周大福飛揚盛世港險真相：5年回本+IRR 6.5%？這個數字有多少水分

先把結論擺出來：這款產品收益數據確實亮眼，但你得搞清楚哪些是"保證"、哪些是"預期"，這兩個字差著十萬八千里。

產品到底是什么

周大福旗下出了一款叫「飛揚·盛世」的港險儲蓄分紅產品。

主打的賣點很清晰：2年繳費，第5年預期回本，持有34年IRR可達6.5%。以20萬美元（約145萬人民幣）的總保費為例，我把關鍵節點的收益數字拉出來看看：

數字是好看，但你往深了想就不對勁了。

"預期"這兩個字，最值得較真

我做了10年保險，看過太多人把"預期收益"當成"保證收益"買單，然后幾年后找我訴苦。

分紅險的結構你得搞清楚：收益分兩塊，保證部分+非保證分紅。

5年回本、34年IRR 6.5%這些數字，講的是保證+非保證加在一起的預期表現。非保證那部分，是保險公司根據投資表現發的，今年發多少、明年發多少，人家不承諾。

當然，這家公司拿出了一個支撐依據：從2015年起，旗下主力產品連續十年100%分紅實現率。意思是歷史上宣傳多少就發了多少，一次沒打折。這個數據是真實的，也確實比市場上大多數公司漂亮。

但我要說的是——過去十年是低息后期疊加港股結構性機會，接下來的34年能不能復制，誰也不知道。

34年這個時間跨度，你想清楚了嗎

IRR 6.5%，聽起來很美。

但這是第34年才能達到的峰值，不是第1年就給你鎖死的。你的錢要鎖34年，這筆賬怎么算，要看你自己的實際情況。

如果你是做長期資產配置、給孩子留傳承、或者做美元資產分散，34年對你來說可能是合理的規劃周期。

但如果你打算10年內用這筆錢，提前退保損失很難看，尤其是前期幾年，現金價值遠低于已繳保費，退出來就是虧。

這一點銷售一般不會主動跟你說清楚，我必須給你們說透。

說說它的功能亮點，公平講

這款產品的附加功能設計比較全，我覺得真正有價值的幾項是：

• 無限次轉換受保人：可以把保單從父母傳到子女再傳孫子，財富跨代傳承不中斷


• 保單分拆：未來如果需要把這筆資產拆給多個孩子，可以操作


• 受保人轉換+保單延續：持有人和受保人角色分離時不影響保單持續


• 保費豁免：發生特定情況保費可以不用再交

這些功能對有真實傳承需求的家庭來說是有用的，不是純營銷噱頭。

它到底適合誰

適合的情況：

• 有閑置美元資產，想做長期配置


• 有跨代傳承規劃，時間跨度確實在20年以上


• 能接受前期流動性差、中途不動的邏輯

不適合的情況：

• 指望5-10年內用這筆錢的


• 把"預期6.5%"當成"鎖定6.5%"來理解的


• 把這當做唯一儲蓄手段、沒有其他流動資金的

我直說吧——這款產品在同類港險里，數據表現和公司履約記錄都算上游，但它不是人人都適合買、也不是隨便哪個時間點都適合進的。

買之前先把自己的資金規劃想清楚，再看產品。

具體是哪家公司的產品、現在買有沒有時間節點限制，因為平臺限制不方便在這里展開說，感興趣的來私信我，免費聊。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #分紅險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。