忠意啟航創富卓越版：以前看不上的"黑馬"，現在憑什么站起來了？

你好，我是大賀。

我當年買港險的時候，市場上7%+收益率的產品都選不過來，那會兒誰會多看忠意一眼？

說實話這款產品，放在那個年代確實太不起眼了。

但現在不一樣了。

2025年7月香港保監局把分紅險演示利率上限從7%砍到6.5%，這一刀下去，市場格局徹底變了。

我最近重新梳理產品的時候，發現了一個有意思的現象——收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你看這張對比圖就明白了，30年以后各家產品的收益曲線幾乎重合。

既然后期都差不多，那選品邏輯就得換個思路——往前看，看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

就是在這個新視角下，忠意的啟航創富（卓越版）突然冒了出來。

場景一：想要快速回本

買保險最怕的就是錢放進去好幾年都回不了本，這種感覺太難受了。

作為老客戶我覺得，回本速度是選儲蓄險的第一道門檻。

先看啟航創富（卓越版）的回本數據：

2年交：保證14年回本，預期4年回本。

我當年買的時候，4年預期回本的產品真不多見。

現在拉出來跟市面上的熱門產品一比，啟航創富（卓越版）的2年交方案，4年預期回本，速度最快。

這張表是我按0歲男孩、年交5萬美元做的收益演示。

2年交共10萬美元，5年交共25萬美元，兩個方案的保證回本時間都是14年。

但預期回本時間差別挺大——2年交4年，5年交7年。

說實話這款產品，前期"沖"得確實猛，很亮眼。

如果你追求的是資金快速回正、心理上有個交代，2年交方案值得認真考慮。

不過5年交7年預期回本，在5年交產品里就沒什么優勢了，這點要提前說清楚。

場景二：中期持有30年左右

回本只是起點，真正考驗產品實力的是中期收益表現。

我自己的真實感受是，大多數人買儲蓄險不會真的持有到終身。

30年左右退保給孩子做教育金、婚嫁金，或者自己養老用，是最常見的場景。

那我們就重點看30年內的收益。

先看2年交的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看絕對收益，以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某個時間點領先，而是持續領先。

這種穩定性在儲蓄險里挺難得的。

再看5年交的情況：

前30年收益表現比較突出的有宏利的宏摯傳承、忠意的啟航創富（卓越版）和友邦的環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但必須說清楚：30年以后就沒什么優勢了。

2年交的長線收益率只有6.22%，甚至沒"跑"到6.5%。

5年交雖然長線能達到6.5%，但要等到第85年。

所以這款產品的定位很清晰：中期選手，不是長線選手。

場景三：需要定期提領現金流

說實話這款產品，提領表現應該很一般。

原因很簡單：這款產品沒有復歸紅利。

你看這張保單價值明細表，非保證金額那一欄全是終期紅利，沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領為例（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

就跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 時間越長，差距越大

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是類似情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元

提領確實沒啥優勢，這點我必須直說。

場景四：需要多幣種配置

這個很快說完：只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

不過其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有。

終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

作為老客戶我覺得，選港險除了看產品，公司背景也得過硬。

忠意這家公司之前確實沒怎么聊過。

但背后的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Moody's財務實力評級A3


• 2024年保費收入952億歐元


• 《財富》世界500強排名第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史數據不夠長。

但從目前的表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

說了這么多，幫你總結一下：

啟航創富（卓越版）最大的特點是前30年的收益很不錯。

2年交4年預期回本速度最快，中期收益穩定領先。

功能也算齊全，有更換受保人、保單分拆等基礎功能。

背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

所以：

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

如果你需要定期提領現金流，或者追求長線收益最大化，市場上也有其他不錯的選擇。

比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、怎么省錢，才是真正影響你錢包的事。