2025港險儲蓄險「從夯到拉」排名：5款頂流產品，有2個隱藏雷區沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，人民幣兌美元一度跌破7.3關口，中美利差擴大至300基點歷史高位。

與此同時，國內部分中小銀行年內已經降息7次，3年期存款利率跌到1.2%——比國有大行還低。

雞蛋不能放一個籃子里，貨幣也一樣。

這兩年，越來越多人開始關注港險儲蓄險。

香港私人財富管理AUM已突破10.4萬億港元，其中內地資金貢獻了57%。

高凈值人群用腳投票，說明跨境資產配置已經從"可選項"變成了"必選項"。

今天這篇文章，我會把市場上最熱門的五款港險儲蓄險——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」，從收益、安全性、提領能力三個維度做一次全面拆解。

看懂趨勢，才能做對選擇。

先說結論：2025港險儲蓄險「從夯到拉」排名

先給結論，再講道理。

根據我對這五款產品的綜合測算，按照"收益+安全+靈活"三個維度加權評估，排名如下：

第一梯隊：

• 永明「星河尊享2」：穩健之選，保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃


• 安盛「盛利2」：提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃

第二梯隊：

• 友邦「環宇盈活」：品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族


• 國壽海外「傲瓏盛世」：國資安全感擔當，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者

第三梯隊：

• 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值

你可能會問：憑什么這么排？

別急，接下來我會用三組數據，一一論證。

論據一：靜態收益誰最強？

資產配置的核心是對沖風險。

但前提是——你得先能賺到錢。

我們統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。

這個保費規模在港險客戶中非常典型，數據也更有參考價值。

核心發現：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

但問題來了：誰能更快到達這個收益峰值？

按照產品達到6.5%收益峰值的速度排序：

• 30年達峰：友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」


• 47年達峰：宏利「宏摯傳承」


• 50年達峰：永明「星河尊享2」

這意味著什么？

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，**宏利「宏摯傳承」**優勢明顯。

它的前20年收益確實碾壓市場，適合有明確用錢計劃的人，比如教育金、創業儲備。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），**安盛「盛利2」**是優選。

它在第30年就能達到**6.5%**的收益峰值，而且中期增速非常穩定。

但這里有個隱藏的"坑"：很多人只看預期收益，忽略了達峰速度的差異。

宏利雖然前期跑得快，但要到第47年才能達到6.5%峰值。

如果你的持有周期是30-40年，它的后勁其實不如友邦、安盛和國壽。

財富傳承不是有錢就行，得有規劃。

選產品也一樣，得匹配你的時間周期。

論據二：保證收益誰最穩？

預期收益再高，也只是"預期"。

真正讓你睡得著覺的，是保證收益。

這五款產品的保證收益差距，比預期收益差距大得多。

按保證IRR峰值高低排序：

• 永明「星河尊享2」：保證IRR峰值達1%，屬于市場頂尖水平


• 宏利「宏摯傳承」：保證IRR峰值0.64%


• 友邦「環宇盈活」：保證IRR峰值0.32%


• 安盛「盛利2」：保證IRR峰值0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：保證IRR峰值0.19%

永明的表現非常突出——保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

更關鍵的是回本速度：永明「星河尊享2」保證回本只要13年，而其他產品保證回本需要18-25年。

這意味著什么？

如果市場真的出現極端情況，永明能讓你更早拿回本金。

還有一個細節很多人不知道：永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一。

其他產品的非保證收益，理論上都可能因為分紅實現率波動而縮水。

但永明的歸原紅利一旦派發，就變成了"保證"的一部分，確定性獨一份。

這也是為什么我把永明排在第一梯隊的原因。

在當前利率下行、資產荒加劇的大環境下，確定性本身就是稀缺資源。

論據三：提領能力誰最持久？

儲蓄險不僅是存錢罐，更應該是現金流規劃工具。

很多人買港險是為了養老、子女教育、甚至是退休后的生活費。

這就需要考驗產品在"邊領邊增"模式下的持久力。

我們以經典的"566"提領方案（第6年起每年提領總保費的6%，即每年提領1.8萬美元）進行測算。

核心發現：

• 保單前14年，**宏利「宏摯傳承」**提領后賬戶價值最高


• 保單15年開始，**安盛「盛利2」**提領后賬戶價值反超成為第一


• 第31年，**永明「星河尊享2」**追平安盛


• 第40年，安盛「盛利2」賬戶價值1,064,438美元，永明緊隨其后

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

**安盛「盛利2」**的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

它采用雙重貨幣戶口設計，還有獨家的557提領方案，靈活性非常強。

**永明「星河尊享2」**提領表現也非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

它支持4種貨幣同收益，對于有多幣種需求的家庭來說，非常實用。

這里有個很多人忽略的點：提領能力考驗的不是單一年份的收益，而是"領了錢之后，賬戶還能剩多少"。

第40年，安盛賬戶還剩106萬美元，而宏利只剩72萬美元。

同樣是領了34年的錢，賬戶余額差了34萬美元——這就是提領持久力的差距。

總結：選對產品，讓財富自己「跑」起來

這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

但它們各有所長，適合不同的人群：

永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一的確定性設計。

安盛的雙重貨幣戶口和獨家557提領方案，讓現金流規劃更加靈活。

宏利的"無憂選"靈活提取，適合有短期資金需求的人。

資產配置的核心是對沖風險。

在人民幣波動、利率下行的大背景下，港險作為美元資產配置工具的價值正在被越來越多人認可。

但選對產品只是第一步。

怎么買、通過什么渠道買、能不能拿到更優惠的價格——這些"信息差"，往往決定了你最終能省下多少錢。

大賀說點心里話

產品選對了，接下來就是"怎么買更劃算"的問題。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。