港險保底收益比內地還高？研究了50款產品，只有這3款值得買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

說實話，我做港險這么多年，聽過最多的一句話就是：

"港險分紅不確定，保底太低，不敢買。"

這話對嗎？

對，但只對了一半。

2025年初有個數據挺扎心的——中國居民存款突破160萬億。

2019年才76萬億，幾年時間翻了一倍多。

錢是越來越多了，但往哪放？

房子不敢買，股票不敢碰，銀行存款利率跌破1%。

160萬億躺在銀行里，每年都在貶值。

很多人問我：大賀，有沒有既安全、收益又高的產品？

我的回答是：有，但99%的人都忽略了。

港險里確實有一類產品，光保底復利就能達到2%，比內地增額壽還高。

加上分紅，預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

這不是我吹，今天我就把這3款產品掰開了給你看。

短期高保底：5年鎖定4.57%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

這個產品我研究過很久，適合手里有一筆短期資金、想鎖定收益的人。

給你算筆賬：40歲女性，一次性交100萬美金。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際只需要交93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是保證收益，不是預期。

短期產品的兩個注意事項

不過站在配置的角度，這個產品有兩個問題我得跟你說清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率風險。

5年時間不長不短，匯率波動的影響比較大。

假如你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來，單利也就**1.4%**左右，跟在內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合誰？

短期有確定用途的美元資金，或者對匯率有判斷的人。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽的世代鑫享，分紅型增額壽。

這個我自己就買了，給你們看看我的思路。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單里保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽為何被吊打

可能有人會問：內地也有分紅增額壽啊，為什么要去香港買？

說實話，沒法比。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽的鑫相伴，分紅型快返年金。

這款產品適合需要穩定現金流的人，比如補充養老、覆蓋生活開支。

40歲女性，一次性交100萬美金。

保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

擔心匯率？人民幣保單來了

我知道很多人最大的顧慮是匯率。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享的人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

大賀說點心里話

以上就是我研究了50多款港險后，篩出來的3款高保底產品。

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，差別更大。