大灣區儲蓄險"終身領回11%"？真相是IRR只有6.5%，別被忽悠了

先說結論：這款產品本身不差，但那個"11%"是假的。

銷售拿這個數字吸引你，是用年領金額除以本金算出來的，跟真實收益率沒半毛錢關系。

我直說吧，要衡量一款儲蓄險值不值，只有一個指標——IRR（內部回報率）。其他什么"終身領回多少倍""月均7500現金流"，都是在給你畫餅。

把數據攤開講

這款產品的案例我仔細算了一遍：

30歲女性，年繳40萬×2年，總投入80萬。
從第10年（40歲）起，每年固定提取9萬元。

關鍵數據拉出來你們自己看：

那個"11%"是怎么來的？銷售用90,000÷800,000算出來的，這叫提取率，不叫收益率。

就好比你存了100塊，每年取11塊，說自己年化11%——這邏輯根本站不住腳，因為你的本金在那里放著，是有時間成本的。

這款產品真實IRR，穩定在6.5%左右。

6.5%，值不值？

我來幫你搭個參照系。

現在國內3年定存利率不到2%，5年期國債也就2.5%左右，大額存單基本告別3%時代了。

6.5%的IRR，在當前利率環境下，已經算相當不錯了。 我不否認這一點。

而且這類大灣區儲蓄險還有幾個額外好處：

• 港元/美元資產，有一定的匯率分散功能


• 可更換被保人，實際上是一種跨代資產傳承工具


• 分紅實現率如果長期維持在97%-103%這個區間，收益基本是可預期的

說點實在的：如果你本來就有港幣資產配置的需求，同時不介意資金被鎖定至少5年，這款產品是有價值的。

但有幾個坑必須說清楚

第一個坑：封閉期真的很長。

前5年是封閉期，這5年里你的保單現價壓根回不了本。第1年繳了40萬，保單現價只有4.8萬，退出來直接虧80%以上。就算到第2年繳完80萬，現價也才30萬出頭。

錢進去了，前期想出來就是往坑里跳。

第二個坑：IRR爬坡很慢。

40歲開始領，IRR才4%。這意味著如果你在40-45歲之間因為什么原因需要退保，實際拿到手的錢比你想象的要少得多。

IRR真正到達6.5%的天花板，要等到你78歲以后。

換句話說，這款產品需要你活得足夠久、領得足夠長，才能把收益完整兌現。

第三個坑："11%"是個誤導性數字，但銷售不會主動糾正你。

如果你因為這個數字沖動買了單，卻沒搞清楚真實IRR和封閉期，以后對產品的預期和實際表現會有很大落差。落差大了，就容易在錯誤時間退保，損失才是真的。

適合誰，不適合誰

適合買的人：

• 手里有閑錢，5-10年內明確不用動這筆錢


• 本身有港幣/美元資產配置需求


• 有養老或跨代傳承規劃，愿意放長線

不適合買的人：

• 資金靈活性要求高，隨時可能需要用錢


• 沖著"11%"來的，對真實收益預期不清晰


• 不理解匯率風險，單純比較數字大小

最后強調一遍：6.5% IRR是個不錯的產品，但不是因為它"年化11%"。 搞清楚為什么買，比買什么更重要。

具體是哪家公司的哪款產品，因為平臺規則不方便直接說，感興趣的來私信我，我幫你把條款細節都扒一遍再做決定。

#儲蓄險 #港險 #年金險 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。