新加坡IUL指數型萬用壽險，內地人能買嗎？門檻、保司、收益全扒了

很多人問我：聽說新加坡有種保險，能掛鉤標普500指數漲，又能在下跌時保底不虧，內地人能買嗎？

我直說吧，能買，但有門檻，而且不是每家保司都支持內地簽單。 今天把我研究的結果全說清楚，讓你買之前心里有底。

新加坡保險和香港保險，到底有啥區別？

很多人把新加坡險和港險混為一談，其實差別不小。我專門梳理了三地保單的核心區別：

劃重點說三句話：

新加坡是真正的國際離岸市場，受新加坡金融管理局監管，適用新加坡本地法律，跟香港保單是兩套體系。

產品結構上，香港以儲蓄分紅險為主，而新加坡最有代表性的是IUL——也就是指數型萬用壽險。

最關鍵的一點：不用飛香港，在內地就能遠程簽新加坡保單。

還有三個優勢必須單獨說：

• 可轉讓保單權利，無需可保利益


• 收益提取可匯到世界各地，無外匯管制


• 沒有遺產稅、贈與稅和保單增值稅，受益人拿到全額賠付

先說門檻——不是人人都能買

想在內地遠程投保新加坡IUL，必須符合新加坡的合格投資者標準（新幣兌人民幣約1:5.5）。

以下三項條件，至少滿足一項：

• 個人凈資產超過200萬新元（含房產，約合人民幣1100萬）


• 金融資產超過100萬新元（不含房產，約合人民幣550萬）


• 過去12個月收入不低于30萬新元（約合人民幣165萬）

說白了，這是一款面向高凈值人群的產品，門檻擺在這里，不符合的就別想了。

IUL是什么東西，憑什么值得看？

大白話講就是：IUL的錢分兩個賬戶——固定賬戶和指數賬戶。

固定賬戶有保底利率，旱澇保收。指數賬戶掛鉤標普500等指數，市場漲了你跟著漲，但設有封頂利率（Cap）；市場跌了，保底0%，不虧本金。

這個機制的運作邏輯是：保險公司用固定賬戶的利息去買期權，來捕捉指數上漲的收益。所以你既不直接持有股票，也沒有直接的市場風險。

聽起來很美？確實有它的優勢，但后面我會說說值得注意的地方。

六家保司能買，但內地簽單只有四家

我把目前市場上適合中國客戶投保的新加坡IUL保司篩了一遍：

宏利、全美、永明、友邦、保誠、大東方人壽

這六家各有特點，先說幾個關鍵差別：

繳費期：大東方的IUL只支持躉交（一次性），其他家基本支持躉交、2年、5年、10年交。

內地遠程簽單：這個差別最大。友邦和宏利要求在香港簽單，不支持內地。其余四家——永明、全美、保誠、大東方——可以支持內地遠程簽單。

中文計劃書：友邦、保誠沒有，其他家有。永明的2代產品補上了中文版。

電子簽字：只有永明和全美支持全程電子簽名，其他家需要紙質簽字。

綜合下來，永明和全美是最推薦的兩家：繳費期靈活、支持內地遠程、有中文計劃書、可以電子簽名。

各家產品的指數賬戶選項我也研究了一下：

建議書預期利率差別不大，標普500賬戶基本都在7%以上，宏利最高7.45%。

全美人壽IUL：4個指數賬戶，2023年全年派息達上限

全美的固定賬戶保底利率：前10年每年2%，之后1.5%。

指數賬戶有4個可選，每年可以跟保司協商調整：

賬戶一（環球指數）：標普500（40%）+ 恒生（35%）+ 歐洲斯托克50（25%），建議書預期利率5.7%

賬戶二（美國市場指數）：標普500（50%）+ 標普400和羅素2000取優（50%），誰表現好用誰，建議書預期利率6.85%

賬戶三（標普500）：100%掛鉤標普500，建議書預期利率7.25%，封頂利率11.2%

賬戶四（標普500伊斯蘭教法指數）：標普500伊斯蘭篩選版，建議書預期利率6.5%

實際表現怎么樣？我查了全美官方的歷史派息數據。

2023年1月到12月之間每個月投保的全美IUL保單，到2024年周年日全部派息達到Cap上限11.2%。

這當然是因為2023-2024年標普500表現強勁，不代表每年都能到封頂，但至少說明機制是有效的。

永明輝煌2代IUL：兩個賬戶各有側重

永明的產品設計更簡潔，指數賬戶只有兩個選擇，都是100%掛鉤標普500：

兩個賬戶的邏輯區別：

市場大漲時（比如漲20%），優選賬戶派息按封頂10.8%，倍增賬戶則是8.15%×1.25=10.19%，優選賬戶占優。

市場溫和上漲時（比如漲8%），優選賬戶派息8%，倍增賬戶8%×1.25=10%，倍增賬戶占優。

簡單說：漲得猛用優選，漲得不太多用倍增。

永明1代的倍增賬戶實際表現也挺扎實。2022年到2024年各月投保的輝煌1代，大多數都達到了1代產品的上限Cap 9.78%（2代上限已提升至8.15%×125%）。

為什么說"大多數"而不是"全部"？因為不同時間點投保，保費進入保單的時間不同，計息起始點也不同，所以各批次收益略有差異。不過不需要擇時，保司會分批投入保費，相當于定投，均攤風險。

簽單流程，沒你想的復雜

投保前：確定產品，出中文計劃書，線上講解方案，填寫預約信息表，準備簽單材料。

IUL有壽險杠桿，所以對健康狀況有要求，如果有近半年的體檢報告，建議提前過一下核保，看哪家保司更適合你的情況。

好消息是：55歲以下、保額300萬新元以內，免體檢，線上視訊見證就夠了。

超出這個范圍的，需要在國內私立體檢機構做體檢，合作的機構包括：

• 萊佛士醫療：北京、上海、重慶、天津、香港


• 和睦家：杭州、上海、深圳、廣州、青島


• 全景醫學：杭州、上海、成都、重慶、南京、鄭州


• 香港Blue Care

體檢項目：血檢、尿檢、尼古丁及可卡因、醫生問詢、跑步機心電圖（保額超500萬新元需要）。

投保中：客戶主動向顧問發郵件表達投資意愿（這是合規要求），然后視訊見證，之后是健康核保和財務核保，通過后繳費保單生效。

支付保費方面，有香港銀行卡就能交新加坡保單的保費，不需要專門