港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，誰才是你的最優解？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷胡潤報告，看到一組數據讓我心里咯噔一下：

2024年10億美元企業家數量暴跌16%，總財富蒸發15%，29%的富豪家庭財富在縮水。

連金字塔尖的人都在"返貧"，普通中產家庭呢？

今天這篇文章，我想從資產配置角度，和你聊聊養老這件事。

不是賣焦慮，而是幫你理清楚：錢該往哪放，才能穿越周期、穩穩養老。

你的養老金夠花嗎？

先問你一個問題：退休后，你打算靠什么活？

很多人的第一反應是"社保養老金啊"。

但我們來算一筆賬。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，按照官方的養老保險替代率目標58.5%來算，假設你退休前月薪兩萬，那養老金大概能拿到11700元。

聽起來不少？

再看另一個數字：一線城市高端養老院的單人間，現在要1.2萬元/月。

也就是說，你辛辛苦苦交了幾十年社保，退休后拿到的錢，連一個養老院的房租都覆蓋不了。

更扎心的是，目前咱們實際上還沒達到58.5%這個替代率目標。

再加上銀行定存利率已經跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

這是結構性問題，不是你不夠努力，而是整個養老體系的支撐力度，本身就在下降。

養老需要多少錢？算一筆賬

我國的養老主要靠三大支柱：

• 基本養老保險（社保）


• 補充養老保險（企業年金）


• 個人養老金

問題是，第一支柱壓力越來越大——現在是每5個勞動力養1個老人，未來只會更僧多粥少。

第二支柱覆蓋面太窄，大多數人根本沒有企業年金。

第三支柱剛起步，額度有限。

所以結論很清晰：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是二三十年的長期事，不是退休那一刻才開始考慮的事。

根據國家統計局和中國社科院的聯合報告，2025年中產標準是家庭年收入35萬以上、凈資產超300萬。

全國達標家庭僅3320萬戶，占8.9%。

如果你是這8.9%里的一員，更需要提前規劃——因為你有更多可支配資產，但也意味著養老品質的期待更高，缺口可能更大。

港險養老：為什么是長期最優解？

說到這里，很多朋友會問：那我買點港險補養老，行不行？

行，但有個前提：別用短期思維做長期規劃。

我見過太多人選港險，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這其實是犯了思維錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

從資產配置角度看，港險在養老規劃里的角色，是"壓艙石"而非"沖鋒槍"。

你不指望它短期暴賺，但要它在20年、30年后，能穩穩地給你提供現金流。

這也是我今天選這4款產品的關鍵邏輯：要么提領強，要么功能適配養老場景。

安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」——每一款都有自己的"絕活"，接下來我一個個拆給你看。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

如果你的核心訴求是：退休后每年能領一筆可觀的現金流，那盛利II和星河尊享II是當前市場的最優解。

先看數據。

我用0歲男孩、年交6萬美元、交5年的案例做了提領測算：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）

前15年，宏摯傳承表現最好。

但15年到30年之間，盛利II一騎絕塵。

30年之后，星河尊享II追了上來，和盛利II打成平手。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）

這個場景下，盛利II的優勢更明顯了——15年到70年之間，基本都是最高的。

所以總結一句話：盛利II主打強提領，打造超高養老現金流；星河尊享II總體更穩定，提領也不差。

風險和收益要平衡——如果你追求極致現金流，盛利II更適合。

如果你想要均衡穩健，星河尊享II是更安全的選擇。

怕本金有風險？選宏摯傳承

有些朋友跟我說："大賀，我能接受收益低一點，但本金不能動。萬一市場波動，我的錢縮水了怎么辦？"

這種心態我完全理解。

2024年高凈值人群中，銀行儲蓄與固收產品占比已經達到53%，境內保險配置達39%，82%的人追求"保全與增長平衡"。

如果你也是這種風格，宏摯傳承的"無憂選"功能，就是為你設計的。

無憂選是什么？

簡單說就是：交完即領、本金不動、每年持續派息。

繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證部分還能繼續增長。

它的設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%（即13800美元）。

可以看到，即使每年派息，保證金額也在正常增長。

第18年就達到本金，第27年時累計領取的派息已經超過本金。

當然，代價是后期賬戶余額會比高提領產品低一些。

但長期主義很重要——養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益換取低風險的安全感，對于保守型投資者來說，還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

如果你的情況比較特殊——比如丁克家庭、擔心疾病風險、或者不確定未來需要多少錢——那富饒千秋可能是最適合你的選擇。

為什么？

因為它有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

舉幾個例子：

害怕領取時間過短

選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭

選"第9/10項聯合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險

選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

別把雞蛋放一個籃子——如果你不確定未來會遇到什么情況，富饒千秋的多元選擇權，就是你的"保險"。

靜態收益對比：基本面都過關

聊完了各自的"絕活"，再補充一下靜態收益的基本面，讓你心里有底。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

預期回本時間

宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大。

保證回本時間

星河尊享II最早（第10年），其次是富饒千秋（第13年），最慢的是盛利II（第25年）。

復利爆發力

盛利II的非保證復利爆發力最強，第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上數一數二。

星河尊享II要到第50年才達到。

這再次印證了一個道理：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

盛利II前期保證收益低，但后勁足。

星河尊享II前期穩，但后期增速慢一些。

總的來說，這四款產品的靜態收益都在第一梯隊，基本面都過關，不會踩雷。

大賀說點心里話

養老從來都不是遙遠的事。

如果你想知道怎么買更劃算、怎么配置更合理，下面這張圖里有我整理的信息差，值得你花30秒看完。