保誠「信守明天」收益暴漲后，我研究了3天，發現一個被忽略的致命優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年開年，人民幣匯率在7.23-7.36區間內反復震蕩，1月31日一度跌至7.3221低點。

央行不得不連續出手——增發600億離岸央票、暫停國債購買、上調跨境融資參數……

這些操作說明什么？

說明匯率壓力是真實存在的。

而此刻，你的資產有多少是人民幣？

如果答案是100%，你可能正在承擔一個看不見的風險。

雞蛋不能放在一個籃子里，這話聽起來老套。

但放在2025年的今天，卻比任何時候都真實。

保誠「信守明天」最近悄悄上調了收益，28年IRR達到6.5%，全港最快。

但比起收益數字，我更想聊聊：它到底能解決你什么問題？

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

所以今天，我不按傳統套路寫測評，而是從你可能面臨的四個真實場景出發，看看這款產品能不能匹配你的需求。

場景一：中期增值，跑贏通脹

如果你有一筆錢，不是明天要用，也不是30年后才用，而是15-25年后——給孩子的教育金、自己的第一筆養老儲備、或者單純想讓錢跑贏通脹——你會怎么放？

存銀行？

利率一路下行，3%都快保不住了。

買理財？

剛性兌付打破后，"穩健型"三個字已經不再可信。

買股票？

你我都知道那是另一個故事。

保誠「信守明天」給出的答案是：15年預期IRR達5%，25年預期IRR高達6.35%。

這是什么概念？

以5年繳、每年繳1萬美元為例，總投入5萬美元。

到第15年，預期總現金價值是94,469美元，相當于本金翻了將近1.9倍。

15年預期回報5%——中短期理財穩穩的。

25年6.35%——目前市場最高水平。

我拉了一張市場對比圖，你看得更清楚：

第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品。

但從第15年開始，它的收益就一直保持領先狀態，而且優勢越拉越大。

再看這張產品賣點圖：

第28年達到6.5%的總內部回報率，全市場最快。

第25年回報達總保費4.13倍，全市場最高。

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

如果你的目標是"15-25年內穩穩增值，跑贏通脹還能有點驚喜"，這款產品幾乎是當前市場的最優解。

場景二：養老規劃，穩定現金流

養老規劃最怕什么？

不是錢不夠多，而是錢提不出來，或者提出來后保單就廢了。

很多人買了儲蓄險，到了要用錢的時候才發現：提一次，分紅就少一大截；多提幾次，保單直接斷了。

保誠「信守明天」怎么解決這個問題？

第5個保單周年日起，你就可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

更妙的是，這個收款人可以是你自己，也可以是你的家人、雇員，甚至慈善機構。

想每個月給自己發一筆"退休工資"？可以。

想定期給父母轉一筆生活費？也可以。

想資助一個公益項目？同樣可以。

而且，它支持"567"提取——意思是，早提取也不會斷單。

為什么能做到？

因為它有雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回撤。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這對養老規劃意味著什么？

意味著你可以放心提錢，不用擔心"提了就虧了"。

場景三：子女傳承，靈活安排

如果你想給孩子留一筆錢，你最擔心什么？

不是錢不夠多，而是——孩子能不能管好這筆錢？

一次性給太多，怕他揮霍。

分期給，又怕自己走了之后沒人執行。

保誠「信守明天」提供了4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有市場首創的**"自主傳承"**。

"自主傳承"是什么意思？

就是你可以提前設定：孩子在什么情況下、拿多少比例的錢。

比如：每月固定領一筆生活費，大學畢業時額外領一筆，結婚時再領一筆，買房時再領一筆……

新增的人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這意味著，即使你不在了，這份保單也能按照你的意愿，陪伴孩子度過人生的每一個關鍵節點。

另外，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風險

回到開頭的問題：你的資產有多少是人民幣？

根據貝恩報告的數據，內地95%的投資者，100%的資產都是人民幣資產，其中超過70%是房地產。

人民幣資產占比太高了。

2025年，中美利差擴大至300基點歷史高位，人民幣匯率承壓明顯。

央行頻頻出手穩匯率，恰恰說明壓力是真實的。

分散風險不是投機，是常識。

美元資產是標配，不是選配。

全球化配置，不是有錢人的專利。

保誠「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起，可不限次數轉換保單貨幣。

更重要的是，轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣——不會因為換了幣種就降低收益。

這一點很多人不知道：有些公司的"貨幣轉換"，換完之后收益會打折扣，條款也會變。

但保誠「信守明天」是真正的"真貨幣轉換"——換了也一樣。

對于想配置美元資產、又擔心未來匯率變化的家庭來說，這個功能相當于給你留了一個"后悔藥"。

背書：保誠的長期兌付能力

說完產品，還得說說公司。

這幾年，保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。

但單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，其實都能重新回到預期的增值路徑。

以長期儲蓄產品為例：整付保費，22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%。

這是實打實的歷史數據，不是預期演示。

再看保誠的財務狀況：

保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

在香港市場的表現尤其亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

保誠的投資風格確實偏進取——權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著短期可能有波動，但長期回報潛力更大。

保誠更適合長期主義者。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

收益明細：上調前后對比

對于喜歡看數據的朋友，這里補充一下收益上調的詳細情況。

以5年繳的美元保單為例，繳付保費總額50,000美元，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度1.5%-8%不等。

幾個關鍵節點的數據：

• 第10年：預期總現金價值63,920美元，IRR 3.11%


• 第15年：預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 第20年：預期總現金價值138,567美元，IRR 5.81%


• 第25年：預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 第28年：預期IRR可達6.5%，全港最快


• 第30年：預期總現金價值292,642美元，IRR 6.50%


• 第40年：預期總現金價值549,281美元，IRR 6.50%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

50年及以后，預期IRR維持6.50%不變。

這意味著，無論你是計劃15年后用錢，還是30年后傳承給下一代，這款產品都能給你一個不錯的答案。

總結：你的場景，它能匹配嗎？

回到最開始的問題：你的錢，15年后要去哪？

如果你想要中期穩健增值，它有15年5%、25年6.35%的市場領先收益。

如果你想要養老現金流，它有自主入息功能，第5年就能開始提取。

如果你想要子女傳承，它有自主傳承選項，可以按人生事件觸發支付。

如果你想要多幣種配置，它支持6種貨幣自由轉換，對沖匯率風險。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

當然，它更適合長期主義者——如果你是那種買完就想明天看到收益的人，可能不太合適。

但如果你愿意用時間換空間，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。