不取錢。

場景三：需要穩定現金流

第三種情況：你不光是存錢，還想每年從保單里領一筆錢出來用。

比如孩子上了初中、高中，每年的補習費、興趣班費用不少，你希望保單能每年"吐"一點錢出來補貼家用。

這種需求，行業里有個專業術語叫"125提領"——保單第2年起，每年提領保單總保費的5%。

30萬美金的保單，就是每年領15000美金。

我把幾款主流產品的125提領表現拉出來對比：

榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯。

但18年后呢？

富衛盈聚天下有絕對性優勢，一路遙遙領先。

看幾個數據：

• 保單第30年：盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金


• 保單第50年：盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金

而之前靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領這件事上反而沒了優勢。

這背后和產品的分紅結構有關。

盈聚天下的復歸紅利占比高，它就是一款為提領而生的產品。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

如果想長期提領，那富衛盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一種媽媽跟我說過的需求：我就是想每年都能看到點回頭錢，哪怕不多，心里踏實。

2025年7月國家出臺了育兒補貼政策，3歲以下每孩每年能領3600元。

但說實話，這點錢相對于養育成本就是杯水車薪，教育金主要還得靠自己規劃。

榮耀世代有個小亮點——支持115提領。

什么意思？

躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金，折合人民幣1.8萬左右。

2500美金不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

每年領一點，給孩子交個興趣班、買個學習用品，心里也踏實。

這個方案我自己也在用，給孩子存的教育金，每年能看到點回頭錢，確實比干等幾十年舒服。

你的需求是什么？對號入座

研究了這么久，我幫你總結一下：

如果你是第一種情況——手里有一筆錢，就想求穩，預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧損太多：

周大福榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

如果你是第二種情況——打算長期持有，短期內不會拿出來，追求更高的總收益：

友邦環宇盈活更合適。10年后收益反超，30年能達到6.5%的收益率天花板，長期收益更拔尖。

如果你是第三種情況——需要穩定現金流，每年都想從保單里領一筆錢：

富衛盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

如果你是第四種情況——就想每年都能看到點回頭錢，哪怕不多：

榮耀世代的115提領功能可以滿足你，第1年起就能每年領5%。

說到底，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

孩子的教育金規劃，確定性永遠是第一位的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。